萬億級的消費金融市場如何觸達“深?！?？

　　萬億級的消費金融市場，如何通過大數據跨越“紅?！庇|達“深?！?？在今年年初，由清華大學中國與世界經濟研究中心聯(lián)合發(fā)布的《2016中國消費信貸市場研究報告》顯示，中國的消費信貸交易規(guī)模在五年間實現(xiàn)了高速增長，報告稱“與2010年相比，消費信貸交易規(guī)模增長約167%，5年間年均增長超過30%?！?/p>

　　而在一年前發(fā)布的同主題報告則顯示，中國消費信貸的規(guī)模在兩年前的2015年就已經達到18萬億，如今消費信貸規(guī)模仍在在不斷增長。

　　從宏觀經濟來看，中國的消費市場也存在大量的機會。以美國市場為例，居民消費占美國GDP比重高達70%，但是中國，這個比例僅在15%左右，居民消費桿杠相當低。

　　巨大市場空間，吸引著各類機構爭相涌入。

　　螞蟻金服旗下的花唄、借唄、京東白條、以及騰訊系的微粒貸等，五花八門的分期信貸產品近年來深度滲透到每個人的日常生活，細心的用戶會發(fā)現(xiàn)，在淘寶購物的付款環(huán)節(jié)，產品設計已經發(fā)生微妙變化，“花唄”的默認順序已經被提到了“支付寶”之前。

　　消費信貸的市場高地如今被三大力量占據——掌握著資金優(yōu)勢的商業(yè)銀行、具備場景和數據優(yōu)勢的互聯(lián)網電商巨頭、以及“行業(yè)正規(guī)軍”持牌消費金融公司；同時，巨頭之間也開始呈現(xiàn)“結盟”之勢（半年時間內，BATJ相繼與工農中建展開合作，消費金融業(yè)務正是其合作重點）。

　　除此之外，2016年以來互聯(lián)網金融監(jiān)管細則逐步落地，人均20萬借款限額間接導致了大量互金平臺加速向消費金融轉型。

　　從資金端到資產端，消費金融已成兵家必爭之地。

　　分蛋糕者眾，但這并不代表沒有創(chuàng)新的機會。巨頭環(huán)伺之下，消費金融創(chuàng)業(yè)公司們也形成了后發(fā)力量，嘗試發(fā)掘巨頭無法觸達的新需求——誕生在2013年的亨元金融就是其中一家創(chuàng)新企業(yè)。

　　鈦媒體在對亨元金融CEO劉韜的采訪中發(fā)現(xiàn)，這是一家在大數據風控上探索差異化的創(chuàng)業(yè)公司。作為深耕金融科技十余年，“衣食住行娛”大數據推動消費升級的踐行者，他于2013年底創(chuàng)立了亨元這家金融科技公司，并先后獲得新加坡淡馬錫旗下祥峰投資及專注于互聯(lián)網金融領域的領沨資本的風險投資。

　　在劉韜看來，目前消費金融市場看似呈現(xiàn)出一片紅海之勢，但卻是“近海沙灘上”的紅海，再往前一步便是一片深藍海。創(chuàng)業(yè)公司如何在大公司的”夾縫“中找到機遇？劉韜認為，更完善的風控服務、更精準的數據分析以及更貼心的定制產品是未來可能的探索方向。

　　從大數據中挖掘商業(yè)價值：數據讓我更懂你

　　大數據正在改變著我們的生活。過去幾年內，無論是醫(yī)療、健康、交通、公共安全，還是生活、購物、旅游、娛樂都已經逐漸建立起了大數據的分析系統(tǒng)。作為典型的數據密集型行業(yè)，金融業(yè)與大數據的關聯(lián)也極為密切。

　　劉韜認為，數據是金融行業(yè)創(chuàng)新的爆發(fā)式源泉，但在同質化的數據源中，如何更充分、更高效的挖掘實際價值，是創(chuàng)新者們面臨的最大挑戰(zhàn)。

　　作為央行征信的補充，第三方征信機構彌補了銀行征信信息源單一的缺陷，也使征信市場日漸趨近成熟。對于缺乏數據能力的消費金融創(chuàng)業(yè)公司來說，第三方征信機構是他們主要的數據來源。

　　公開采集的數據，大家都容易得到，不容易采集的數據，各家有各家的煎熬。數據同質化的難題，讓眾多機構倍感迷茫。

　　“在數據源相似，數據處理的方法論又很難實現(xiàn)創(chuàng)新的情況下，創(chuàng)業(yè)公司是很難實現(xiàn)差異化創(chuàng)新的。”劉韜說道。

　　在這種情況下，基于“衣食住行娛”的大數據商業(yè)判斷，是劉韜另辟蹊徑的新思路，人們的生活軌跡借此可實現(xiàn)全面數據化，海量數據分析或許可以成為繪制風控畫像中的重要一筆。

　　劉韜向鈦媒體介紹，在通過用戶授權之后，平臺即可獲取借款人生活各個緯度的眾多數據，不論是早起上班的網約車、中午快遞小哥送來的外賣、還是晚上回家騎行的共享單車，通過對于地理位置、騎行時間等信息的分析，有效的進行借款人畫像還原及決策判斷，亨元獨特的大數據運用方式都是在差異化創(chuàng)新上的重大突破。

