一人得病眾人攤費 從游擊隊到正規(guī)軍

　　一人得病眾人攤費，從游擊隊到正規(guī)軍。隨著正規(guī)軍的出現(xiàn)，新生的網(wǎng)絡(luò)互助平臺，其實在我個人是不看好這個的，因為眾籌的錢最終花落誰家誰也不知道，雖然初衷是好的，可是里面隱藏著太多的黑暗。會面臨合規(guī)性的風險嗎？

　　網(wǎng)絡(luò)互助，一股剛剛萌芽的新生力量。

　　當下，一大波網(wǎng)絡(luò)互助平臺紛紛涌現(xiàn)，一群健康的人組成一個團體，一人生病，全員攤費。

　　這似乎回歸了保險的本質(zhì)：我為人人，人人為我。

　　投資人紛紛關(guān)注，而政府方面在相關(guān)政策法規(guī)上，也沒有明確禁止?，F(xiàn)在在“相互保險”這個領(lǐng)域，更是傳達了鼓勵發(fā)展的訊息。6月22日，信美人壽等三家相互保險社獲保監(jiān)會正式批籌，這標志著相互保險這一國際傳統(tǒng)、主流的保險組織形式即將在中國開啟新一輪實踐探索。

　　閘門已經(jīng)放開，網(wǎng)絡(luò)互助和相互保險的玩家們涌入。但機遇與風險常常相隨，就在7月7日，未來互助發(fā)布公告稱，因會員數(shù)未達到預(yù)期，會員每年會攤付1000元，有違低成本保障初衷，因此決定停運。僅運營了一個多月，平臺就宣告夭折。

　　那么，在這片新興的領(lǐng)域中，不同資歷和水準的玩家們究竟面臨著怎樣的市場環(huán)境？市場中主要玩家們要如何撬動用戶和資本？有牌照的“正規(guī)軍”與無牌照的“游擊隊”有哪些區(qū)別？監(jiān)管的加強，對于大小網(wǎng)絡(luò)互助平臺而言，究竟是幫助它們走向規(guī)范化，還是它們將面臨更大的合規(guī)風險？

　　環(huán)境：中產(chǎn)崛起與互聯(lián)網(wǎng)浪潮

　　縱觀整個市場環(huán)境，新形態(tài)的網(wǎng)絡(luò)互助似乎正走向一個風口。在傳統(tǒng)保障領(lǐng)域，社保只能覆蓋基本面，對重大疾病的救助似乎無能為力：社保沒有生命保額、無法豁免保費、無法避稅避債、報銷藥品有限。同時，商業(yè)保險價格較高、理賠較難、重理財輕保障，轟炸式的營銷模式常引人詬病，真正需要保障的中低層人士也找不到合適的路徑。

　　門檻低、人人均攤的網(wǎng)絡(luò)互助形式似乎正對這些群體的胃口：一群真正有風險、需要保障卻囊中羞澀的中下層民眾和年輕的互聯(lián)網(wǎng)愛好者。

　　政策導(dǎo)向是催生網(wǎng)絡(luò)互助平臺的另一縷春風。

　　早在2014年8月，“新國十條”就“鼓勵開展多種形式的互助合作保險”，一年后，“加快發(fā)展相互保險等新業(yè)務(wù)”進一步明確。2016年4月，國務(wù)院正式批準同意開展相互保險社試點并進行工商登記注冊。5月，保監(jiān)會審議通過三家相互保險社的籌建申請；6月，申請正式獲批，三家相互保險社步入籌建期。

　　在社會主義市場經(jīng)濟中，政策是非同尋常的一面旗幟。龐大的潛在用戶群也在這場浪潮中漸漸浮出水面。

　　根據(jù)2015年CHFS調(diào)查數(shù)據(jù)測算，中國的中產(chǎn)階級的數(shù)量約為2.04億人，掌握的財富總量為28.3萬億元，超過美國和日本，躍居世界首位。而這個階層在財富背后懷有的焦慮也漸漸呈現(xiàn)，醫(yī)療健康意識與風險預(yù)防意識在增強，這其中有不少人會接受新興的保險模式。連同迫切需要一個社群去提供保障傘的低收入人群，用戶群體的潛力是可以想象的。

