日本想趕上中國(guó)電子支付，為何這么難？

　　日本想趕上中國(guó)電子支付，為何這么難？8月2日，日本711便利店宣布其自主開(kāi)發(fā)的“7pay”手機(jī)支付軟件將于9月末停止運(yùn)營(yíng)。這意味著在日本電子支付迅猛發(fā)展的兩年時(shí)間里，7pay成為了第一個(gè)，也是最快的一個(gè)退出競(jìng)爭(zhēng)舞臺(tái)的軟件。

　　7pay的上線僅維持了3個(gè)月的時(shí)間。在這3個(gè)月的時(shí)間里發(fā)生了大量的盜刷事件。7pay至今已擁有150萬(wàn)人的用戶群，而截至上月末被盜刷侵害的用戶就多達(dá)800人，涉案金額達(dá)3800萬(wàn)日元之多。711方面承認(rèn)，這是使他們最終決定停止運(yùn)營(yíng)的原因。

　　但事實(shí)上，7pay還有各種各樣的問(wèn)題存在，諸如個(gè)人情報(bào)泄露、密碼混亂、信息無(wú)法顯示等?？傮w而言，日媒的評(píng)價(jià)就是7pay在日本電子支付的白熱化競(jìng)爭(zhēng)中急于提前參戰(zhàn)，而缺乏對(duì)系統(tǒng)的進(jìn)一步準(zhǔn)備和測(cè)試，最終導(dǎo)致發(fā)生了這樣的情況。

　　每次在和國(guó)人談起日本支付方式落后的現(xiàn)象時(shí)，我時(shí)常從他們的口中聽(tīng)出一些輕蔑的味道，諸如“日本已經(jīng)不行了，現(xiàn)在還在用現(xiàn)金支付”、“他們的腦袋怎么這么死板，不知道支付寶有多方便嗎”等評(píng)論不絕于耳。這次事件發(fā)生后，網(wǎng)友更在這個(gè)問(wèn)題上嘲笑日本。然而，他們當(dāng)中很多人卻并不了解日本人為什么對(duì)現(xiàn)金這么執(zhí)著；也不知道在日本人的眼中，中國(guó)的電子支付存在怎樣的問(wèn)題。

　　企業(yè)與用戶的“冰火兩重天”

　　首先要說(shuō)明的是，實(shí)際上日本很早就已出現(xiàn)電子支付業(yè)務(wù)。并且，日本的電子支付使用率超過(guò)全球各國(guó)平均水平。其主要原因是日本公共交通使用的是乘車(chē)卡形式的電子支付系統(tǒng)。換言之，在日本還未出現(xiàn)手機(jī)支付以前，日本的電子支付主要就是乘車(chē)卡。

　　2018、2019年是日本電子支付突飛猛進(jìn)的兩年。早在2016年，日本政府就確定了無(wú)現(xiàn)金支付發(fā)展藍(lán)圖，其中電子支付是重要的一環(huán)。而到2020年之前，日本還想要打造一個(gè)完整且蓬勃的無(wú)現(xiàn)金支付社會(huì)，并帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)一起向前發(fā)展。

　　2018年，在宣布將消費(fèi)稅從8%提高至10%后，日本政府還提出將在一段時(shí)間內(nèi)給予符合條件的居民相當(dāng)于商品價(jià)格2%的積分返還。作為其中一個(gè)主要的積分返還渠道，電子支付得到了空前的推廣。目前，日本除了較早出現(xiàn)的LINEpay以外，諸如PAYPAY、メルカリpay及各便利店出品的電子支付軟件，都是在這段時(shí)間內(nèi)狂飆式發(fā)展。

　　日本ICT綜合研究所對(duì)2019年度1個(gè)月中使用1次以上的無(wú)現(xiàn)金支付服務(wù)利用者的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)顯示自2016年起，日本的手機(jī)軟件電子支付使用人數(shù)（藍(lán)色柱）和手機(jī)二維碼支付使用人數(shù)（橙色柱）快速增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)到2020年兩者的利用人數(shù)分別可達(dá)1691萬(wàn)人和1422萬(wàn)人。這個(gè)數(shù)據(jù)可以說(shuō)明日本的電子支付確實(shí)在發(fā)生質(zhì)的飛躍，但卻遠(yuǎn)不能認(rèn)為電子支付在日本社會(huì)已經(jīng)普及起來(lái)。

　　ICT綜合研究所對(duì)2019年日本社會(huì)購(gòu)物支付方式的調(diào)查，在現(xiàn)金、信用卡、借記卡、卡型電子支付、手機(jī)軟件電子支付和手機(jī)二維碼支付這6種支付方式中，現(xiàn)金支付仍然占據(jù)主導(dǎo)地位。這與2018年開(kāi)始砸重金推廣電子支付的企業(yè)的設(shè)想大相徑庭。

