何處安放我們的財(cái)富？香港保險(xiǎn)能不能買？

    近年來，內(nèi)地居民赴港購(gòu)買香港保險(xiǎn)金額大幅攀升，引起多方關(guān)注。香港保險(xiǎn)收益或被夸大，香港保險(xiǎn)到底還能不能買了？何處安放我們的財(cái)富？

    根據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處8月31日公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，香港向內(nèi)地訪客發(fā)出的保單，新造保單保費(fèi)達(dá)301億港元，同比激增1.17倍，已經(jīng)接近去年全年316億港元的投?？偨痤~。

    究其原因，從客戶因素來看，一是內(nèi)地居民在人民幣貶值預(yù)期下對(duì)外幣資產(chǎn)配置需求增加，高收入居民通過購(gòu)買香港保單可實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移等目的；二是香港保險(xiǎn)產(chǎn)品較內(nèi)地具有收益較高、簡(jiǎn)單比較優(yōu)勢(shì)，也對(duì)中高收入群體形成一定吸引力。

    一位保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者舉例說：“在產(chǎn)品方面，主推三類險(xiǎn)種：第一類是儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)，特色是演示收益高，可以多幣種配置;第二類是重疾險(xiǎn)，特色是定價(jià)比內(nèi)地低，保障疾病種類比內(nèi)地多；第三類是醫(yī)療險(xiǎn)，主要是高端醫(yī)療險(xiǎn)，特色是保障金額高、全球合作醫(yī)療機(jī)構(gòu)多、理賠便捷(可以直付)。赴港購(gòu)險(xiǎn)人群以高凈值客戶為主，并有逐漸向中端客戶蔓延的趨勢(shì)。 ”

    從市場(chǎng)參與者因素來看，高傭金吸引機(jī)構(gòu)和人員加入，形成內(nèi)地—香港無縫對(duì)接的服務(wù)銷售體系。

    上述保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人士表示：“香港保險(xiǎn)公司支付傭金比例遠(yuǎn)高于大陸保險(xiǎn)公司，期交保單傭金約占首期保費(fèi)的 70-80%，有的甚至高達(dá)100%，躉交保單傭金約占總保費(fèi)的 5-7%?！?/p>

    然而，目前，一些保險(xiǎn)公司或與之合作的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)代理人存在“境內(nèi)簽單、境外承?！?、“境內(nèi)介紹、境外簽單、境外承?！钡痊F(xiàn)象，構(gòu)成了境內(nèi)銷售境外保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為，違反《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定。

    一位保險(xiǎn)公司精算人員告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，“在巨大的利益之下，這些機(jī)構(gòu)和人員可能存在隱瞞香港保險(xiǎn)產(chǎn)品和法律與內(nèi)地原則性差異。對(duì)于重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等保障型產(chǎn)品，片面宣傳費(fèi)率低、保障范圍廣，回避吸煙體費(fèi)率高、投保人嚴(yán)格的如實(shí)告知義務(wù)、保險(xiǎn)人沒有不可抗辯義務(wù)等與大陸保險(xiǎn)差異較大的方面,可能導(dǎo)致客戶因未履行如實(shí)告知義務(wù)而遭到拒賠。

    同時(shí)，“不排除利用高演示利率夸大香港保險(xiǎn)收益。對(duì)于終身壽險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄投資類產(chǎn)品,采用很高的演示利率(一般 6-10%)和夸張性話術(shù)，對(duì)消費(fèi)者形成巨大的誘惑力，而對(duì)產(chǎn)品保證性收益低、中途退保損失率高的風(fēng)險(xiǎn)則很少提及，可能導(dǎo)致客戶資金受到較大損失。

    此外，銷售人員還會(huì)通過惡意貶低內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品、貶低中國(guó)經(jīng)濟(jì)，利用人民幣貶值預(yù)期，夸大香港保單保值、避稅功能等方式推銷香港保險(xiǎn)。 ”

    此外，外匯局也曾表示，境內(nèi)居民個(gè)人到境外買保險(xiǎn)分兩種情況，如果是旅行、商務(wù)活動(dòng)、留學(xué)等，需要購(gòu)買個(gè)人的人身意外險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)，是屬于服務(wù)貿(mào)易類的交易，在外匯管理的政策框架下是允許和支持的，而人壽保險(xiǎn)和投資返還分紅類保險(xiǎn)是不被允許的。

    第一，以上銀聯(lián)國(guó)際所說的是指持有銀聯(lián)卡購(gòu)買香港保險(xiǎn)的情況，并非說香港保險(xiǎn)不能買了！如果你是用VISA、支票、現(xiàn)金、電匯等方式。那就不受銀聯(lián)以上規(guī)定的限制了！不過按外管局的規(guī)定，外匯一年之內(nèi)不要超過5萬美元就沒有問題啦。

