京東金融副總裁許凌：建立金融科技的三種能力

　　京東金融副總裁許凌：建立金融科技的三種能力。由中國財(cái)富管理50人論壇、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院聯(lián)合主辦的“中國財(cái)富管理50人論壇2017北京年會在金融街舉行。京東金融副總裁許凌出席主題為“金融：寒冬后的‘詩與遠(yuǎn)方’”的分論壇并發(fā)表主題演講。論壇圍繞金融風(fēng)險(xiǎn)防范與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，就風(fēng)險(xiǎn)防范、行業(yè)轉(zhuǎn)型與新的發(fā)展機(jī)遇等一系列重大問題進(jìn)行深入探討。

　　在談到當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨的嚴(yán)峻監(jiān)管時(shí)，許凌指出，京東金融認(rèn)為，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)、依法合規(guī)要求不是寒冬，真正的寒冬是無序的市場、惡劣的競爭、大量的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)這種監(jiān)管的意識、合規(guī)的意識在整個行業(yè)變成更大共識的時(shí)候，這將是春天而不是寒冬?！拔覀冋J(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)是企業(yè)的生命線，這是原則性的底線，是做所有一切的底線?！痹S凌說。

　　關(guān)于金融科技的未來，許凌認(rèn)為，金融科技更多是技術(shù)的變革，只有通過技術(shù)變革，才能讓遠(yuǎn)方有更多的暖意或更多創(chuàng)新點(diǎn)?！皩〇|金融來說，面對未來金融數(shù)字化、金融科技化的需求，我們將持續(xù)打造數(shù)據(jù)驅(qū)動下的三種核心能力：第一個是用戶匹配能力，第二個是需求匹配能力，第三個是定價(jià)匹配能力?！?/p>

　　金融科技的廣泛應(yīng)用，要解決三個不對稱的核心問題：第一是產(chǎn)品與用戶之間的信息不對稱，第二是場景與合作機(jī)構(gòu)、金融伙伴的信息不對稱，第三是參與方與監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)法規(guī)的信息不對稱。通過技術(shù)革新、開放合作來消除信息不對稱，通過這樣的模式，我們認(rèn)為遠(yuǎn)方是始終存在的。

　　隨后的互動環(huán)節(jié)，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院院長李建軍問到許凌如何看待“監(jiān)管沙盒”。許凌表示，監(jiān)管沙盒的核心理念是怎樣在既有市場下有效規(guī)范地鼓勵創(chuàng)新，將創(chuàng)新放在一定范疇和紅線范圍內(nèi)，對于金融行業(yè)特別有價(jià)值。中國已經(jīng)成為全世界金融創(chuàng)新最活躍的國家之一，如果適時(shí)推出中國制度下的監(jiān)管沙盒，我覺得將是世界范圍內(nèi)的一個監(jiān)管創(chuàng)新范例。

　　以下為許凌演講實(shí)錄：

　　大家下午好，我是來自京東金融的許凌。今天論壇的話題挺有挑戰(zhàn)的，最熱的最難回答的詞都在這，互聯(lián)網(wǎng)金融、寒冬、詩與遠(yuǎn)方。圍繞今天的主題講講京東金融在當(dāng)前、過去以及未來我們的一些想法。

　　其實(shí)無論環(huán)境怎么變化，當(dāng)一家企業(yè)決定做一件有價(jià)值的事，方向是不會有大的偏差的，除非一開始你的想法就是錯的。

　　剛剛這幾個詞里，首先“詩”這個字可能在京東或者京東金融內(nèi)部就不存在，從京東做電商開始，我們就老老實(shí)實(shí)的挑選每一個正品、送達(dá)每一個包裹、服務(wù)每一個用戶，每項(xiàng)工作都是彎下腰扎扎實(shí)實(shí)做起來，純粹天馬行空的事在京東金融從來不會去做。

　　今天最有挑戰(zhàn)的是寒冬這個話題，剛剛開完了全國金融工作會議，提出了互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)監(jiān)管。如果大家覺得監(jiān)管或者合規(guī)就是寒冬的話，那我們認(rèn)為就應(yīng)該歡迎這樣的寒冬，至少京東金融認(rèn)為監(jiān)管合規(guī)不等于寒冬，我們認(rèn)為無序的市場、惡劣的競爭、大量的風(fēng)險(xiǎn)意味著寒冬。當(dāng)這種監(jiān)管的意識、合規(guī)的意識在整個行業(yè)變成更大共識的時(shí)候，這將是春天而不是寒冬。