　　有了政策的旗幟和用戶的支撐，工具就可以成為另一個有力的助推器，那就是互聯(lián)網(wǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)+的重要特點是大數(shù)據(jù)化、全球化，能以極短時間獲取多維度的跨區(qū)域的海量客戶數(shù)據(jù)信息。這也非常符合相互保險的要求。保險的運作原理就是“大數(shù)法則”，精算師需要海量的統(tǒng)計對象，才能較精確地統(tǒng)計出保險事故發(fā)生的可能性及損失的額度，這樣設(shè)計出產(chǎn)品才具有專業(yè)效力，相互保險也是如此。

　　玩家：從游擊隊到正規(guī)軍

　　目前這塊市場上最早的玩家要說是抗癌公社了，它已有5年的歷史。其創(chuàng)始人張馬丁是在國內(nèi)較早提出眾保模式的人之一，也曾發(fā)起過中國最早的互聯(lián)網(wǎng)保險公司——上海人壽。

　　張馬丁的母親因癌去世，這是他內(nèi)心深處的痛楚。受基督教會為大病會員募捐的啟發(fā)，他當時思考：為什么要讓個人獨立承受重大風險？有什么方式可以讓身患重疾的普通病人得到更好救治？于是在2011年，他從保險公司辭職創(chuàng)立了抗癌公社。

　　“當時沒想那么多，創(chuàng)辦后才發(fā)現(xiàn)問題越來越多，我被經(jīng)費、外部環(huán)境、規(guī)章制度等弄得焦頭爛額，而第一年過去了，還連100個用戶都做不到。但我還是決定硬著頭皮做下去，不然愧對信任我們的那些用戶?！睆堮R丁說。

　　抗癌公社從成立時起，就帶有強烈的公益色彩，這種公益性也體現(xiàn)在業(yè)務(wù)設(shè)置上。眾所周知，幾乎所有的保險平臺都不會為65周歲以上的人提供服務(wù)，抗癌公社卻推出了針對65-85周歲人群的“爸媽互助社”。除會員相互補助外，年輕人每起需要補貼1毛錢?！艾F(xiàn)在先試行1000例，如果發(fā)病多了后續(xù)年輕人不愿意補貼，項目就會終止?！睆堮R丁表示，這也是為了向更多人提供保障，雖然老年人生病的風險極高。

　　而隨著政策的放開與市場的逐漸成熟，更多新興玩家也陸續(xù)加入，甚至有半路殺出的“程咬金”，比如帶有眾籌平臺性質(zhì)的輕松籌。

　　輕松籌在大病救助這塊最初服務(wù)的是病人眾籌醫(yī)療費，但在今年四五月份，它在保留原有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，推出了針對健康人群的網(wǎng)絡(luò)互助計劃。聯(lián)合創(chuàng)始人于亮表示，推出該業(yè)務(wù)的初衷是“我們發(fā)現(xiàn)得病的人畢竟是少數(shù)，很大部分群體還是想提前預(yù)防的，而且我們也一直順著政策和市場在觀察這種模式”。

　　“除了產(chǎn)品預(yù)售電商業(yè)務(wù)，互助保障計劃是我們目前比較看重的，我們看好這塊市場。”于亮說。

　　除了半道出家的輕松籌，跟著利好形勢上馬的水滴互助，則是迅速獲得了業(yè)界的廣泛關(guān)注。

　　市場：風險與風景并行

　　一個不斷有新人涌入的市場必然有它的令人著迷之處。與社保相比，互助保險能做到對癌癥等重大疾病的更有效救治，切實覆蓋到人們關(guān)注的醫(yī)療費和疾病領(lǐng)域。與商業(yè)保險相比，互助保險相對民主，會員自愿加入；互助保險理賠高效，只要符合要求就可以申請到保障金，條條框框的限制較少；互助保險價格低廉，成本較少。在接受采訪的幾家平臺中，抗癌公社是0元入會，水滴互助9元入會，輕松籌10元入會，信美人壽暫未透露。