　　“失去的10年”帶來(lái)的現(xiàn)金至上主義

　　那么問(wèn)題就來(lái)了，為什么日本社會(huì)對(duì)現(xiàn)金如此執(zhí)著而無(wú)法自拔？根據(jù)目前日本各大巨頭企業(yè)及學(xué)界的調(diào)查，日本人覺(jué)得現(xiàn)金好的理由大概可以用下方案例來(lái)說(shuō)明：

　　日本銀行在2018年3月的一次輿論調(diào)查。這次輿論調(diào)查顯示日本人使用現(xiàn)金支付的情況并沒(méi)有因?yàn)殡娮又Ц兜钠占岸l(fā)生太多變化。在日常生活中，日本人之所以選擇現(xiàn)金支付，最重要的理由是“當(dāng)場(chǎng)就能完成支付”，選擇此項(xiàng)的人數(shù)比例高達(dá)73.7%。

　　而接下來(lái)的分別是“現(xiàn)金在很多地方都能用”63.8%、“不會(huì)擔(dān)心用得太多”49%、“沒(méi)有手續(xù)費(fèi)等額外支出”37.8、“支付不需要花很多時(shí)間”22.8%、“對(duì)其他支付手段懷有不安感”19.4%、“匿名性高”11.2%。

　　可以清楚看出，日本人覺(jué)得現(xiàn)金好，是因?yàn)楝F(xiàn)金帶給他們很強(qiáng)的安全感，尤其是現(xiàn)金支付可以當(dāng)場(chǎng)完成，而不需要借債，并日后還錢(qián)。筆者曾經(jīng)與許多日本友人聊過(guò)這個(gè)話題。當(dāng)我問(wèn)及他們?yōu)楹畏鞘褂矛F(xiàn)金不可的時(shí)候，他們之中大部分人第一時(shí)間的回答是“安全”。一位50歲的日本朋友如此評(píng)價(jià)：“在日本，很多人都有過(guò)因?yàn)榻桢X(qián)而一夜之間傾家蕩產(chǎn)的記憶，不管是自己的還是別人的。所以在支付方式上，更多人傾向于使用現(xiàn)金支付?！?/p>

　　其實(shí)，這里面隱含著日本人對(duì)泡沫經(jīng)濟(jì)破裂后“失去的10年”的深刻記憶。早在電子支付發(fā)展遲緩情況出現(xiàn)前，日本專(zhuān)家學(xué)者早已開(kāi)始研究日本信用卡普及率一直維持在45%左右的原因。本質(zhì)上，這也有關(guān)于日本人的現(xiàn)金至上主義觀念。在泡沫經(jīng)濟(jì)破裂后，出現(xiàn)了兩種和借錢(qián)有關(guān)的情形，

　　其一是很多在泡沫經(jīng)濟(jì)時(shí)代大量從信用卡中借錢(qián)的人，后來(lái)在經(jīng)濟(jì)泡沫破裂后被銀行催促一次性還清全部的借款，終致傾家蕩產(chǎn)；

　　其二是在泡沫經(jīng)濟(jì)破裂后傾家蕩產(chǎn)的人，失去工作卻又找不到新工作，而不得不大量從一些非法組織中借錢(qián)，拆東墻補(bǔ)西墻，最后因?yàn)閭_(tái)高筑而選擇自殺。

　　上述兩類(lèi)人都可以用“個(gè)人破產(chǎn)”這一數(shù)據(jù)來(lái)反映。

　　日本銀行曾經(jīng)統(tǒng)計(jì)，從泡沫經(jīng)濟(jì)破裂后的1990年開(kāi)始到2000年，這10年間日本破產(chǎn)的人數(shù)變化：

　　日本財(cái)務(wù)省統(tǒng)計(jì)的1987年至2011年間申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)的件數(shù)的年度變化情況。1990年開(kāi)始數(shù)值上升，至2000年前后達(dá)到頂峰，有超過(guò)25萬(wàn)人申請(qǐng)破產(chǎn)。可以看出，泡沫經(jīng)濟(jì)破裂前后靠著借款度日最終破產(chǎn)的人數(shù)非常多。

　　破產(chǎn)的記憶已經(jīng)深深刻在日本這個(gè)民族的心中?，F(xiàn)在許多人即使辦理信用卡，也會(huì)分別辦理10多家公司的信用卡。其目的就是防止借款過(guò)于集中，而當(dāng)這家銀行出現(xiàn)運(yùn)營(yíng)困難的情況時(shí)自己會(huì)被催要所有的借款。

