支付寶10億用戶背后：馬云和他的員工付出無數(shù)汗水、努力和耐心

　　支付寶10億用戶背后：馬云和他的員工付出無數(shù)汗水、努力和耐心！微信支付是靠臉吃飯，雷軍說，“臺風(fēng)來了豬都能飛”，微信日活超10億，互聯(lián)網(wǎng)獨(dú)此一家的天生麗質(zhì)；支付寶的10億背后，靠的卻是努力和才華…

　　一、

　　2019年1月30日，阿里集團(tuán)公布了2019財年Q3財報數(shù)據(jù)：截至2018年12月31日，支付寶及其附屬公司的全球活躍用戶數(shù)超10個億。

　　幾天前第三方市場研究公司Trustdata調(diào)查顯示，2018年12月，支付寶月活（MAU）首次超約QQ，已經(jīng)成為國內(nèi)第三大App，連續(xù)兩年排名上升，Top10的App分別為：微信、支付寶、QQ、淘寶、百度、WiFi萬能鑰匙、騰訊視頻、抖音、愛奇藝、QQ瀏覽器。

　　截至2019年1月31日7:00，支付寶“集五?！钡幕顒哟蠹s1.25億用戶集齊五福。與支付寶的“年度賬單”一樣，“集五福”成為傳統(tǒng)慣例，最早是在2016年春節(jié)發(fā)起，2016年2月7日晚上20點，不過那時只有8000多人集齊了五福，第一次“集五?！保?jīng)驗有限，支付寶的產(chǎn)品經(jīng)理“冠華”耿耿于懷。

　　2019年的“集五?！迸c2016年的“集五福”，有什么不一樣？或許有一樣直觀感觸：微信群和朋友圈里“求助”與“交換”的信息越來越少——更多用戶通過支付寶的好友、螞蟻森林等方式“集五?！?。

　　公開信息顯示：2016年底，支付寶用戶數(shù)為4.5億；2017年底，支付寶用戶數(shù)為5.2億；截至2018年9月30日，支付寶國內(nèi)年度活躍用戶為7億。

　　另一組數(shù)據(jù)是：2016年年底中國零售平臺移動月度活躍用戶數(shù)為4.93億；2017年底阿里中國零售平臺移動月度活躍用戶數(shù)為5.8億；截至2018年9月30日，中國零售平臺移動月度活躍用戶數(shù)為6.66億。

　　最新數(shù)據(jù)是，支付寶用戶數(shù)超10億，阿里零售平臺移動月度活躍用戶數(shù)6.99億。

　　中國零售平臺或者說淘寶、天貓的增長，帶來了支付寶的增長，不過，支付寶的增長不止于此。

　　二、

　　2015年12月8日，孫利軍新增為阿里巴巴集團(tuán)合伙人，他是農(nóng)村淘寶負(fù)責(zé)人，當(dāng)時還只是“總監(jiān)”，是合伙人中最低的管理者，馬云評價他是“渾身擁有典型的阿里人氣質(zhì)”，2014年7月，阿里對外宣布將農(nóng)村戰(zhàn)略作為其三大戰(zhàn)略之一，計劃在三至五年內(nèi)投資100億，建立1000個縣級服務(wù)中心和10萬個村級服務(wù)站。

　　2014年開啟的農(nóng)村戰(zhàn)略，為2018年淘寶、支付寶的增長，埋下伏筆。

　　阿里宣布無線戰(zhàn)略、國際化戰(zhàn)略、農(nóng)村戰(zhàn)略是在2014年，也是這一年10月，井賢棟出任螞蟻首席運(yùn)營官，2015年6月，出任螞蟻金服總裁，2016年10月出任螞蟻金服首席執(zhí)行官。

　　孫利軍為農(nóng)村戰(zhàn)略的落地提出天網(wǎng)、地網(wǎng)、人網(wǎng)：“天網(wǎng)”是與當(dāng)?shù)卣纬晒餐脑妇昂褪姑?，了解農(nóng)村需要的是什么，需要改變的是什么；地網(wǎng)就是農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，包括最后一公里、信息對稱和金融環(huán)境；人網(wǎng)，則是真正根本性解決農(nóng)村的人才回歸問題。

　　地網(wǎng)的建設(shè)是2015、2016兩年最重要的內(nèi)容，這包括手把手的教農(nóng)民下載、安裝和使用手機(jī)淘寶，當(dāng)然，還有下載、安裝和使用支付寶。

　　支付寶的農(nóng)村戰(zhàn)略，除了移動支付，還有普惠金融的下鄉(xiāng)，做農(nóng)民的小微貸款。

　　支付寶的金融下鄉(xiāng)是跟“中和農(nóng)信”合作的，2016年12月，螞蟻金服戰(zhàn)略投資中和農(nóng)信。半年前，2016年6月20日，支付寶與中和農(nóng)信宣布，計劃3年覆蓋全國300個國家級或省級貧困縣。中和農(nóng)信是中國扶貧基金發(fā)起的，它的愿景是“山水間的百姓銀行”，使命是“打通農(nóng)村金融最后100米”，愿景和使命的契合，讓支付寶和中和農(nóng)信走到了一起。

