螞蟻金服CEO井賢棟：讓信任打破商業(yè)的壁壘

    螞蟻金服CEO井賢棟：讓信任打破商業(yè)的壁壘！“因信用體系不夠完善，帶來的社會成本是非常之高的?！痹谥ヂ樾庞玫牡谌齻€信用日當天，螞蟻金服CEO井賢棟在接受采訪時如是說。

    2015年6月6日，芝麻信用通過“無人超市”這樣的實驗來實踐信用社會。那一天，芝麻信用開放全國范圍公測。此后，每年的6月6日被定義為“信用日”。今年，芝麻信用打出的“壓鍵盤”式超長品牌廣告也引發(fā)了熱議。

    關(guān)于信用日的來源，芝麻信用總經(jīng)理胡滔說：“我們希望能夠讓更多的人對信用有直觀的認識和貼身的體會，所以從2015年6月6日開始推出‘信用日’，吸引更多的人關(guān)注信用、重視信用、積累信用，喚醒更廣泛的信用意識。

    本質(zhì)是增進信任

    “在過去的兩年半時間里面，我們一直思考芝麻能夠做什么？到底能夠給大家?guī)硎裁磧r值？從這個角度我們做了很多的思考?！焙媳硎荆夥垦航鸬葓鼍胺从吵龅膯栴}就是源于信任的缺失，“這個信任關(guān)系靠什么來連接？其實就是信用。如果每個人的信用都很容易被人了解，就能夠更好的增進人與人之間的信任，也能更好的提升社會的運營效率?！?/p>

    根據(jù)波士頓咨詢公司數(shù)據(jù)，在信用體系發(fā)展最為成熟的美國，92%的群體有自己的信用數(shù)據(jù)，但在中國，信用體系的覆蓋度大約只有35%。

    千億租房押金、千億住院押金、百億共享單車押金的背后，反映出沉重的社會成本；每年因為企業(yè)的信用缺失造成的經(jīng)濟損失是信用的沉沒成本。

    基于這樣的情況，芝麻信用展開了探索。2015年1月22日，芝麻信用與神州租車展開合作，這是前者在租車行業(yè)合作的第一個商家。胡滔說道，這的確是一個新鮮事物，合作的初始階段違約率為百分之六；后面雙方針對具體的案例，在模型上做了大量的嘗試和優(yōu)化，半年后，違約率約為千分之三。這讓我們看到這個免押金服務(wù)是完全可行的。

    逐漸地，芝麻信用在租房領(lǐng)域、共享單車、共享充電寶等領(lǐng)域展開了嘗試?！盀槭裁次覀冏鲞@些事情，我們解決這些事情是因為有問題存在。今天大家看到由于我們社會信用體系建設(shè)還不夠完善，信用覆蓋度還不夠多，大家信用意識也不夠高。簡言之，因信用體系還不夠完善，帶來的社會成本是非常之高的?！本t棟表示。

    在井賢棟看來，信用體系是市場經(jīng)濟發(fā)展的基石和保障，“從支付寶第一天誕生開始，我們做的不是支付，是消除信任的壁壘，讓買家賣家擁有一套彼此相信的擔保交易機制。網(wǎng)上零售，從2003年的10億元人民幣，到去年的4萬多億元，底盤就是信用機制?！?/p>

    支付寶最早的第一條公益廣告叫“因為信任所以簡單”，說成是情結(jié)也好，情懷也罷，芝麻信用就是想解決人與人之間的信任問題，說白了就是解決這個問題。

    數(shù)據(jù)安全是紅線

    據(jù)胡滔透露，芝麻信用將數(shù)據(jù)安全和個人信息保護視為最重要的，建立了從數(shù)據(jù)提供、數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)處理等保護措施，并在公司治理、運維等多項制度中有具體的流程和操作規(guī)范。

    “己所不欲勿施于人”，每個人都要把保護用戶信息當作保護自己的個人信息一樣對待。芝麻個人信息保護陽光公約是被芝麻信用相關(guān)人士反復談及的內(nèi)容，要有敬畏之心?！按髷?shù)據(jù)并不是數(shù)據(jù)越多越好，只是采集跟信用有關(guān)的數(shù)據(jù)?！焙险f起。

