刷臉App透過信用卡套現(xiàn)理財涉嫌違規(guī)

　　刷臉App透過信用卡套現(xiàn)理財涉嫌違規(guī)。社交金融的“玩法”層出不窮。一款定位于解決生意人之間社交與經(jīng)營的App，放出豪言要做“千億級入口”公司。刷臉App透過信用卡套現(xiàn)理財，律師稱涉嫌違規(guī)。

　　近期，這款名為“刷臉”的App內(nèi)嵌的功能除了交友之外，還涉及電商、游戲、投資理財?shù)榷嘀仄脚_屬性，甚至可以通過信用卡透支投資，而理財資金的流向更是迷離。

　　中倫文德律師事務(wù)所高級合伙人陳云峰表示，目前我國法律并未直接禁止信用卡購買理財產(chǎn)品，但是信用卡購買理財產(chǎn)品涉嫌信用卡套現(xiàn)，這在法律上是禁止的行為。我國《刑法》中規(guī)定：以虛構(gòu)交易虛開價格現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金的，被認(rèn)為是非法經(jīng)營罪，這是對于理財平臺的限制性規(guī)定；此外，持卡人以非法占有為目的惡意透支信用卡的，也會被認(rèn)定為信用卡詐騙罪，因此，建議避免使用信用卡購買理財產(chǎn)品。

　　信用卡理財踩紅線？

　　社交軟件“刷臉”的運營主體為臉譜科技有限公司（以下簡稱“臉譜科技”），全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)顯示，該公司成立于2014年，注冊資本5800萬元，實繳資本412萬元，法人和大股東均為自然人鄭建武。

　　刷臉軟件上線于2016年，據(jù)記者統(tǒng)計，在安卓和iOS系統(tǒng)下的用戶總下載量約為100萬次，核心功能是讓生意人及生意人的客戶入駐，并在其平臺上實現(xiàn)社交并進(jìn)行電商交易。不過記者發(fā)現(xiàn)，這家靠社交和商務(wù)為賣點的“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)”，主營功能還未做大，卻做起了金融的生意。

　　在刷臉App中一個引人關(guān)注部分是第三方服務(wù)，其中即包括一個名為“百變顏值”的理財板塊。目前在百變顏值的理財板塊中共有三款產(chǎn)品，其中期限為1天的“顏值專享”產(chǎn)品，需要通過結(jié)合該社交軟件中的信用水平和類似虛擬貨幣“顏值”來投資，對應(yīng)的投資去向并未介紹。期限為15天和30天的“財神系列”產(chǎn)品，對應(yīng)項目為一款收益權(quán)轉(zhuǎn)讓專項資金。記者點擊投資進(jìn)入支付環(huán)節(jié)，但在綁定銀行卡過程中發(fā)現(xiàn)，其支持的卡類型包括信用卡，即可以通過信用卡透支進(jìn)行投資。

　　早在中國銀監(jiān)會2012年發(fā)布的《關(guān)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》中就已明確規(guī)定：“商業(yè)銀行個人信用卡（不含服務(wù)‘三農(nóng)’的惠農(nóng)信用卡）透支應(yīng)當(dāng)用于消費領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費領(lǐng)域”。中國人民銀行2012年發(fā)布的《支付機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》中第二十條也規(guī)定：“客戶不得利用信用卡透支為支付賬戶充值”。

　　對此，上海華勤基信律師事務(wù)所王豫甲認(rèn)為：“信用卡只要不是直接用于消費，都算違規(guī)，通過信用卡用于投資是一種變相套現(xiàn)行為，早已被監(jiān)管叫停。”

　　借款資金去向不明

　　按照刷臉App上的提示，百變顏值理財板塊完全由第三方運營，任何問題需直接咨詢第三方服務(wù)公司。但記者查閱工商信息發(fā)現(xiàn)，百變顏值的運營主體為百變顏值資產(chǎn)管理有限公司，其法人和大股東均為自然人鄭建武，與刷臉App運營主體臉譜科技的法人、大股東同名。

　　理財板塊上的“財神系列”產(chǎn)品的底層資產(chǎn)，是一家名為浙江景正實業(yè)有限公司（以下簡稱“景正實業(yè)”）短期借款的收益權(quán)轉(zhuǎn)讓。根據(jù)官方介紹，景正實業(yè)向百變顏值轉(zhuǎn)讓債權(quán)（官方介紹中稱為債券），百變顏值再向刷臉App用戶轉(zhuǎn)讓該筆債權(quán)的收益權(quán)。那么景正實業(yè)是一家怎樣的公司呢？

