可以在微信里借錢了，但你不一定想用

　　可以在微信里借錢了，但你不一定想用

　　從去年 5 月開始，“微粒貸借錢”依然處在邀請制內(nèi)測中。最近，我們在微信錢包里看到騰訊的這款貸款產(chǎn)品。手機里可能又要多一張信用卡了。但這是你想要的嗎?

　　和你去銀行申請信用卡不同，互聯(lián)網(wǎng)信用產(chǎn)品大多不存在門檻。那在手機上，到底找哪家借錢?它們比拼的主要就是 2 個方面：利息是不是收得稍微少一點?刷卡買買買，優(yōu)惠活動多不多?

　　微粒貸借錢在這兩方面都沒什么優(yōu)勢。

　　微粒貸的初始信用額度為 1.5 萬元。單筆借款至少為 500 元。而還款分期只有 5 個月、10 個月和 20 個月三個選項。按照日利率 0.05% 來算，你問微信借 500 塊，分 5 個月來還，得支付背后的微眾銀行 22.85 元利息。而借款流程中默認還款分期為 10 個月，一手滑就得再多掏 20 多塊錢。

　　盡管其日利率和螞蟻花唄同為 0.05%，但螞蟻花唄只要不逾期還款就不收利息。在推廣信用產(chǎn)品早期，這是吸引用戶的基本辦法。不然還不如銀行推出的信用卡產(chǎn)品，交通銀行信用卡還有 56 天免息。

　　和每個月給你借款額度的做法不同，微粒貸一上來就給你 1.5 萬元，怎么借需要自己分配。只要余額在 500 元以上，微粒貸允許你有 20 筆沒有還清的貸款。也就是說，你可以一直每筆 500 元地借，直到余額不足。但還錢時候就麻煩了。默認第一次借錢的日期，為下個月還款日。所以，別想著每筆可以分開還了。

　　操作流程也相對復雜。當你已經(jīng)在手機上補全姓名和身份證后，你會在 15 分鐘內(nèi)接到微眾銀行工作人員的電話，確認同樣的信息。要是總是接不到電話，你還得重新申請。

　　這次可能因為不走騰訊內(nèi)部的支付系統(tǒng)，終于能夠?qū)崟r到賬了。從微眾銀行借的錢，會直接轉(zhuǎn)賬到綁定微信支付的銀行卡，默認是第一次綁定的那張。

　　你以為錢到賬就能隨便花了嗎?由于你一開始就點了同意條款，微粒貸借款只允許借款用于個人消費。但這筆顯示為“客戶轉(zhuǎn)賬”的交易到底在理財或者還房貸、車貸時會受到哪種限制?微粒貸要怎么追蹤?我們無法知道。不過，剛打電話確認貸款信息的工作人員表示，這會影響用戶的信用記錄。只是到今天，我們也沒能看到騰訊的征信系統(tǒng)。

　　盡管微信零錢有一千種花法，限制貸款用于個人消費的微粒貸還是把選擇如何花錢的機會留給了用戶。而京東白條和螞蟻花唄更像是在刺激用戶在自家電商平臺里買買買。從去年 7 月開始，螞蟻花唄也要支持別家的平臺，正式接入了包括亞馬遜、大眾點評、一號店、唯品會、小米網(wǎng)、餓了么等四十家電商平臺。

　　說白了，騰訊還是沒想清楚自己做貸款產(chǎn)品是為了什么?本來起步就晚的騰訊金融，似乎還沒有想到好的辦法來趕超競爭對手。盡管它擁有龐大用戶基數(shù)的微信。

　　題圖來自 Flickr@_Dinkel_

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