風(fēng)口下的“羊群效應(yīng)”：二手車平臺(tái)扎堆新車金融

　　風(fēng)口下的“羊群效應(yīng)”：二手車平臺(tái)扎堆新車金融。金融科技公司往往更有能力把最新的人工智能、大數(shù)據(jù)，以及云計(jì)算等技術(shù)運(yùn)用于汽車金融領(lǐng)域，可以有效地彌補(bǔ)信息不對(duì)稱、安全性問(wèn)題、時(shí)空限制等傳統(tǒng)金融的短板。

　　汽車金融，堪稱是資產(chǎn)荒下的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。

　　而二手車行業(yè)，也是近幾年來(lái)又一大的風(fēng)口。鋪天蓋地的二手車廣告讓越來(lái)越多的熱錢(qián)涌入，但“熱鬧”并不意味著從業(yè)者們過(guò)的舒坦。花的多、掙得少的問(wèn)題一直于二手車如影相隨。近期二手車紛紛開(kāi)展新車金融業(yè)務(wù)，瓜子上線毛豆新車，美利金融依托多年深耕B端的經(jīng)銷商資源優(yōu)勢(shì)推出美利好車，優(yōu)信推出付一成，易鑫資本推出開(kāi)走吧。

　　種種跡象表明，這一舉動(dòng)的背后其實(shí)是劍指汽車金融的萬(wàn)億蛋糕。

　　汽車金融玩家眾多，為什么二手車平臺(tái)們還會(huì)選擇新車金融切入?扎堆入局，它們的勝算又有幾分呢?

　　內(nèi)外因雙輪驅(qū)動(dòng)：布局新車金融實(shí)乃大勢(shì)所趨

　　哲學(xué)上很重要的一個(gè)基礎(chǔ)的就是唯物主義辯證法，它告訴我們事物是在內(nèi)外因作用下發(fā)展的，內(nèi)因是事物變化的根據(jù)，外因是事物變化的條件。而二手車平臺(tái)布局新車金融其實(shí)就是內(nèi)外因共同作用的結(jié)果。

　　在內(nèi)因方面，第一是謀求盈利。廣告鋪天蓋地，而與之形成鮮明對(duì)比的是二手車平臺(tái)羸弱的盈利能力。二手車電商平臺(tái)大都通過(guò)以收取服務(wù)費(fèi)為主要盈利模式。收益與成本則存在嚴(yán)重不對(duì)稱的現(xiàn)象，“行業(yè)的暗瘡”催促著二手車平臺(tái)去尋找更好的盈利點(diǎn)。

　　第二是二手車金融非標(biāo)化、產(chǎn)業(yè)鏈條長(zhǎng)。作為二手車領(lǐng)域的“正規(guī)軍”，按理說(shuō)布局二手車金融才是應(yīng)該做的事，可事實(shí)上二手車金融的介入門(mén)檻相當(dāng)高，操作難度也比較大，而且二手車屬于明顯的非標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品，在美國(guó)，每一輛車從出廠到報(bào)廢，中間的每次事故和維修都有記錄，而國(guó)內(nèi)幾乎沒(méi)有規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)。車況認(rèn)定、跨地域流通、資金使用、交易定價(jià)等難題，要求二手車金融從業(yè)者有很強(qiáng)的專業(yè)性。

　　第三是企業(yè)對(duì)于自身業(yè)務(wù)的邊界往往會(huì)有明顯的認(rèn)知和劃定。企業(yè)邁出的每一步其實(shí)都是從戰(zhàn)略的視角進(jìn)行關(guān)注，思考這一步對(duì)于企業(yè)未來(lái)發(fā)展的意義。二手車金融尚不成熟，但終歸是朝好的方向發(fā)展，布局新車金融可以為之積累經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)，從本質(zhì)上講這還是圍繞核心業(yè)務(wù)進(jìn)行的企業(yè)擴(kuò)張，為今后的爆發(fā)“蓄力”。

　　再說(shuō)外因，促使企業(yè)涉足的外部因素往往是基于對(duì)這個(gè)行業(yè)未來(lái)發(fā)展前景的深度考量，判斷這個(gè)行業(yè)“離天花板的距離”，發(fā)展空間以及市場(chǎng)容量有多大，這也就是企業(yè)成長(zhǎng)潛力的理論最大值。

　　據(jù)有關(guān)資料顯示，40歲及以上人群首次購(gòu)車需求已趨于飽和，30-39歲人群是當(dāng)下購(gòu)車的主力人群，20-29歲人群是迅速擴(kuò)大的購(gòu)車群體，提升潛力巨大。作為受互聯(lián)網(wǎng)影響最深的一代，80、90們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的依賴和信貸消費(fèi)的接納程度高，樂(lè)于通過(guò)汽車金融服務(wù)滿足自己的購(gòu)車需求。

