芝麻信用競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手正式登臺(tái)：騰訊信用分開(kāi)放全國(guó)公測(cè)

　　芝麻信用競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手正式登臺(tái)：騰訊信用分開(kāi)放全國(guó)公測(cè)。1月30日，騰訊信用開(kāi)放全國(guó)公測(cè)，距離另一巨頭旗下的信用服務(wù)——芝麻信用公測(cè)已三年有余。不過(guò)，查看騰訊信用界面，會(huì)發(fā)現(xiàn)其提供的服務(wù)與芝麻信用頗為一致。不客氣地講，作為一個(gè)用戶(hù)，我感覺(jué)自己眼前的是一個(gè)小芝麻信用。

　　一、相似的應(yīng)用場(chǎng)景

　　兩個(gè)信用分的應(yīng)用場(chǎng)景主要有二：金融服務(wù)和信用免押，合作伙伴也有重合（如女神派、玩多多、億家凈水），只是顯然芝麻信用的場(chǎng)景更多，合作伙伴更多。

　　2017年3月，芝麻信用就已和ofo等服務(wù)商上線(xiàn)了免押金服務(wù)。下半年，騰訊信用分開(kāi)拓共享單車(chē)免押金場(chǎng)景。

　　不管是免押金上線(xiàn)時(shí)間，還是探索領(lǐng)域的廣度，騰訊都“落后”于阿里。但此次入局的畢竟是騰訊，芝麻信用看上去已經(jīng)“高度緊張”，擺出“All In姿態(tài)”： 11月22日，公開(kāi)表示“初投10億推動(dòng)消滅押金”，總經(jīng)理胡滔更表示，“芝麻信用將把消滅押金作為自己現(xiàn)階段最重要的一件事?！?/p>

　　免押金是與巨頭投資的公司（如阿里系的永安行和騰訊系的摩拜）合作的一種上好方式，既幫“徒子徒孫”導(dǎo)了流，說(shuō)不定還能獲取一些它們的消費(fèi)者數(shù)據(jù)（參見(jiàn)芝麻信用與趣店的合作）。

　　它們的應(yīng)用場(chǎng)景還若隱若現(xiàn)閃現(xiàn)出體內(nèi)公司的身影，如芝麻信用分服務(wù)的借唄、花唄、開(kāi)新車(chē)，騰訊信用服務(wù)的微粒貸、超級(jí)會(huì)員等（目前難以判斷“游戲優(yōu)先玩”的提供商）。

　　二、相似的取值區(qū)間及評(píng)價(jià)維度

　　關(guān)注“騰訊信用”微信公眾號(hào)，輸入自己的真實(shí)姓名、身份證號(hào)、微信/QQ綁卡預(yù)留手機(jī)號(hào)，勾選“已閱讀并同意《騰訊信用征信服務(wù)協(xié)議》”，即可查看自己的信用評(píng)分。

　　知分心切，筆者輸入了上述信息，得知了自己的騰訊信用分?jǐn)?shù)——714分，與本人的芝麻信用分776頗為接近。

　　事實(shí)上，兩者的取值區(qū)間和評(píng)價(jià)維度也頗為類(lèi)似（見(jiàn)上表），尤其是評(píng)價(jià)維度，都包括身份信息、資產(chǎn)情況、履約記錄、行為特點(diǎn)和人脈關(guān)系五類(lèi)，只有行為特點(diǎn)看上去更依賴(lài)各自體系外幾乎再無(wú)區(qū)別。

　　芝麻信用分2015年1月推出的這份記錄已有有些地方值得商榷，例如評(píng)價(jià)維度中的人脈部分，真的“近朱者赤近墨者黑”嗎？

　　央行征信管理局局長(zhǎng)曾公開(kāi)撰文反對(duì)“把人分成三六九等”的做法，芝麻信用分的這一舉動(dòng)有按照信用狀況固化人群分類(lèi)之嫌。而騰訊信用分的社交指數(shù)看上去與此又頗為相似。

　　三年過(guò)去了，騰訊信用做出的東西與芝麻信用如此相似，讓人感到它似乎除了步伐比較緩慢外，產(chǎn)品設(shè)計(jì)上并無(wú)更多想法。

　　當(dāng)然，信用服務(wù)本就是一件簡(jiǎn)單的事，沒(méi)有什么花樣可玩。只是，能不能把所借鑒的對(duì)象錯(cuò)了的地方改了？

　　參考美國(guó)最具公信力的信用評(píng)分FICO，五大評(píng)估維度全部與金融方面的信用信息相關(guān)。相比之下，我國(guó)這些巨頭的信用評(píng)分的評(píng)估維度不可謂不多元。然而要反思的是，真的必要嗎？

　　三、激進(jìn)的阿里與低調(diào)的騰訊

　　其實(shí)騰訊征信與芝麻信用有著相似的背景和近況。兩家都在2015年1月被央行點(diǎn)名要求做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作，三年后，2018年1月都落子（入股）互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)牽頭的百行征信，持股比例相同（8%）。

　　它們?cè)谝恍┓矫婷媾R相同的質(zhì)疑，例如，集團(tuán)本身有信貸業(yè)務(wù)，如何做出有公信力的信用評(píng)分。但或許是因?yàn)轵v訊的“克制”，面臨的非議相對(duì)來(lái)說(shuō)少了很多。

　　例如，芝麻信用曾卷入支付寶圈子事件，該事件以螞蟻金服董事長(zhǎng)彭蕾道歉收?qǐng)觯恢Ц秾?017年度賬單默認(rèn)勾選我同意《芝麻服務(wù)協(xié)議》，芝麻信用慌不擇言甚至飆臟話(huà)回應(yīng)；芝麻信用曾上線(xiàn)人行信用報(bào)告查詢(xún)功能，媒體報(bào)道后撤下……而騰訊信用的上線(xiàn)從頭到尾都是低調(diào)的。

　　然而，芝麻信用似乎帶著某種阿里集團(tuán)的激進(jìn)基因，這在某些情況下又是令人激賞的。例如，芝麻信用與海外信用評(píng)分聚合查詢(xún)網(wǎng)站Credit Karma合作，向用戶(hù)提供同步自己在美國(guó)的信用報(bào)告的服務(wù)。這讓人感到它的野心不止于中國(guó)，而在于全球。

　　A與T的個(gè)性，還是有很鮮明的不同的。但不論如何，希望它們能更尊重用戶(hù)的個(gè)人信息。

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