21筆盜刷！是銀行的鍋？還是蘋果“免密”支付惹的禍？

　　21筆盜刷！是銀行的鍋？還是蘋果“免密”支付惹的禍？近日，廣州的賈先生報料稱，信用卡被盜刷了10500元，一共21筆，而且每筆都是500元。

　　賈先生沒有丟卡，沒有登錄過非法網(wǎng)站，也沒有點開不明鏈接，更沒有透露過自己賬戶方面的隱私信息，是如何被盜刷的？盜刷的資金去了哪里？被盜刷的資金又由誰來承擔(dān)？

　　1、短短幾分鐘被盜刷21筆

　　10月11日，剛下高鐵的賈先生就陸續(xù)收到光大銀行信用卡中心發(fā)來的多條動賬提示短信，短短幾分鐘就出現(xiàn)21筆消費，總金額高達10500元。而賈先生在此期間并未有任何消費。

　　意識到信用卡可能被盜刷的賈先生，立即致電銀行申請凍結(jié)正在被盜刷的信用卡賬戶，隨后向警方報警?！叭绻皇羌皶r申請凍結(jié)賬戶，估計盜刷還會繼續(xù)，損失也會更大”，賈先生表示。

　　對于被盜刷的資金去向，光大信用卡中心客服告訴賈先生，已經(jīng)發(fā)生的21筆盜刷顯示是境外消費，而且是在蘋果的應(yīng)用商店里購買了東西。隨后，賈先生又向蘋果應(yīng)用商店客服反饋了上述情況，蘋果客服查詢后回應(yīng)稱，確實出現(xiàn)了21筆消費，用于購買“Q幣”。

　　不過，顯示購買的蘋果ID并非賈先生使用手機的ID，由于隱私保護無法提供購買ID信息。賈先生認為這21筆消費并非本人操作，于是向蘋果方面提出退款申請，但蘋果最后反饋結(jié)果是，對21筆消費不做退款處理。

　　由于還款期將至，賈先生再次致電光大銀行信用卡中心，提供報警回執(zhí)等相關(guān)信息后，光大信用卡中心客服申請總部后對賈先生賬戶發(fā)生的21筆消費做特殊非本人操作處理，在調(diào)查結(jié)果出來之前，暫時無需賈先生還款。

　　2、簽約蘋果“免密”支付

　　賈先生向南都記者表示，信用卡從未離開過自己身上，信用卡在手機等移動設(shè)備上也只綁定了“美團”App用于日常訂餐訂酒店。此外，再也沒有綁定其他的App，也沒有點擊過可能會泄露個人信息的不明鏈接。

　　對此，光大銀行信用卡中心向南都記者回應(yīng)稱：“2018年10月11日，客戶賈先生致電我行客服稱信用卡被盜刷，我行及時進行了相關(guān)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)賈先生的交易均為蘋果應(yīng)用商店免密交易，后及時按照卡組織的相關(guān)規(guī)則對相關(guān)交易發(fā)起拒付處理，并與賈先生進行了溝通，賈先生對處理情況表示認可?！?/p>

　　信用卡中心的回應(yīng)中提到，賈先生的交易均為蘋果應(yīng)用商店免密交易。據(jù)南都記者了解，賈先生平常通過支付寶給信用卡還款，所以在支付寶上有信用卡信息。而賈先生的支付寶支付設(shè)置里面也簽約開通了蘋果應(yīng)用商店的“免密支付”功能。但是對于何時簽約開通，賈先生并不清楚。

　　賈先生手機簽約蘋果“免密”支付的截圖

　　那賈先生的盜刷是否與簽約蘋果“免密”支付有關(guān)呢？南都記者也就相關(guān)問題致電蘋果應(yīng)用商店客服。該客服表示，簽約蘋果的“免密”支付后，在購買蘋果應(yīng)用商店的商品時雖然無需輸入交易密碼，但是仍需輸入 ID的賬號和密碼，而這個賬號密碼除非客戶共享授權(quán)他人使用，不然一般不會泄露。