　　傳統(tǒng)汽車廠商背景的金融服務(wù)尚停留在服務(wù)福利階段，而且隨著中國(guó)汽車市場(chǎng)進(jìn)入存量時(shí)期，屬于汽車4S店的黃金時(shí)代已經(jīng)成為過(guò)去，它們也樂(lè)意與第三方機(jī)構(gòu)合作，通過(guò)便捷的金融服務(wù)提高用戶體驗(yàn)，拉動(dòng)銷量增長(zhǎng)。

　　就目前的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境來(lái)說(shuō)，雖說(shuō)行業(yè)玩家已經(jīng)稱得上人滿為患，但國(guó)內(nèi)市場(chǎng)區(qū)域廣闊，三、四、五線城市以及廣大村鎮(zhèn)的消費(fèi)能力也在不斷地被釋放出來(lái)，這部分也是汽車金融亟待挖掘的藍(lán)海市場(chǎng)，整個(gè)行業(yè)盤(pán)子夠大，機(jī)會(huì)多多，目前也只是發(fā)展初期，并沒(méi)有誰(shuí)已經(jīng)建立起明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，二手車平臺(tái)完全可以涉足。

　　由此可見(jiàn)，在內(nèi)外因的共同作用下，二手車平臺(tái)扎堆布局新車金融也就成了順利成章的事。那么作為新晉玩家，它們的勝算又有幾分呢？

　　汽車金融也是金融：不是要簡(jiǎn)單嫁接，更要深度融合

　　雖說(shuō)風(fēng)口豬也能飛，但最后并不是所有的“豬”都能一飛沖天。

　　有報(bào)告稱在西方發(fā)展成熟的市場(chǎng)中，汽車金融占汽車產(chǎn)業(yè)鏈利潤(rùn)結(jié)構(gòu)的23%，汽車零部件占22%，汽車維修占18%，整車制造和整車銷售分別只占16%和5%。而國(guó)內(nèi)汽車產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)大部分由整車制造環(huán)節(jié)占據(jù)，占比高達(dá)43%，而金融、維修保養(yǎng)和租賃在內(nèi)的汽車服務(wù)僅占11%。這不僅是對(duì)行業(yè)發(fā)展前景的預(yù)測(cè)，這也從側(cè)面體現(xiàn)了汽車金融最需要解決的是金融問(wèn)題而不是造車。

　　天時(shí)固然重要，但地利、人和同樣不可或缺。對(duì)于汽車金融領(lǐng)域來(lái)說(shuō)同樣也是如此，風(fēng)口是一方面，能不能飛起來(lái)還得看多個(gè)方面。

　　整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)且復(fù)雜，汽車本身就有著有盤(pán)根錯(cuò)節(jié)的經(jīng)銷渠道和供應(yīng)鏈，汽車消費(fèi)更涉及到三包、保險(xiǎn)等多個(gè)層面的因素，凡是涉及產(chǎn)業(yè)鏈中一個(gè)環(huán)節(jié)的玩家都有機(jī)會(huì)布局汽車金融行業(yè)，這也使得汽車金融行業(yè)造成一種“看上去似乎門(mén)檻不高”的假象。

　　但事實(shí)上，目前包括銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司、汽車金融公司、融資租賃公司、P2P公司在內(nèi)的很多玩家也已經(jīng)參與進(jìn)來(lái)。然而事實(shí)上，每個(gè)行業(yè)都有自己競(jìng)爭(zhēng)的著力點(diǎn)，行業(yè)的進(jìn)入門(mén)檻低往往預(yù)示著競(jìng)爭(zhēng)門(mén)檻會(huì)比較高。

　　汽車產(chǎn)業(yè)的金融業(yè)態(tài)、零售業(yè)態(tài)，從廣義上講就是汽車流通產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展的新趨勢(shì)。各路玩家無(wú)論拿著什么樣的“入場(chǎng)券”入局，無(wú)論采取怎樣的商業(yè)模式，最后的結(jié)果都是殊途同歸，金融依然會(huì)是汽車金融領(lǐng)域的第一要素。

　　金融往往是個(gè)復(fù)雜的項(xiàng)目，對(duì)于企業(yè)基因要求較高，這也預(yù)示著在汽車金融行業(yè)中，金融職業(yè)選手和業(yè)余選手的差距也是顯而易見(jiàn)的。

　　二手車平臺(tái)切入新車業(yè)務(wù)，主要以融資租賃的方式開(kāi)展，以低首付就能開(kāi)上新車為賣點(diǎn)，主要為年輕消費(fèi)群體服務(wù)，著力點(diǎn)也還是在金融上。然而瓜子、優(yōu)信這樣的金融“業(yè)余選手”更像是在做簡(jiǎn)單的物理拼接，并未發(fā)生更深層的融合，并沒(méi)有產(chǎn)生期待中的生態(tài)化反。

　　在技術(shù)與金融水乳交融的今天，消費(fèi)金融領(lǐng)域各環(huán)節(jié)對(duì)技術(shù)的要求也是越來(lái)越高，而汽車金融領(lǐng)域的金融業(yè)“職業(yè)選手”往往有能力對(duì)產(chǎn)品的底層設(shè)計(jì)進(jìn)行顛覆，依靠自己擅長(zhǎng)的思維、相關(guān)的技術(shù)積累以及豐富的金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，更容易在群雄逐鹿的汽車金融領(lǐng)域殺出一片屬于自己的天地。