　　但相比傳統(tǒng)保險，它們的體量和力量，還是薄弱的。從它們萌芽之日起，外界對它們的質(zhì)疑也從未停止。

　　首先，資金池如何管理？如何不讓網(wǎng)絡(luò)互助平臺成為“非法集資的第二張面孔”？

　　資金池是不能非法建立的。而采訪中透露消息的玩家，目前資金都是交由第三方托管?，F(xiàn)在抗癌公社是0元入會，不需要預(yù)存錢，每次多付出的錢交給公益基金會管理。輕松籌在大病救助這塊的用戶平均賬戶留存17元，這塊的資金池有1234萬元，由建設(shè)銀行托管，安永負責審計。水滴的資金交給中國社會福利基金會托管。信美相互尚處于批籌期，對此表示尚不便透露。

　　“正規(guī)軍”與“游擊隊”的區(qū)別

　　雖然說這些平臺們處于一個市場中，但現(xiàn)在在牌照破冰的情況下，獲得保監(jiān)會批籌認可的相互保險機構(gòu)“正規(guī)軍”與游走于法律監(jiān)管之外的“游擊隊”，能夠在未來發(fā)展中體現(xiàn)出何等的差異性？

　　我們先從定義上了解下。

　　相互保險指的是，具有同質(zhì)風險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，并繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的保險活動。

　　相互保險是當今世界保險市場上最主要的形式之一，但在國內(nèi)，仍是剛剛起步。

　　而網(wǎng)絡(luò)互助，主要是利用互聯(lián)網(wǎng)的信息撮合功能將同一風險類型的會員集合起來，會員之間通過協(xié)議承諾風險共擔，并且采取小額保障，避免個人負擔過重。

　　監(jiān)管層一直沒有放松對網(wǎng)絡(luò)互助保險業(yè)務(wù)的關(guān)注。2015年，保監(jiān)會就曾兩次對“虛假相互保險公司”和“互助計劃”進行風險提示；在今年5月初，保監(jiān)會在答記者問時，直接點名夸克聯(lián)盟及其“駕車風險互助計劃”。

　　而監(jiān)管層如此關(guān)心，主要是因為一般網(wǎng)絡(luò)互助平臺不具備保險經(jīng)營與保險中介經(jīng)營資質(zhì)，互助計劃也非保險產(chǎn)品，缺乏政府監(jiān)管，這容易演變成非法集資。目前監(jiān)管層對網(wǎng)絡(luò)互助平臺的態(tài)度是這樣的：

　　要求在開展相關(guān)業(yè)務(wù)活動和宣傳的過程中，不得使用保險術(shù)語，承諾責任保障，或與保險產(chǎn)品進行對比掛鉤；

　　不得宣稱互助計劃及資金管理受到政府監(jiān)管、具備保險經(jīng)營資質(zhì)；

　　不得非法建立資金池。

　　在監(jiān)管措施沒有明確出臺時，合規(guī)性是個待解的未知數(shù)。但是，監(jiān)管層也并沒有取締之的說法。而相互保險牌照的開閘，與其說是監(jiān)管的加強，不如說，是推動這一市場中的玩家逐步走向規(guī)范化。

　　多家平臺也對創(chuàng)業(yè)家-i黑馬表示，目前依據(jù)自身資歷等方面沒有申請保險牌照，但如果未來監(jiān)管有這方面的要求，他們也會考慮加入“正規(guī)軍”的隊伍中。政策風險往往不可預(yù)料，“正規(guī)軍”則可以避開這些擔憂。

　　獲得牌照資歷的相互保險機構(gòu)，其風控能力也更有保障，由保監(jiān)會監(jiān)管，資金托管同時也有明確監(jiān)管方，產(chǎn)品設(shè)計依據(jù)保險精算進行風險定價與費率厘定，需要科學提取責任準備金，在財務(wù)穩(wěn)定性與賠付能力上具有相對充分的保障。

　　不管怎樣，網(wǎng)絡(luò)互助保險在現(xiàn)階段也是對社保與商業(yè)保險業(yè)的一種重要補充。但目前眾多平臺尚在初期發(fā)展的起步階段，許多新興平臺還處于180天的觀察期內(nèi)，未來的關(guān)乎監(jiān)管、資金池等諸多風險還沒有顯現(xiàn)，無論是“正規(guī)軍”還是“游擊隊”，還有許多東西需要探索。

　　眾多的玩家都還在等待中。等待不可預(yù)料的風險，以及可以抓住的時機。

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