    第二，早一點(diǎn)咨詢了保險(xiǎn)業(yè)的相關(guān)人士，意外、疾病等旅游消費(fèi)相關(guān)的經(jīng)常項(xiàng)目保險(xiǎn)不受昨天的消息影響。而人壽險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄險(xiǎn)今天（29日）還是可以購(gòu)買的，不過保費(fèi)（注意，不是保額?。┮笤?000美元以下，而且一天一張銀聯(lián)卡只能限額刷5000美元。由于之前外匯管理局對(duì)刷卡筆數(shù)并無限制，所以刷卡刷到手軟式的大額保單換匯仍在香港屢見不鮮。

    第三，之前已經(jīng)購(gòu)買了大額的人壽保險(xiǎn)怎么辦？續(xù)費(fèi)什么會(huì)不會(huì)受影響？就像第一點(diǎn)所說的，你可以用除銀聯(lián)之外的手段支付，包括VISA、支票、現(xiàn)金、電匯，同樣年不能超5萬美元。或者你可以用多張銀聯(lián)卡或者分多天支付。

    如論如何，昨天的消息已經(jīng)證明，去香港買保險(xiǎn)這個(gè)口已經(jīng)逐漸收緊了。

    據(jù)分析：在香港，反復(fù)刷卡甚至刷上百次信用卡購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品并不違法，此舉常被內(nèi)地客戶用于規(guī)避內(nèi)地資本管制，將資金轉(zhuǎn)移到海外。一，今年人民幣無錨發(fā)行，貶值預(yù)期非常強(qiáng)烈。二，先知先覺者早己行，大買美元資產(chǎn)，用人民幣做負(fù)債端，高。

    最近人民幣匯率貶值較大，米筐投資（ID：TXqiguan）作者A先生一直提醒大家應(yīng)適當(dāng)配置些美元，現(xiàn)在仍可適當(dāng)配置，但也要結(jié)合自己實(shí)際：對(duì)于有美元需求的如海外留學(xué)/置業(yè)/購(gòu)物/旅游等，當(dāng)然越快越好；如果純粹為了投資理財(cái)，可以考慮一些美元債的公募基金，它在享受匯率收益同時(shí)還有債息收益。

    因貨幣長(zhǎng)期貶值，適當(dāng)負(fù)債購(gòu)買資產(chǎn)是分配財(cái)富、享受貨幣紅利重要渠道，資產(chǎn)是增值的而負(fù)債會(huì)隨著貨幣的泛濫而被稀釋（跟稀釋現(xiàn)金財(cái)富一樣的），負(fù)債的極限則要根據(jù)你的現(xiàn)金流情況。

    如果非要給個(gè)操作指引，可考慮如下：

    1、凈資產(chǎn)500萬以下家庭：保障性的保險(xiǎn)（不建議理財(cái)類保險(xiǎn)）、一二線核心城市核心區(qū)域房產(chǎn)、債券基金及部分股票基金、還建議拿出少部分資金進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資博取溢價(jià)泡沫的機(jī)會(huì)；

    2、凈資產(chǎn)500萬—1000萬家庭：保險(xiǎn)、一二線核心城市核心區(qū)域房產(chǎn)、債券基金、信托、成長(zhǎng)型股票、及少量的PE股權(quán)基金；

    3、凈資產(chǎn)1000萬以上家庭：保險(xiǎn)（以財(cái)富傳承為目的，避免以后收遺產(chǎn)稅）、一二線核心城市核心區(qū)域房產(chǎn)、信托、少量VC/PE股權(quán)基金、美元、海外資產(chǎn)等。

    4、凈資產(chǎn)2000萬以上家庭：應(yīng)全球視野配置資產(chǎn)，除了資產(chǎn)間的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖，還要做到國(guó)內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖，并適當(dāng)配置美元資產(chǎn)和海外房產(chǎn)。此群體更應(yīng)注重資產(chǎn)的安全性，而非高收益，因?yàn)橘Y產(chǎn)基數(shù)大、哪怕收益率低其絕對(duì)收益值并不低；

    5、對(duì)于低收入群體及屌絲群體來說，應(yīng)把錢花在生活消費(fèi)和自我學(xué)習(xí)上，爭(zhēng)取掌握一門生存技能，并盡快積累人生的第一筆資金，以此做壓倉(cāng)石尋找資產(chǎn)增值的機(jī)會(huì)。

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