　　新車+二手車金融未來(lái)預(yù)判：生態(tài)對(duì)抗成為制勝關(guān)鍵

　　前面我們提到過(guò)，二手車平臺(tái)布局新車金融其實(shí)是圍繞自身核心業(yè)務(wù)，為今后二手車金融的爆發(fā)做好準(zhǔn)備。而隨著行業(yè)的不斷深入，競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)愈發(fā)的激烈，汽車金融的產(chǎn)業(yè)鏈，本就緊密聯(lián)系在一起。未來(lái)專注于自己領(lǐng)域的玩家們，也會(huì)慢慢的駛?cè)雽?duì)方的領(lǐng)域。因?yàn)槲磥?lái)無(wú)論是新車金融還是二手車金融一定是生態(tài)的競(jìng)爭(zhēng)，而不是單一某一要素的競(jìng)爭(zhēng)。

　　在筆者看來(lái)，渠道、效率、風(fēng)控將會(huì)是未來(lái)新車+二手車金融企業(yè)生態(tài)的主要組成部分。

　　1、先說(shuō)渠道。巧婦難為無(wú)米之炊，汽車銷售的前提是有車源。二手車金融是如此，新車金融也是如此。在新車方面，贏得經(jīng)銷商認(rèn)可是關(guān)鍵。具體參考維度其實(shí)往往涉及到了效率、風(fēng)控水平這兩個(gè)維度，除此之外還包括金融產(chǎn)品的提供與選擇等等。除了本身具有銷售業(yè)務(wù)的平臺(tái)以外(比如瓜子、優(yōu)信等)，其它二手車經(jīng)銷商來(lái)說(shuō)和新車經(jīng)銷商考慮的維度大致相同，但由于二手車本身的特殊性，對(duì)風(fēng)控水平的要求往往會(huì)更高。

　　2、然后是效率。包括資金運(yùn)作、審批、貸后催收、客戶還款等，都需要技術(shù)支持下的基礎(chǔ)設(shè)施去提升效率。效率的提升，不僅僅是企業(yè)時(shí)間成本的降低，更是用戶體驗(yàn)方面的提高，在產(chǎn)品同質(zhì)化，流量難流量貴的今天，用戶體驗(yàn)往往起著決定性作用。因此，如何提升自己的運(yùn)作效率成為企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵點(diǎn)。

　　3、最后是風(fēng)控。前面我們講過(guò)，汽車金融領(lǐng)域，金融是關(guān)鍵。而無(wú)風(fēng)控不談金融的道理適用于任何與金融有關(guān)的行業(yè)。風(fēng)險(xiǎn)管控才是企業(yè)走得遠(yuǎn)的不二法門(mén)，同時(shí)也是影響汽車運(yùn)營(yíng)商抉擇以及效率提升的關(guān)鍵。

　　而且在未來(lái)，不同地區(qū)用戶的資質(zhì)、價(jià)格承受能力、對(duì)產(chǎn)品的期望、逾期率等各不相同。而只有風(fēng)控水平強(qiáng)的公司才有能力根據(jù)用戶特征分層金融產(chǎn)品，根據(jù)客戶征信、資質(zhì)、逾期風(fēng)險(xiǎn)等維度進(jìn)行定價(jià)，利用利率、首付比例等手段控制風(fēng)險(xiǎn)。因此，強(qiáng)大的風(fēng)控水平是汽車金融玩家行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的必要條件。

　　綜合這三要素來(lái)看：二手車領(lǐng)域?qū)Ｗ⒂阡N售的瓜子、優(yōu)信們?cè)诙周嚽婪矫婵赡苷紦?jù)優(yōu)勢(shì)，但其它方面卻成了短板，相反，專注于二手車金融的美利等金融“職業(yè)選手”在未來(lái)可能優(yōu)勢(shì)會(huì)更加明顯些。

　　以美利金融為例，本身就是金融公司，風(fēng)控體系比較成熟完善，運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)豐富，效率高。加上很早就開(kāi)始做二手車金融業(yè)務(wù)，也沉淀了大量的用戶畫(huà)像和渠道，積累了豐富的大數(shù)據(jù)資源，所以在汽車金融這個(gè)領(lǐng)域還是比較有優(yōu)勢(shì)的。

　　金融科技公司往往更有能力把最新的人工智能、大數(shù)據(jù)，以及云計(jì)算等技術(shù)運(yùn)用于汽車金融領(lǐng)域，可以有效地彌補(bǔ)信息不對(duì)稱、安全性問(wèn)題、時(shí)空限制等傳統(tǒng)金融的短板，還可以有效挖掘和延伸汽車金融領(lǐng)域的產(chǎn)品附加值。這也正應(yīng)了前面我們所說(shuō)的，金融“職業(yè)選手”和“業(yè)余選手”的差距是顯而易見(jiàn)的。