馬云們消滅銀行的沖鋒號吹響了嗎？銀行存款沒了三萬億

　　馬云們消滅銀行的沖鋒號吹響了嗎？銀行存款沒了三萬億。每到歲末年尾都是商業(yè)銀行最為苦逼的一段歲月，因為又到了銀行業(yè)瘋狂拉存款的日子，而2017年的冬天似乎比平時更冷一點，這是因為銀行的存款急劇減少了。根據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計，過去半年，中國個人活期存款和流通中貨幣（現(xiàn)金）合計大幅減少3萬多億人民幣，在短短半年跑了3.12萬億。截至2017年三季度末，8家上市股份制銀行平均存款增速年化比率僅為2%，遠低于2016年末7.8%的全年平均增速。從全行業(yè)來看，到今年下半年，銀行業(yè)存款增速跌破10%以下。

　　讓大家不得不承認的是銀行業(yè)的寒冬真的來了，今天我們就來聊一聊錢到底去哪了？銀行業(yè)的敵人究竟在哪里？

　　一、錢到底到哪去了？

　　眾所周知，存款是銀行業(yè)的命根子，從某種意義上簡化來說，銀行就是一種中介機構(gòu)，銀行存在的價值就是從民眾的手中將資金收集起來，然后通過自身信用中介的職能將資金放貸出去，然后銀行會支付民眾存款一部分較為低廉的利息，然后收取貸款者較高的利息，這兩者之間的資金差距就是銀行主要的利潤來源：存貸利差。因此，對于銀行來說存款的大幅度減少不啻于一種滅頂之災(zāi)，相信今年的年底商業(yè)銀行拉存款的任務(wù)將會比往年更加嚴重。

　　那么，錢到底去哪了呢？之前我們都反復(fù)在說，馬云通過余額寶等貨幣基金開始瘋狂爭搶商業(yè)銀行的儲蓄存款，但是從今年年中開始，余額寶等貨幣基金已經(jīng)受到了市場規(guī)范的限制，三季度貨幣基金規(guī)模出現(xiàn)明顯放緩，并沒有出現(xiàn)資金大量流入情況，所以說此次的存款大量減少并不是來源于貨幣基金。

　　那問題到底出在了什么地方呢？問題出在了貸款上面，在人民幣存款不斷下降的時候，廣義的人民幣信貸卻增速很高，在下半年各家商業(yè)銀行信貸額度非常緊張的情況下，新增人民幣貸款總量依然是居高不下。尤其是家庭債務(wù)占比的提升，從數(shù)據(jù)上來看，中國家庭債務(wù)占GDP比重已經(jīng)從2013年初的30.7%上升到了2016年的44.4%，而隨著今年人民幣信貸增速的快速上升，今年的債務(wù)比例有可能進一步提升，債務(wù)似乎成為了錢去哪了的重要解釋。

　　二、從存款到負債的銀行全面顛覆

　　我們在前面解釋了錢去哪了？在余額寶等貨幣基金爭搶商業(yè)銀行存款的時候，之前一個我們沒有想到的東西也開始出現(xiàn)了，這就是大批量的互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)開始在貸款端大力發(fā)力了，這既有花唄、借唄、微粒貸、白條、金條這樣的工具，也有最近一段時間在風(fēng)口浪尖的現(xiàn)金貸、消費貸等產(chǎn)品，可以說銀行業(yè)真正的危機應(yīng)該是不遠了。

　　著名英國學(xué)者杰姆斯·漢考克在其著作《消失的銀行》里面，不止一次提到了互聯(lián)網(wǎng)時代對于商業(yè)銀行的沖擊，商業(yè)銀行雖然在過去的幾百年中長期占據(jù)了世界金融的統(tǒng)治地位，但是從個人業(yè)務(wù)的角度來看，雖然銀行的基本經(jīng)營模式“零售銀行”暫時沒有改變，但是在互聯(lián)網(wǎng)、移動智能終端和各類金融科技產(chǎn)品大行其道的時代，客戶已經(jīng)無法再忍受商業(yè)銀行臃腫而又緩慢的金融服務(wù)，因此新興崛起的互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)將會加速改變銀行的經(jīng)營生態(tài)和競爭模式，乃至于成為商業(yè)銀行的掘墓人。

