P2P要和銀行合作對接資金備著以后用

　　P2P要和銀行合作對接資金備著以后用。網貸平臺，正在主動或被動的與傳統(tǒng)金融機構走在一起。

　　最近，銀行與互聯(lián)網金融機構頻頻聯(lián)姻，工農建三大行主動打破僵局，牽手京東百度阿里。而網貸行業(yè)，上演著類似的劇目，越來越多的網貸平臺與傳統(tǒng)金融機構合作。

　　存在區(qū)別的是，銀行與BATJ的合作，看中的是互聯(lián)網金融的數(shù)據(jù)與技術，下注的是未來；而與網貸平臺的合作，看中的小額資產，關心的是資金回報。

　　細分市場排名前五 銀行才合作？

　　據(jù)人人聚財創(chuàng)始人兼CEO許建文介紹，人人聚財目前對接的銀行資金，每月大概占其總成交額的15%以上，月引入銀行放貸的資金過億元。

　　在合作中，網貸機構承擔主要風控責任，負責車輛評估、資料審核、面審、簽約等風控環(huán)節(jié)，確保車輛價值和借款人的身份及還款能力。而銀行只負責查詢借款人的征信信息，并將不良記錄上傳至征信系統(tǒng)。

　　車貸是目前資金方比較認可的資產之一。近期車貸行業(yè)的迅速發(fā)展，也催生了旺盛的資金需求。不過，網貸行業(yè)所認為的優(yōu)質資產，要通過對接機構資金獲取穩(wěn)定和低成本的資金來源并不容易。

　　另一家資產端發(fā)展迅速的車貸平臺，每月同樣有過億元的資金需求，但目前還未正式完成資金對接，近日正在尋求資金方支持，其尋找的合作對象，均為網貸機構，而資金成本方面，其期待成交的價格在年化15%，近日的成交卻高達17%。

　　為何同一細分市場類似的需求，面臨著兩種不同的現(xiàn)實？

　　“我們對接銀行對資產方的要求是，需處于行業(yè)龍頭地位，在細分市場中排名前五名，經營狀況和盈利狀況良好。”許建文向網貸之家透露。

　　“而且金融機構擔心網貸平臺道德風險、經營風險、兜底能力，目前車貸小公司太多，有的沒有長期經營的理念和團隊實力?！币?guī)范化、規(guī)模、體系化、團隊，這些也是傳統(tǒng)金融機構看重的。

　　銀行、信托和P2P 哪個渠道最靠譜？

　　專注資產端的借款平臺，資金基本都由合作機構提供，他們對金融機構的需求更了解。

　　據(jù)中騰信助理總經理魏昆介紹，如果將資產對接給銀行、信托等傳統(tǒng)金融機構，專業(yè)的機構會看透底層資產、風控邏輯，此外對資金需求方自身的風險兜底也有要求，如交保證金、找擔保公司做擔保，如果股東有實力，則會要求股東做擔保。

　　中騰信目前資產都是工薪階層消費借款，屬于相對優(yōu)質的資產。不過，銀行還是會根據(jù)自己的發(fā)展和風控策略做篩選?！案珢蹆?yōu)質客戶。比如，信用類貸款，會在資產中篩選特定職業(yè)的客戶，如公務員、國企職工?！蔽豪ケ硎?。

　　“銀行比較挑剔，對接起來耗時耗力，效率低?！蔽豪ケ硎?，“過去兩年銀行成本最低，最近因為監(jiān)管加強、流動性收緊，銀行資金成本上升。”

　　而中騰信大部分資金來自信托，此渠道需中騰信負責尋找資金方，信托機構則作為通道，成立信托計劃，最終將收取一定的通道費用，費用則在資金總額的0.5%以內。

　　該渠道募資的資金成本和信托機構并沒有關系，而是看資金需求方和提供方約定的價格。

　　這種方式的資金來源就非常廣泛，包括銀行、券商、企業(yè)、投資基金、個人高凈值客戶等等。但要求的是資產提供方有很強的資金募資能力，不然，資金的穩(wěn)定性甚至成本就很難保證。

　　此外，網貸之家發(fā)現(xiàn)，不少大平臺、有背景、募資能力強的網貸平臺也擔任起資金提供方的角色。而如果在網貸機構募資，資金成本往往更高，但具體成本則依個體情況而定。

　　據(jù)網貸之家了解，從網貸機構對接的資金成本，大都在處于10%以上。

　　而根據(jù)魏昆介紹，目前中騰信從網貸平臺對接的資金，最低可控制在8%以下?！爱斎贿@類的情況還是少數(shù)，是網貸平臺不賺錢在做。”