　　“電子支付要求人們裸體”

　　日本人對(duì)電子支付和信用卡的態(tài)度差異，還涉及到另一個(gè)問(wèn)題—“隱私”。筆者在日本曾有過(guò)幾次向朋友推薦注冊(cè)微信的經(jīng)歷。當(dāng)時(shí)如果使用海外手機(jī)號(hào)直接注冊(cè)微信賬戶，會(huì)直接開(kāi)啟微信聲音鎖的功能。僅僅因?yàn)檫@點(diǎn)，筆者的幾個(gè)日本朋友均拒絕使用微信。“我不想把自己的聲音交給一個(gè)公司來(lái)保管。”這是一個(gè)朋友當(dāng)時(shí)回答筆者的原話。同樣，日本社會(huì)對(duì)iPhone的面部識(shí)別系統(tǒng)也比較排斥。

　　事實(shí)上，日本人有著非常強(qiáng)的個(gè)人隱私保護(hù)意識(shí)。這一方面是源于原子化社會(huì)肢解了日本社會(huì)中人與人之間的聯(lián)系，他們更傾向于維持自己的生活空間；另一方面則是泡沫經(jīng)濟(jì)破裂后他們對(duì)政府、對(duì)資本的不信任感。

　　日本社會(huì)中多數(shù)人為中產(chǎn)階層的上班族。他們?cè)谏a(chǎn)生活上維持一個(gè)相對(duì)隔絕的圈子，對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)更加在意。因此追求生活安寧和財(cái)產(chǎn)保護(hù)意識(shí)催生出他們天然對(duì)隱私的重視；而泡沫破裂后的日本，由于政府和銀行握有很多人的隱私信息，被討債人追到天涯海角的日本人比比皆是，這也成為了他們的一個(gè)共同記憶。

　　因此在談到電子支付時(shí)，暫且不談將資金交于一個(gè)第三方公司的問(wèn)題。單是使用他們的手機(jī)軟件來(lái)完成電子支付，其中需要個(gè)人信息以及可能會(huì)發(fā)生盜刷事件的風(fēng)險(xiǎn)，就令很多人不寒而栗。而這次711便利店的7pay軟件發(fā)生的大量盜刷事件，更讓許多日本人感受到這種支付方式的不安全。一位日本人在接受日媒采訪時(shí)這么說(shuō)道：

　　“電子支付的軟件不僅要求人們裸體，還要裸著體用錢(qián)?！?/p>

　　拜師中國(guó)

　　實(shí)際上，日本政府在很早以前就注意到電子支付方式的出現(xiàn)。2009年，日本政府在頒布的《情報(bào)通信白皮書(shū)》里就提到北歐國(guó)家電子支付以及無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的發(fā)展情況。但是直到2016年后，日本政府才真正下定決心普及無(wú)現(xiàn)金支付方式。日本政府提出要力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)到2025年時(shí)，民間交易60%無(wú)現(xiàn)金支付的目標(biāo)。

　　促使他們制定這一目標(biāo)的原因，就是中國(guó)。

　　2018年日本總務(wù)省頒布的《情報(bào)通信白皮書(shū)》。其中一個(gè)章節(jié)特意將中國(guó)的電子支付作為例子加入其中。這足見(jiàn)日本政府對(duì)中國(guó)電子支付發(fā)展的關(guān)注程度之高。中國(guó)電子支付的發(fā)展不僅減少了現(xiàn)金支付帶來(lái)的大量額外成本（如發(fā)行、維護(hù)及廢棄），更帶來(lái)了新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。這種以電子支付和互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)建立起的新行業(yè)生態(tài)圈，令日本政府也十分眼紅。

　　但是，日本在電子支付領(lǐng)域存在一個(gè)發(fā)展制約因素，那就是硬件設(shè)施嚴(yán)重不足。去過(guò)日本的朋友都知道，日本的小商店非常多，大部分都是個(gè)體戶經(jīng)營(yíng)，并且大多數(shù)采用現(xiàn)金支付方式為主。比起信用卡和電子支付設(shè)備，日本傳統(tǒng)的個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶更喜歡用一種提前販?zhǔn)凵唐啡?、之后憑券兌換商品的機(jī)器。但是說(shuō)到底，這種機(jī)器采用的仍是現(xiàn)金支付。

