美國“快速支付”引發(fā)的“快速詐騙”問題

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編者按：在國內(nèi)，支付寶和微信等支付方式非常安全便捷，國內(nèi)的線上支付進(jìn)程比國外快很多。隨著疫情的蔓延，在美國人們也越來越多地使用Cash App、Venmo和Zelle等即時(shí)支付應(yīng)用。不過，支付是方便快捷了，但同樣為線上欺詐提供了便利，使用該服務(wù)造成了線上詐騙的盛行，讓人不得不在線上支付及傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)之間抉擇。本文原標(biāo)題為" When Your Last $166 Vanishes: ‘Fast Fraud’ Surges on Payment Apps"，希望對您有所啟發(fā)。

查莉·莫布里（Charee Mobley）在德克薩斯州沃斯堡的一所中學(xué)教書，她和17歲的女兒在8月的最后兩周只有166美元可以花。

但37歲的莫布里在使用Square公司的Cash App（一款即時(shí)支付應(yīng)用程序）時(shí)遇到了問題，這些錢消失了。在疫情期間，莫布里一直使用它來支付賬單和處理銀行業(yè)務(wù)。

莫布里在Cash App上看到了一個錯誤的網(wǎng)上購物收費(fèi)，之后她打給一個她誤以為是幫助熱線的電話。但這些都是由一個人設(shè)置的，他讓她下載一些軟件，然后控制了這個應(yīng)用程序，盜走了她賬戶里的錢。

莫布里說:“我現(xiàn)在連油錢都沒有，也付不起女兒的高中學(xué)費(fèi)。我們基本上只能堅(jiān)持到下一周拿到工資?！?/p>

在疫情期間，人們紛紛使用Cash App、PayPal的Venmo和Zelle等即時(shí)支付應(yīng)用，因?yàn)樗麄儾幌肴ャy行網(wǎng)點(diǎn)，而電子商務(wù)也變得更加根深蒂固。為了鼓勵這種轉(zhuǎn)變，支付應(yīng)用增加了借記卡和路由號碼等服務(wù)，使它們更像傳統(tǒng)銀行。

但許多人沒有意識到，當(dāng)人們繞過銀行使用這些服務(wù)時(shí)，他們的賬戶很容易遭受損失。安全公司Sift和Chargeback Gurus的數(shù)據(jù)顯示，長期以來，在線支付應(yīng)用的欺詐率一直是信用卡和借記卡等傳統(tǒng)支付方式的三到四倍。

近幾個月來，隨著越來越多的人使用這些應(yīng)用程序，欺詐行為似乎在激增。根據(jù)《紐約時(shí)報(bào)》對追蹤移動服務(wù)的Apptopia公司數(shù)據(jù)的分析，Venmo的日常用戶自去年以來增長了26%，而提及欺詐或詐騙的用戶評論數(shù)量增長了近四倍。

推動這股熱潮的是這些應(yīng)用的易用性。人們只需要一個電子郵件地址就可以創(chuàng)建一個Cash App賬戶，一個電話號碼就可以創(chuàng)建一個Venmo賬戶。這種簡單性使得小偷也可以無縫地建立賬戶，并向其他用戶發(fā)送取款請求，這在傳統(tǒng)的銀行支付中是不可能做到的。

與標(biāo)準(zhǔn)的銀行轉(zhuǎn)賬需要兩三天的時(shí)間相比，這些應(yīng)用程序的即時(shí)交易也意味著，Venmo和Cash App檢測交易是否為欺詐行為的時(shí)間更短。

安全公司PointPredictive的首席欺詐策略師弗蘭克·麥肯納(Frank McKenna)表示：“快速支付也等同于快速欺詐。”他說，這些應(yīng)用有時(shí)被稱為p2p支付服務(wù)，“對客戶來說非常方便，但這也使它們成為盜竊的目標(biāo)。”

Square、PayPal和Zelle沒有披露其應(yīng)用程序的欺詐率。PayPal的一名發(fā)言人表示，公司將采取措施“限制潛在的欺詐行為，減輕對客戶的影響”，但她沒有說明是否發(fā)現(xiàn)了更多的欺詐案件。

安全專家說，由銀行聯(lián)盟成立的Zelle似乎受到的欺詐較少，因?yàn)樗鼘π掠脩粲懈煽康恼J(rèn)證，在損失的情況下也有更多的法律保護(hù)。

“保護(hù)消費(fèi)者免受欺詐是Zelle的首要任務(wù)，”運(yùn)行這款應(yīng)用的 Early Warning公司的女發(fā)言人梅根·芬特蘭(Meghan Fintland)說。

在所有的支付應(yīng)用程序中，Square的Cash App的欺詐問題尤其嚴(yán)重。根據(jù)Apptopia的數(shù)據(jù)，在過去一年中，每天使用該應(yīng)用程序的人數(shù)增長了59%，而該應(yīng)用的評論中提到欺詐或詐騙的數(shù)量增長了165%。

美國商業(yè)改善局（Better Business Bureau）還表示，過去一年，他們收到的有關(guān)Cash App的投訴是Venmo的兩倍多。根據(jù)Apptopia的數(shù)據(jù)，鑒于Venmo的用戶數(shù)量是Cash App的兩倍，這一點(diǎn)意義重大。