　　從最早的阿里小貸，截至2018年6月底，螞蟻金服累計為1042萬小微企業(yè)和個人經(jīng)營者提供了近1.88萬億的經(jīng)營性貸款，平均單比貸款9700元，其中三農(nóng)用戶超390萬，線下的小微“碼商”超過300萬，并未超過70萬的全國貧困縣用戶提供過貸款。

　　彭蕾和井賢棟要求螞蟻的員工讀一本書，名叫《金融與好的社會》，這本書核心思想就是，金融不是用來給你賺錢的，應(yīng)該是保證經(jīng)濟(jì)和生活社會運(yùn)轉(zhuǎn)更好的，應(yīng)該是一個保障和夾環(huán)，而不是做衍生品賺錢。

　　支付寶雖然沒有微信支付那樣有微信這樣一張覆蓋幾乎中國所有智能手機(jī)用戶的“天網(wǎng)”，所以，支付寶在農(nóng)村戰(zhàn)略和線下支付上，需要下更多“笨功夫”，建立地面部隊，農(nóng)村淘寶、菜鳥、支付寶多位一體，與此同時，除了做移動支付，還有面向農(nóng)村的小微貸款，普惠金融的下鄉(xiāng)。

　　移動支付最發(fā)達(dá)的地區(qū)是非洲，因為它們傳統(tǒng)金融并不發(fā)達(dá)，類似的故事，也發(fā)生在國內(nèi)，支付寶需求最大的大多是欠發(fā)達(dá)的區(qū)域，與此同時，這些地方也需要更多的金融服務(wù)。數(shù)據(jù)也證明了這一點，2018年，支付寶新增碼商最活躍的地區(qū)大多都是欠發(fā)達(dá)的省份，例如寧夏、青海、甘肅等等。

　　以支付寶為例，到2018年底，已經(jīng)有超過300萬碼商通過“多收多貸”獲得貸款，用于擴(kuò)大經(jīng)營；770萬碼商通過支付寶“商家服務(wù)”直接進(jìn)貨；“多收多保”服務(wù)已經(jīng)覆蓋數(shù)千萬碼商，平均每天有2萬碼商在支付寶上申請門診報銷金；此外，“生意經(jīng)”每天向數(shù)千萬碼商提供上萬篇關(guān)于經(jīng)營知識的文章。正是這些數(shù)字工具的使用，提升了小微企業(yè)對未來的信心——科技服務(wù)賦能更多下沉區(qū)域商家的背后，實際上是縮短地域之間的商業(yè)環(huán)境差異，促進(jìn)小微企業(yè)的經(jīng)營活力，進(jìn)而激活三四五線城市被抑制的經(jīng)濟(jì)能量。

　　支付寶的“10億”數(shù)字，有種泥土芬芳。

　　三

　　這年3月23日，馬云現(xiàn)身博鰲論壇，提出了eWTP平臺的構(gòu)想，2016年上半年，馬云跑了全球30多個國家和地區(qū)談eWTP，“全球買全球賣”的愿景，最終具像化為“未來10年服務(wù)全球20億消費(fèi)者，創(chuàng)造1億個就業(yè)，幫助1000萬家中小企業(yè)，以及國內(nèi)24小時、全球72小時貨必達(dá)”。

　　2016年10月，螞蟻金服成立兩周年，時任螞蟻金服總裁的井賢棟出任螞蟻金服CEO一職。未來十年要和合作伙伴一起服務(wù)全球20億消費(fèi)者，成為井賢棟的任務(wù)。

　　早在2015年2月，支付寶與印度電子錢包Paytm達(dá)成戰(zhàn)略合作，這是支付寶出海的第一個點，兩點一線，三點成圍，多點結(jié)網(wǎng)。井賢棟的當(dāng)務(wù)之急就是加快支付寶走出國門，走向海外。從此，螞蟻金服在“一帶一路”沿線9個國家和地區(qū)布局了9個本地電子錢包，包括，印度、泰國、韓國、菲律賓、中國香港、馬來西亞、印度尼西亞、巴基斯坦、孟加拉。

　　螞蟻金服內(nèi)部的一項數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，這些國家，有20億人口沒有銀行賬戶，僅10%的人持有信用卡，有貸款需求的人中僅21%通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。

　　除了移動支付，他們還有包括小微貸款在內(nèi)的更多的金融服務(wù)需求。

　　支付寶的國際化，除了中國旅客全球旅行路線，還有支付寶經(jīng)驗和技術(shù)的出海，井賢棟稱之為“出海造船”——“我們希望和本地化的公司合作，通過輸出我們的技術(shù)和經(jīng)驗，讓這些公司能服務(wù)本地人，讓我們的經(jīng)驗和理念推廣到全球”。