　　根據(jù)工商注冊信息顯示，鄭建武在2016年7月18日以前是景正通訊的創(chuàng)始人和大股東：2016年7月6日，鄭建武認(rèn)繳的注冊資本金由450萬元變更為4500萬元，公司注冊資本金升至5000萬元。2016年7月18日，杭州景正通訊更名為浙江景正實業(yè)，法人由鄭建武、張洪來變更為郭輝和張洪來，其中郭輝對應(yīng)的出資額為4500萬元。

　　到了2017年6月6日，景正實業(yè)的股東再次變化，郭輝和張洪來“退出”股東名單，兩家企業(yè)法人杭州盛世企業(yè)管理有限公司和杭州長美貿(mào)易有限公司成為公司股東，其中杭州盛世實繳50萬元，杭州長美實繳450萬元，公司實繳金額總計500萬元。法人代表由郭輝變更為葉偉。

　　而成為景正實業(yè)和杭州盛世法人的葉偉，實際上和臉譜科技及鄭建武關(guān)聯(lián)度頗高。工商信息顯示，葉偉曾是臉譜科技的企業(yè)股東之一杭州習(xí)昊投資合伙企業(yè)（有限合伙）的股東，在2016年12月27日，葉偉退出股東名單后，鄭建武接替進(jìn)入。

　　此外，記者發(fā)現(xiàn)，景正實業(yè)曾經(jīng)注冊的景正微管家域名打開后直接跳轉(zhuǎn)刷臉App的網(wǎng)址。

　　可以看到，鄭建武、葉偉以及臉譜科技、百變資產(chǎn)、景正實業(yè)存在較深歷史關(guān)聯(lián)。

　　投資風(fēng)險模糊

　　工商信息顯示，景正實業(yè)的經(jīng)營范圍除了通信技術(shù)、計算機軟硬件的技術(shù)開發(fā)、技術(shù)服務(wù)、批發(fā)零售等，還包括實業(yè)投資，資產(chǎn)管理和投資管理，但未經(jīng)金融等監(jiān)管部門批準(zhǔn)，不得從事向公眾融資存款、融資擔(dān)保、代客理財?shù)冉鹑诜?wù)。與百變顏值一樣，兩者均不是可以隨意向公眾進(jìn)行融資和代客理財?shù)墓?。而一位不愿具名的律師表示，即使百變顏值這樣的公司充當(dāng)類似網(wǎng)貸信息中介的角色進(jìn)行融資撮合，也是需要在當(dāng)?shù)亟鹑谵k備案的。

　　此外，官方介紹顯示財神系列的產(chǎn)品的收益權(quán)轉(zhuǎn)讓規(guī)模為5000萬元。但由于其滿標(biāo)后即下架，因此看不到其累計發(fā)標(biāo)數(shù)量。但以6月21日標(biāo)的為例，其募集規(guī)模分別為50萬元和60萬元，起投金額為100元，存在比較明顯的拆分收益權(quán)行為，且支持信用卡投資。

　　對這款收益權(quán)轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品，官方網(wǎng)站上對其風(fēng)險的評價是：極低。但由于從事“實業(yè)投資”的景正實業(yè)融資去向其實極為模糊，其對應(yīng)的投資風(fēng)險如何得到“極低”的評估值得關(guān)注。

　　回到鄭建武身上，公開資料上對其的描述是移動互聯(lián)網(wǎng)營銷實戰(zhàn)專家，10年的企業(yè)經(jīng)營實踐經(jīng)驗，首創(chuàng)“圈子傳播”經(jīng)營模式，實操經(jīng)驗豐富?；ヂ?lián)網(wǎng)4.0時代營銷課程體系“首席研發(fā)專家”。記者通過公開信息發(fā)現(xiàn)，臉譜科技曾在今年1月主辦過一場名為“企業(yè)家超級網(wǎng)紅大賽”的營銷活動，其賣點在于參與者能夠不限量、無門檻地抽取iPhone7手機，公開宣傳中稱“抽中10部以上的大有人在”“鄭建武發(fā)愁還有7500臺iPhone 7送不出去”，但這種宣傳說法引起了很多網(wǎng)友的諸多質(zhì)疑。

　　工商信息顯示，雖然臉譜科技注冊資本達(dá)到5000萬元，股東包括兩位自然人和五家企業(yè)，但實繳出資目前也只有鄭建武的412萬元。作為一家相對輕資產(chǎn)的創(chuàng)業(yè)期“互聯(lián)網(wǎng)公司”，顯然后續(xù)發(fā)展仍需較大資金投入。

　　記者就上述信用卡違規(guī)投資、關(guān)聯(lián)融資、超范圍經(jīng)營等問題致函臉譜科技一位徐姓媒介負(fù)責(zé)人，該負(fù)責(zé)人表示將聯(lián)系百變顏值方面進(jìn)行了解，但截至記者發(fā)稿尚未回復(fù)。

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