Square的女發(fā)言人莉娜·安德森(Lena Anderson)表示，該公司“意識到，最近試圖利用包括Cash App在內(nèi)的金融產(chǎn)品欺騙客戶的詐騙者有所增加。我們已經(jīng)采取了一系列積極措施，并將其作為我們的首要任務(wù)。”

由杰克·多爾西(Jack Dorsey)領(lǐng)導(dǎo)的Square在2013年推出了Cash App。多爾西也是Twitter的首席執(zhí)行官。雖然這家舊金山公司成立之初是為小企業(yè)提供支付平臺，但如今Cash App已成為其最大的收入來源。第二季度，Square的收入為19億美元，其中12億美元來自Cash App。

但安全專家表示，Cash App更容易受到欺詐，部分原因在于它服務(wù)客戶的方式。直到最近，Square還只為該應(yīng)用程序提供電子郵件支持，而沒有為客戶提供電話服務(wù)。這導(dǎo)致一些客戶很容易撥打虛假的熱線幫助號碼，就像莫布里遇到的那種情況一樣。相比之下，Venmo在其應(yīng)用程序上提供服務(wù)熱線，客戶可以得到快速回復(fù)。

安德森說，Square從10月6日開始為某些客戶提供電話服務(wù)。隨著時(shí)間的推移，該公司計(jì)劃讓所有客戶都能得到電話服務(wù)。

行業(yè)分析師表示，鑒于Square建立業(yè)務(wù)的方式，Cash App似乎更容易出現(xiàn)欺詐行為。

2017年，Square啟動了一項(xiàng)名為Cash App Fridays的營銷活動，在這個活動中，用戶可以轉(zhuǎn)發(fā)Cash App發(fā)布的推文，并在推文中附上 $Cashtag或者用戶名。官方就會選中一組幸運(yùn)的用戶，通過$Cashtag打錢到幸運(yùn)者賬戶中。安全專家表示，該活動為詐騙者提供了潛在受害者的電話簿。

這些活動還引發(fā)了一些模仿活動，騙子聲稱自己是Cash App的工作人員，并表示如果用戶先發(fā)送較小金額的款項(xiàng)，他們就會返給用戶一大筆錢。一個名為@CashappG的推特賬戶自2019年上線以來，一直打的口號是:“歡迎使用Cash App，先付出一小筆，我們會雙倍返還！”

“這給騙子提供了一個成熟的機(jī)會，”安全公司Tenable的研究員Satnam Narang說，他寫過關(guān)于Cash App的欺詐內(nèi)容。

華盛頓21歲的失業(yè)人士艾米麗·布拉德福德(Emily Bradford)說，她上個月在推特上收到一條消息，如果她先支付一筆“清款”，就可以通過Cash App得到3000美元。但當(dāng)她寄完錢后，給她發(fā)短信的人消失了，她因此損失了75美元。她說，她聯(lián)系了Cash App的郵件，但沒有得到回復(fù)。

談到Square時(shí)，她說：“我想，既然他們是和錢打交道，尤其是和別人的錢打交道，那么他們應(yīng)該有很好的安全系統(tǒng)和客戶服務(wù)?！?/p>

Square發(fā)言人安德森(Anderson)說，該公司最近在有關(guān)Cash App Fridays的活動信息中增加了對詐騙方式的警告。

2018年，Square還引入了在Cash App上進(jìn)行比特幣交易的功能。這使得從應(yīng)用程序轉(zhuǎn)移非法收益變得更容易，因?yàn)楸忍貛趴梢员话l(fā)送到匿名地址，這比傳統(tǒng)金融交易更難追蹤或逆轉(zhuǎn)。而Venmo和Zelle不提供比特幣交易功能。

從犯罪分子聚集的論壇上的對話和列表中可以明顯看出，Cash App在欺詐計(jì)劃中的受歡迎程度。安全公司Sixgill的一項(xiàng)分析顯示，今年8月，Cash App在暗網(wǎng)論壇上被提及10577次，比去年同期增長450%。同期，Venmo和Zelle在暗網(wǎng)的出現(xiàn)數(shù)量增長了約50%。

31歲的阿什利·托利(Ashley Tolley)是南卡羅來納州Travelers Rest的三個孩子的母親，她最近在Cash App親身經(jīng)歷了詐騙活動。

她說，今年8月，她收到了一個來自看似合法的地址的請求，但有一兩封郵件被更改了。雖然有些交易被Square拒絕了，但有一筆交易在沒有得到她的批準(zhǔn)的情況下進(jìn)行了。犯罪分子從她的賬戶中盜走了560美元，這是她兩個最小的孩子的父親給的一個月的撫養(yǎng)費(fèi)。

Square告訴托利，她可以要求詐騙者把錢返還給她。但此人已經(jīng)刪除了自己的Cash App賬戶。

她說：“我是家里唯一能養(yǎng)家糊口的人，現(xiàn)在錢沒了，我太崩潰了?！?/p>

譯者：Jane

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