　　螞蟻金服將這一策略稱之為“兩個支付寶”，一個服務(wù)中國游客的支付寶，一個是服務(wù)本土居民的當(dāng)?shù)匕妗爸Ц秾殹?。到現(xiàn)在，服務(wù)中國游客的支付寶二維碼幾乎覆蓋了全球中國游客能夠到達(dá)的國家和地區(qū)。

　　2018年底，全球前四大電子錢包，依次為支付寶、微信支付、PayPal、Paytm，螞蟻金服獨(dú)占兩席位。

　　四

　　共享單車棋至“終局”？

　　2018年歲末，小黃車OFO押金問題引爆一時，上市前夕的美團(tuán)點評在2018年4月并購摩拜，到了2019年1月23日，美團(tuán)點評宣布，摩拜單車納入美團(tuán)平臺，將改名“美團(tuán)單車”。

　　真正的贏家是“哈羅”，2018年9月17日，哈羅單車更名“哈羅出行”，它通過三四線城市，逆襲了一線城市養(yǎng)尊處優(yōu)的小黃車OFO和摩拜單車，它在2018年逆勢完成了兩筆融資。城市策略和經(jīng)營穩(wěn)健之外，哈羅逆襲還有個重要因素其實是——芝麻信用分，2018年3月13日，哈羅單車宣布“全國免押戰(zhàn)略”，芝麻分650分以上，可以通過支付寶“掃一掃”車身二維碼，就可以免押騎行。

　　支付寶與哈羅有戰(zhàn)略默契，城市和渠道配合天衣無縫，芝麻信用分免押金，除了受到用戶的歡迎，也倒逼著哈羅管理者和執(zhí)行層，用更穩(wěn)健且顆粒度更精細(xì)的運(yùn)營。

　　共享單車，只是支付寶“出行拼圖”之一。2017年8月，杭州全城公交接入支付寶，支持掃碼上車，不到一年時間，移動支付在全國公交地鐵領(lǐng)域快速風(fēng)行，目前有超過120個城市的公交、11個城市地鐵已經(jīng)支持掃碼上車，這其中也包括不少縣城。

　　除此之外，還有支付寶掃碼繳停車費(fèi)、高速過路費(fèi)。2018年8月1日，湖南省高速公路收費(fèi)站人工收費(fèi)車道全面開通高速路通行費(fèi)支付寶掃碼支付，湖南省全省439個收費(fèi)站中，支持是福報掃碼支付的收費(fèi)站有416個，包含車道1853條，覆蓋率達(dá)96%。

　　當(dāng)然，“智慧出行”也只是支付寶的“場景拼圖”之一，包括燃?xì)狻⑺娰M(fèi)、社保、發(fā)票管家、螞蟻森林、螞蟻財富、芝麻信用分等等在內(nèi)，萬千服務(wù)共同組成了支付寶的“場景拼圖”。

　　2019年1月7日，支付寶的更新上線了支付寶小程序，首頁下拉就能找到小程序，這也意味著，支付寶的“場景拼圖”，將會更加豐富多彩，并能夠根據(jù)每個用戶的需求進(jìn)行“私人定制”。

　　“私人定制”背后，是支付寶重新回歸到“工具”的定位的必然，也是支付寶的科技技術(shù)延展的必然。

　　2018年5月4日，阿里公布2018財年第四季度（2018年Q1）財報，數(shù)據(jù)顯示：支付寶全球活躍用戶數(shù)8.7億，與此同時，螞蟻金服單季度虧損1.14億美元。這筆虧損的異常之處在于，螞蟻金服在過去的2018財年（即2017年4月1日-2018年3月31日）稅前利潤為91.8億（約14億美元），財年利潤同比增長65%——賺錢對螞蟻金服來說，并不是一件困難的事，季度出現(xiàn)虧損以及利潤增長下滑的原因很簡單，支付寶需要投入更多的資金用戶技術(shù)研發(fā)與市場擴(kuò)張。

　　運(yùn)營和研發(fā)投入帶來直接效果是，支付寶從2018年3月31日的8.7億用戶增長至2018年12月31日的10億。

　　昨晚，阿里公布了支付寶全球用戶10億數(shù)字的同時，也披露了另一則消息，根據(jù)阿里巴巴與螞蟻金服利潤分配安排，阿里未確認(rèn)任何特許使用費(fèi)和軟件服務(wù)費(fèi)。

　　螞蟻金服回應(yīng)說，公司各項業(yè)務(wù)在本季度都實現(xiàn)了強(qiáng)勁增長，其中技術(shù)服務(wù)收入增長尤為顯著。作為一家科技公司，螞蟻金服一直致力于追求長期用戶價值的提升，而非短期利潤的增長，因此本季度公司對未來的投入繼續(xù)加大。

　　支付寶全球用戶超過10億，這是個恢弘數(shù)字，背后有許多驚心動魄的故事和無數(shù)汗水的努力，但對用戶來說，就是不知不覺中養(yǎng)成的一種習(xí)慣而已。就像支付寶年度賬單，一年一度“集五?！?，以及每天早上7點的螞蟻森林能量收集一樣——隨風(fēng)潛入夜，潤物細(xì)無聲。

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