　　比爾蓋茨常說：我們經(jīng)常會高估未來2年的變化，而低估未來十年的變化。雖然在英國、美國的銀行業(yè)中還沒有出現(xiàn)像蘋果顛覆諾基亞、數(shù)碼相機顛覆柯達那樣的徹底顛覆者，但是在中國這些顛覆者們已經(jīng)來了，這就是以BATJ為代表的各個互聯(lián)網(wǎng)公司們?；ヂ?lián)網(wǎng)公司給商業(yè)銀行帶來的沖擊是來源于商業(yè)銀行幾乎看不到的領(lǐng)域，從其體量上來說，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)公司可能還趕不上商業(yè)銀行的體量，然而互聯(lián)網(wǎng)金融公司的優(yōu)勢是在某一個細分領(lǐng)域業(yè)績遠好于大多數(shù)商業(yè)銀行。

　　他們針對商業(yè)銀行的特殊部分，以不同的思維模式，更專注于為客戶提供專業(yè)化的服務(wù)。類似于BATJ旗下的各家互聯(lián)網(wǎng)公司，他們的金融業(yè)務(wù)都沒有按照銀行固有的經(jīng)營模式來運營，但是其服務(wù)的焦點、對經(jīng)驗的反思、詳細的分工和操作模式為其超越銀行提供了可能性。可以預(yù)計如果再這么不去改變的商業(yè)銀行，將會面臨這樣的困局：銀行會被提供更好的客戶體驗和更優(yōu)惠價格的互聯(lián)網(wǎng)公司所取代，然后其收入會縮減，接著在快速變化的互聯(lián)網(wǎng)時代中商業(yè)銀行會淪為一個普通的通道和工具，最后新興科技例如區(qū)塊鏈、數(shù)字貨幣的到來會進一步挑戰(zhàn)銀行的核心競爭力貨幣，從而讓商業(yè)銀行徹底走向瓦解。

　　但是這種瓦解不僅僅是技術(shù)性的，這是因為互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)雖然快速地改變了我們?nèi)粘５纳罘绞?，但是在銀行的經(jīng)營中他們還沒有完全改變我們的消費行為，然而隨著機器學(xué)習(xí)和人工智能在降低金融服務(wù)邊際成本的大規(guī)模應(yīng)用，銀行的服務(wù)將會在金融科技的影響下進一步私人化，直到從存款、貸款、匯兌、支付、理財、資金管理等各種業(yè)務(wù)的肢解，乃至于被一個個替代。而其產(chǎn)生更加深遠的因素不僅僅來自于技術(shù)，更來自于文化，我們大多數(shù)人都是經(jīng)歷過電腦、互聯(lián)網(wǎng)從無到有，從小到大的過程，我們還是習(xí)慣于相信銀行，90后、00后乃至于更年輕的人，由于其本身就在智能、網(wǎng)絡(luò)等環(huán)境中長大，他們可能早就習(xí)慣了互聯(lián)網(wǎng)工具，而不是信任商業(yè)銀行的服務(wù)，只要他們真正成為時代主流的時候，銀行的問題恐怕真的就不遠了。

　　與此同時，銀行一直有著一個巨大的文化桎梏，這就是商業(yè)銀行對于風(fēng)險幾乎偏執(zhí)的規(guī)避，對于商業(yè)銀行來說風(fēng)險是完全不能容忍的東西，然而在互聯(lián)網(wǎng)時代只要你的風(fēng)險是可控的，在滿足用戶體驗的同時略微放松一些風(fēng)險管控是可以接受的，這就是互聯(lián)網(wǎng)公司和銀行最大的差別，即使銀行找到了互聯(lián)網(wǎng)的人，用技術(shù)改造自己的系統(tǒng)和服務(wù)，如何規(guī)避銀行那種近乎偏執(zhí)的風(fēng)險意識將會成為銀行改變自身最大的障礙。

　　記得，雷軍曾經(jīng)在8月底發(fā)過一個對比圖，對比2007年和2017年世界十大公司，大名鼎鼎的中國工商銀行、花旗銀行、美國銀行、中國建設(shè)銀行都不見了，被Facebook、亞馬遜、阿里巴巴、騰訊所取代，這一家很能說明問題了，互聯(lián)網(wǎng)時代，想要消滅銀行的絕不止馬云一個，銀行如果再不改變，恐怕只有被改變的份了。

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