　　日本社會(huì)中隨處可見(jiàn)的“販券機(jī)”，用現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)食品券后將食品券遞交給店員，從而省去付錢(qián)找零的步驟。日本電子支付機(jī)器非常缺乏，這成為了制約日本電子支付發(fā)展的一大硬傷。有趣的是，因?yàn)樵L日中國(guó)游客的激增，日本社會(huì)上首先普及開(kāi)來(lái)的是針對(duì)訪日中國(guó)游客的支付寶和微信電子支付設(shè)備，而在這段時(shí)期，日本國(guó)內(nèi)率先成長(zhǎng)起來(lái)的電子支付不是給日本人，而是給中國(guó)游客使用的。

　　今年年初，安倍為了推廣電子支付，親自來(lái)到日本街道中體驗(yàn)手機(jī)支付的快捷。他以這種方式打了個(gè)“硬廣”。但也正是從那時(shí)起，日本各大支付軟件大量砸錢(qián)真正開(kāi)始了日本普及電子支付的工作。

　　然而比起中國(guó)的情況，日本的電子支付顯然要更稚嫩，尤其是在安全保障上。7pay停止運(yùn)營(yíng)的直接導(dǎo)火索是盜刷屢禁不止，而其中多起盜刷事件都是在日中國(guó)人犯案。對(duì)于頗有經(jīng)驗(yàn)的犯罪者而言，日本的電子支付安全保障仍然不足。

　　日本社會(huì)眼中中國(guó)的電子支付

　　在學(xué)習(xí)中國(guó)過(guò)程中，日本社會(huì)和學(xué)界既看到了中國(guó)電子支付的優(yōu)勢(shì)，也看到了其中的隱患。中國(guó)經(jīng)濟(jì)研究專(zhuān)家、對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授西村友作在談到中日電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)認(rèn)為，中國(guó)的無(wú)現(xiàn)金化雖然帶來(lái)了削減交易成本的好處，但也帶來(lái)了諸如侵犯隱私、數(shù)字鴻溝等問(wèn)題。

　　針對(duì)侵犯隱私的問(wèn)題，他寫(xiě)道：“雖然使用手機(jī)支付金錢(qián)是免費(fèi)的，但作為代價(jià)，人們花費(fèi)的是自己的個(gè)人數(shù)據(jù)。平臺(tái)企業(yè)通過(guò)提供免費(fèi)服務(wù)來(lái)?yè)Q取人們的隱私，并通過(guò)它來(lái)獲取收益?！倍陙?lái)，國(guó)內(nèi)諸多APP能夠通過(guò)各種大數(shù)據(jù)算法準(zhǔn)確無(wú)誤地算出符合用戶的口味推薦商品，已經(jīng)引起很多消費(fèi)者的注意。大數(shù)據(jù)算法的發(fā)展離不開(kāi)大數(shù)據(jù)的基底。這個(gè)基底的來(lái)源別無(wú)他法，就是靠著收集每個(gè)人的個(gè)人數(shù)據(jù)。

　　另一個(gè)問(wèn)題，所謂“數(shù)字鴻溝”，是指當(dāng)社會(huì)在數(shù)字電子領(lǐng)域快速發(fā)展后進(jìn)入到一個(gè)新時(shí)代的同時(shí)，這個(gè)時(shí)代也導(dǎo)致誕生于上一個(gè)時(shí)代的人的脫節(jié)，從而給他們帶來(lái)諸多生活上的不便，這形成了一個(gè)看不見(jiàn)的將社會(huì)割裂開(kāi)的鴻溝。去年9月，黑龍江一名老人在超市排隊(duì)買(mǎi)水果，因?yàn)槌兄恢С治⑿藕椭Ц秾氈Ц?，而他只帶了現(xiàn)金，無(wú)法完成支付，便憤然丟下水果走開(kāi)。這類(lèi)新聞在近幾年逐漸出現(xiàn)，技術(shù)帶來(lái)的鴻溝讓原本應(yīng)該變得方便的社會(huì)，對(duì)某些弱勢(shì)群體來(lái)說(shuō)反而更加難以生活。對(duì)于今天電子支付如此普及的中國(guó)，是個(gè)十分值得深思的問(wèn)題。

　　以上兩個(gè)問(wèn)題，哪一個(gè)放在日本，事實(shí)上都會(huì)比放在中國(guó)的情況要來(lái)得嚴(yán)重，因此他們想學(xué)卻又不敢學(xué)。

　　日本社會(huì)每年都在針對(duì)無(wú)現(xiàn)金支付的問(wèn)題進(jìn)行廣泛的討論，也拿著各個(gè)國(guó)家的例子作為參照，為的是避免曾經(jīng)發(fā)生的慘劇和未來(lái)可能發(fā)生的問(wèn)題。也許在我們走得很快領(lǐng)先他人之時(shí)，比起回過(guò)頭來(lái)嘲笑他人，更需要的也是反思自己和思考未來(lái)的路。

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