　　從京東金融開始做金融相關(guān)的技術(shù)、服務(wù)的時(shí)候，我們就認(rèn)為風(fēng)控和合規(guī)是企業(yè)的生命線，這是原則性的底線，這是做所有一切的底線。合規(guī)和風(fēng)控在我們每一項(xiàng)產(chǎn)品、每一個服務(wù)的背后是第一時(shí)間討論的。

　　而且對于風(fēng)控，首先是戰(zhàn)略上的風(fēng)控，其次是戰(zhàn)術(shù)上的風(fēng)控。所謂戰(zhàn)略上的風(fēng)控是當(dāng)企業(yè)決定做這件事的時(shí)候，一定知道自己是有所不為的，什么樣的市場、什么樣的產(chǎn)品、什么樣的服務(wù)是堅(jiān)決不碰的，比如像過去四年，京東金融從一開始堅(jiān)定我們不去做P2P的業(yè)務(wù)，我們覺得它沒有一個明確的法規(guī)法律的指導(dǎo)。第二，我們不去做任何涉及到高利貸，超過了社會道德容忍底線的高利貸的業(yè)務(wù)。戰(zhàn)術(shù)上怎么做好風(fēng)控，剛才張總和徐總都提到了，怎么讓我們更有能力的團(tuán)隊(duì)在風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)設(shè)計(jì)更好的風(fēng)控，運(yùn)用更好的建立更多用戶的識別、產(chǎn)品風(fēng)控流程的設(shè)計(jì)等等。對于寒冬這個話題，我們認(rèn)為監(jiān)管和合規(guī)不意味著寒冬，我們希望更有效的市場能更快的建立起來。

　　“遠(yuǎn)方”，我們覺得遠(yuǎn)方是一定存在的，這個遠(yuǎn)方一是說在座的所有人對這個行業(yè)的期待和定義，認(rèn)為金融或者大的數(shù)字金融、科技金融，這是不是有未來。這個未來無論是放在當(dāng)前的社會還是這個國家還是這個世界上來看，我們始終認(rèn)為數(shù)字化的便捷化的高科技化的金融一定是遠(yuǎn)方和未來。

　　怎么樣到達(dá)這個遠(yuǎn)方和未來，過去四年談了很多的互聯(lián)網(wǎng)金融，也有很多人在談金融科技，這兩個詞有什么區(qū)別。京東金融認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融只是一個場景的拓展，很多所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融只是把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)成一個銷售的渠道。如果是這樣，你是沒有價(jià)值的。而真正連接遠(yuǎn)方的我們認(rèn)為是技術(shù)的變革，京東金融定義的金融科技更多是技術(shù)的變革，只有通過技術(shù)的變革，才能讓我們所謂的金融的遠(yuǎn)方有更多的暖意或更多創(chuàng)新點(diǎn)。

　　金融科技的所有出發(fā)點(diǎn)，一定是尊重和遵從金融的本質(zhì)，在這種情況下我們扮演什么角色，我們應(yīng)該發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)在技術(shù)、數(shù)據(jù)、運(yùn)營上的優(yōu)勢，使得金融能跟技術(shù)跟未來連接起來。但如果這樣的自身定位一旦錯位了，風(fēng)險(xiǎn)就會特別大。金融的專業(yè)性我們始終認(rèn)為在金融機(jī)構(gòu)這一端，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，我們認(rèn)為我們在數(shù)字、技術(shù)、用戶感知、用戶體驗(yàn)這塊有更強(qiáng)的經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢，怎么樣把這個連接起來。通過這樣的金融科技連接，核心是要充分消除信息的不對稱：第一是產(chǎn)品與用戶之間的信息不對稱，第二是場景與合作機(jī)構(gòu)、金融伙伴的信息不對稱，第三是參與方與監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)法規(guī)的信息不對稱。通過技術(shù)革新、開放合作來消除信息不對稱，通過這樣的模式，我們認(rèn)為遠(yuǎn)方是始終存在的。

　　對京東金融來說，面對未來金融數(shù)字化、金融科技化的需求，我們將持續(xù)打造數(shù)據(jù)驅(qū)動下的三種核心能力：第一個是用戶匹配能力，第二個是需求匹配能力，第三個是定價(jià)匹配能力。通過這三種核心科技能力，我們相信數(shù)字金融的未來和遠(yuǎn)方永遠(yuǎn)有我們這條路可以走下去，謝謝大家!