　　但據(jù)賈先生回憶，他并未將 ID的賬號和密碼共享授權(quán)給他人，而且也從未在蘋果應(yīng)用商店購買過任何商品，所以也不記得什么時候簽約了蘋果的免密支付。

　　3、全國多地蘋果用戶遭盜刷

　　事實上，賈先生遇到的情況，并非個案。近段時間，全國多地蘋果手機用戶反映他們在蘋果支付上遭遇了盜刷。被盜刷除了信用卡以外，還有支付寶賬戶。

　　比如，10月中旬，央視財經(jīng)報道，9月29號，北京的吳女士突然收到了銀行發(fā)來的提示短信，告知其賬戶出現(xiàn)安全原因暫被管控。當(dāng)吳女士打開支付寶后發(fā)現(xiàn)，短短6分鐘就出現(xiàn)了20筆消費，總金額超過5000多元。

　　而吳女士的支付寶消費記錄也顯示，被盜刷的20筆交易分別為向蘋果應(yīng)用商店充值和購買一款名為“魔力寶貝”的游戲道具，交易記錄中被標(biāo)注了“APP內(nèi)購買項目”。

　　支付寶公司客服人員向吳女士表示，支付寶和蘋果簽約了免密支付，一個協(xié)議支付的代扣。如果簽約了之后，確實是不需要本人去輸密碼，或者是不需要操作，會產(chǎn)生自動扣款扣費的情況。

　　此外，據(jù)南都記者測試也發(fā)現(xiàn)，蘋果賬號在開通支付寶支付功能時，默認同意開通的是“免密支付”，并無其他選項；而在設(shè)置“安全月限額”一欄中記者發(fā)現(xiàn)，限額被默認選擇了“無限額”，而不是其提供的“有限額”選項。

　　4、被盜刷資金誰來承擔(dān)？

　　賈先生信用卡被盜刷，銀行是否有責(zé)任呢？上海茂泰律師事務(wù)所資深律師諸東華向南都記者表示，根據(jù)現(xiàn)有情況介紹來看，沒有明顯可以歸咎于光大銀行的因素。銀行在接到客戶反饋之后，采取相應(yīng)地舉措，并協(xié)助客戶進行追查，行為和舉措適當(dāng)，沒有明顯的不當(dāng)處理，“但犯罪行為（盜刷）產(chǎn)生的后果卻有可能直接由銀行承擔(dān)?！?/p>

　　事實上，在發(fā)生盜刷后，無論是廣州的賈先生，還是北京的吳女士都向蘋果客服進行情況反饋，但最終得到的反饋都是“無法撤銷賬號中未經(jīng)授權(quán)的相關(guān)費用”。那蘋果方面是否應(yīng)該退回相關(guān)款項呢？

　　對此，南都記者也以客戶身份向蘋果客服咨詢。該客服表示，發(fā)生盜刷后，建議用戶先報警處理，報警后拿到報案回執(zhí)，再根據(jù)客服指引提交上傳相關(guān)資料，等候系統(tǒng)認定審核，一旦審核結(jié)果認定屬于盜刷，蘋果會做退款處理。

　　但對于系統(tǒng)審核的標(biāo)準(zhǔn)，該客服表示，并不清楚，要根據(jù)用戶提供的資料來判斷。

　　諸東華認為，如果在蘋果商店里的支付是直接通過信用卡在線支付，假定單純是盜刷者掌握了卡號、信用卡安全碼等必要信息，通過網(wǎng)絡(luò)完成交易支付。這種情況下，蘋果商店沒有明顯的過錯責(zé)任。

　　同時，諸東華表示，在明顯發(fā)生盜刷的情況下，各方都有相互的協(xié)助義務(wù)，以及協(xié)助公安機關(guān)偵查的義務(wù)。在可能的情況下，各方應(yīng)通過撤銷無效交易、凍結(jié)Q幣等措施減少損失。

　　光大信用卡中心也表示，鑒于賈先生表示在支付寶支付設(shè)置里簽約開通了蘋果應(yīng)用商店的免密支付功能，建議可以選擇調(diào)低蘋果支付的免密支付額度，以最大限度保護自身賬戶的資金安全。

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