　　在這一交易市場中，各類資金提供方對資產提供方并沒有明確統(tǒng)一的門檻性要求，但是資金提供方都會進行盡調，包括且不限于金融牌照情況、主體信用評級、股東背景情況、財務情況、資產的長期表現(xiàn)等。

　　另外，提供資金的機構都會要求擔保，但不同類機構要求不一樣。有另一位從業(yè)者表示，“網貸平臺資金要求保證金可能在3%-10%，而銀行、信托則可能直接要求10%?！?/p>

　　總體的資金成本情況，銀行、信托、P2P呈現(xiàn)遞增。具體的成本，則因為資產類型、平臺背景和實力等各方面因素決定。

　　而最近，因為整個金融市場的資金面收緊，無論是何種渠道的資金，成本都有上浮。

　　為何對接機構資金？ 備著以后用！

　　機構尤其是傳統(tǒng)金融機構要求嚴格，甚至繁瑣，但還是越來越多的網貸平臺正在或正尋求機構資金的支持。

　　惠眾金融，切入汽車消費市場， “新車寶”就是與工商銀行(601398,股吧)在汽車信用卡分期購車方面的合作，該項目的資金成本，一年所需的手續(xù)費（資金屬信用卡業(yè)務）不超過3%。

　　今日捷財方面人士也透露，將計劃獨立發(fā)展和強化資產發(fā)掘的能力，未來也會對接外部機構資金，而網貸行業(yè)內，也早就有平臺轉型專注資產端的先例，如美利金融。

　　據(jù)知情人士稱，還有一些有背景實力的大平臺，也開始出現(xiàn)了機構資金的身影。

　　出現(xiàn)此番現(xiàn)象有其必然，根據(jù)現(xiàn)在行情，如果一般的車貸平臺可以對接銀行資金，預計成本在年化10%左右。

　　而根據(jù)網貸之家研究中心最新數(shù)據(jù)，2017年5月車貸業(yè)務標的投資人的綜合收益率為9.66%，加上獲客及運營成本，必將高出10%的銀行資金成本。所以，網貸平臺從銀行等其他傳統(tǒng)機構對接資金，可能會更具優(yōu)勢。

　　成本是主要原因，但具體至網貸平臺，也可能出現(xiàn)差異，尤其是中小型網貸平臺。

　　一家杭州的車貸平臺，也正在對接機構資金，該平臺高管表示，“有些人覺得10%很低了，但如果是該細分市場的領頭平臺就覺得10%高了?！?/p>

　　所以，即使杭州這家車貸平臺對接到機構資金，成本優(yōu)勢也不是很明顯，他們的目的，“主要還是為平臺資金供給的穩(wěn)定性考慮?！?/p>

　　當然，還有網貸平臺是出于發(fā)展戰(zhàn)略上的考慮，談下來，“備著以后用！”

　　網貸開拓資產 迎合傳統(tǒng)金融利潤增長訴求

　　隨著網貸行業(yè)的發(fā)展，還有更多的小額資產被發(fā)掘出來，行業(yè)的資金需求會越來越旺盛，平臺與機構在資金方面的合作，也將會有越來越多的案例。

　　當然，網貸行業(yè)內，有機構獲取資產能力弱，但募集資金能力強，此類網貸平臺則可能成為資金提供方；而有些機構募集資金弱，獲取資產能力強，則變?yōu)橘Y金需求方。從當前市場反應看，行業(yè)對于資金的需求更加旺盛。

　　能夠發(fā)展并實現(xiàn)對外輸出資產的網貸機構，可以說更具備優(yōu)勢，今日捷財相關負責人表示，這可以打造和控制場景的能力，以直接獲取資產控制好風險，讓更多資金渠道方便對接，強化資產處置和變現(xiàn)能力。

　　而隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，互聯(lián)網金融還會誕生一批使用科技力量去和金融行業(yè)融合的新成員，比如互聯(lián)網資產管理就是一個很重要的方向。這個是以小額分散資產為核心的專業(yè)管理機構，將包含場景搭建、資產獲取、風險管理、商務管理和資產處置的全流程。

　　當然，還需要注意的是，資金供給方也更迫切需要優(yōu)質資產，而通過網貸機構獲取資產，也正切合銀行等傳統(tǒng)機構的利益訴求。

　　惠眾金融CEO胡帥表示，隨著利率市場化的推進，存貸利差的縮減，銀行的利潤將會一部分稀釋，銀行無法再像以往僅依靠吸收存款發(fā)放貸款維持利率。面對競爭和生存壓力，通過與新平臺的合作，可激活傳統(tǒng)金融機構（銀行）的小額貸款業(yè)務模式，增加銀行的利潤點。

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