    芝麻信用也曾明確表示，不會采集用戶聊天、短信、通話等個人信息，也不會采集、追蹤用戶在社交媒體上的言論。相關(guān)人士反復強調(diào)，芝麻信用提供的是征信服務(wù)，即便經(jīng)過了用戶授權(quán)，也只采集必要的、有效的、與經(jīng)濟信用評價相關(guān)的各維度的用戶數(shù)據(jù)。

    “芝麻是把獨立性作為非常重要的一個制度安排?！本t棟說道，“芝麻信用從第一天開始，就保持非常高度的獨立性，大家經(jīng)常提到的主體獨立、資產(chǎn)獨立、人員獨立、經(jīng)營獨立，還有財務(wù)獨立?！?/p>

    新浪科技了解到，在螞蟻金服的辦公大樓，非芝麻信用員工是無法進入芝麻信用辦公區(qū)的。井賢棟在接受采訪時也說起，芝麻信用無論是組織機構(gòu)、辦公場所、財務(wù)、系統(tǒng)、數(shù)據(jù)，還是業(yè)務(wù)、制度、內(nèi)控等都獨立于螞蟻金服。

    專家認為，對獨立性行為的本質(zhì)監(jiān)管，應該優(yōu)于對股權(quán)分散門檻的要求，股權(quán)分散只是提供了一種可能性，并不等同于獨立性。重要的是通過制度和管理體系的安排，通過治理設(shè)計和經(jīng)營管理安排，對獨立性行為進行本質(zhì)監(jiān)管，對于整個社會信用體系建設(shè)來講更合理。

    應用場景如何界定

    芝麻信用公布的數(shù)據(jù)顯示，芝麻信用目前已為用戶提供信用查詢和服務(wù)便利超過21.7億人次。其中，免押金信用服務(wù)覆蓋了全國381個城市，已經(jīng)擴展到酒店、租房、民宿、租車、單車、醫(yī)療、農(nóng)業(yè)設(shè)備租賃等8大行業(yè)，合計幫助用戶免押金近340億。

    這與井賢棟強調(diào)的“用”字不謀而合，在他看來，“信用”不但要有“信”還要有“用”，兩個同等重要。“用字很關(guān)鍵，要用到更多的社會場景中。”

    但不是所有的場景都適合芝麻信用的接入的，對此，井賢棟提供了三個判斷標準：第一，芝麻信用的使用是否利于整個共享經(jīng)濟的健康發(fā)展，或者是對消費者權(quán)益產(chǎn)生保護，給消費者提供更好的保障；第二，用戶的便捷性在這個過程中是否能得到更大的提升，使用戶感受到信用的價值；第三，是否能讓這個行業(yè)回歸本身的商業(yè)模式上，而不只是受資本或者PE推動。

    國家發(fā)改委城市中心交通規(guī)劃院院長、教授張國華對此表示認同，傳統(tǒng)的“征信”概念，在當前“互聯(lián)網(wǎng)+”風起云涌的時代，已經(jīng)在概念外延、內(nèi)涵和使用場景、應用規(guī)模等諸多方面產(chǎn)生巨大變化?；ヂ?lián)網(wǎng)時代需要重新定義“征信”，需要面向未來，面向金融服務(wù)領(lǐng)域之外更廣闊的領(lǐng)域去看待信用的價值和建設(shè)路徑。

    他提出，信用的本質(zhì)內(nèi)涵遠遠超過傳統(tǒng)“征信”概念定義的內(nèi)涵，當前，社會信用體系的建設(shè)不在于概念的爭論。更緊迫的是兩方面內(nèi)容：一方面，社會各領(lǐng)域都要納入信用體系，尤其是食品藥品安全、社會保障、金融等重點領(lǐng)域更要加快建設(shè)；另一方面，要完善獎懲制度，全方位提高失信成本。

    井賢棟表示，未來十年，“信用紅利”將會來臨，信用經(jīng)濟會成為整個的商業(yè)的一個很重要的發(fā)展動力。十年后，國內(nèi)絕大多數(shù)城市都將成為信用城市。

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