　　亨元金融旗下全資控股的“磐多拉”大數據公司，即對網約車出行等多類典型的分享經濟平臺用戶進行了深入分析。由此已推出網約車乘客貸、司機貸等多項細分產品。如網約車司機貸的研發(fā)過程，是基于包括市場情況、司機群體城市和年齡分布、收入分布、收入增長情況等多重數據維度，從而對司機群體相應的消費信貸能力做出評估和判斷，并形成內部信用評價報告和市場分析報告。

　　例如，報告中如下描述司機群體，

　　“網約車司機以70、80后擁有家庭和孩子的男性為主，是目前社會的中堅力量和家庭支柱……通常具有良好的信用習慣和還款能力，屬于信貸類產品的優(yōu)質用戶”。

　　劉韜還舉了一個例子，“每天點（平均）20塊外賣和50塊外賣的人，他們的信貸額度必然是不同的?！?/p>

　　那么，來自網約車、共享單車以及外賣的數據是否已經實現(xiàn)了對于傳統(tǒng)風控數據的完全替代？

　　劉韜表示并非如此，在他看來這些互聯(lián)網平臺的數據能在風控方面起到決定性作用，基于原有數據源的控制和優(yōu)化是這些弱變量數據帶來的最大價值。

　　在大數據的不斷挖掘、分析和運用當中，其實，眾多科技平臺公司自身也正在意識到數據背后的價值。今年4月，共享單車巨頭摩拜單車對外推出了其人工智能大數據平臺“魔方”，但目前其作用也僅限于運營調度層面，進一步的運用情況還有待關注。

　　深入消費場景的實驗：爆款分期“口紅貸”

　　按照消費金融的邏輯鏈條，消費需求的產生是相關金融服務出現(xiàn)的前提，而消費需求往往是與場景緊密結合。因此，大量消費金融參與者往往言必稱“場景化”，產品向場景化延伸已成為行業(yè)趨勢。

　　目前來看，各個垂直消費品類如數碼、旅游、教育、汽車、租房、家裝、醫(yī)療等賽道均出現(xiàn)大量消費金融創(chuàng)業(yè)公司。

　　作為一個從線下到線上，深耕眾多“場景”的創(chuàng)業(yè)者，劉韜的想法是，立足當下，創(chuàng)業(yè)公司要找到更加細分的垂直市場，用敏銳的嗅覺發(fā)現(xiàn)潛在的消費需求，為細分人群提供更好的服務。經過不斷的分析判斷，他最終選擇的賽道是女性消費升級，輕奢爆款分期。

　　而從目前的消費金融市場格局來看，除了以螞蟻花唄、京東白條為代表的互聯(lián)網巨頭自足于自有場景，其他消費分期平臺往往通過與合作商切入特定消費場景。以服務女性垂直客戶群為切入點的平臺鳳毛麟角。

　　在當下中國，女性已成為消費市場的主力軍，阿里研究院等機構發(fā)布的《2016女性財富管理報告》顯示，60%左右的女性掌管著家庭財政大權，有超八成家庭消費決策由女性做出；此外，根據相關行業(yè)報告和研究分析表明，女性的逾期或壞帳比例相對整個行業(yè)市場要低很多。

　　在具體操作上，劉韜選擇與垂直跨境奢侈品電商進行合作，幫助其實現(xiàn)引流和風控——這正是其信貸業(yè)務成立多年積淀并擅長的，而配貨，送貨，倉儲等流程則仍由商戶負責。

　　2017年，亨元金融最新上線了“嗨女神”購物商城，目前精耕細作只推出了一種商品——爆款“口紅貸”。

　　在劉韜看來，產品做到如此精準，用意并非挑戰(zhàn)電商行業(yè)格局，而是隨著消費升級的不斷加強，巨頭之間的市場裂縫隨之加大，從金融科技的角度切入這個市場，成為一家“可以分期的小紅書”的機遇則應運而生。在女性買買買的需求之下，剁手不再是唯一出路，“嗨女神”商城的出現(xiàn)也將成為女神們的機智選擇。

　　在紅海中尋找“深藍?！?/p>

　　作為一名消費金融弄潮兒，劉韜并不諱言目前消費金融市場的激烈戰(zhàn)況。但對于深耕大數據的這只是“在近海海灘上殺得一塌糊涂”，再往前一步便是一片“深?！?。

　　消費信貸平臺紛紛把目標用戶定位在女性群體，那么有多少真正了解和觸達了女性消費群體的需求呢？以消費分期的產品為例，劉韜認為分期只是一個低層次的消費金融服務，是很“粗暴”的支付工具。在女性市場如何創(chuàng)造更好的內容真正打動顧客、服務用戶才是在“深海”里面對的難題。

　　“中國市場跨境電商什么都能夠買的到，甚至垂直電商也很豐富，作為金融服務，針對我的人群，從消費的角度要能夠不斷的生成內容吸引你到我這兒來，我會比你更懂你?！眲㈨w說道。

　　在劉韜看來，在“近?！?，金融數據是互相對壘的關鍵要素；但在“深?！保简灥氖菫榭蛻魟?chuàng)造價值的能力。

　　信貸消費服務首先解決了效率問題，而進一步誰能解決風控問題和服務體驗，對于信貸平臺來說才是核心競爭力所在。

　　按照劉韜的判斷，未來的三到五年，行業(yè)中持續(xù)快速發(fā)展的公司將完成由“近?！毕颉吧詈！钡霓D型?！耙朐贐ATJ和銀行的夾縫中求生存，你就必須能為用戶創(chuàng)造一些不一樣的、更有價值的東西?！?/p>

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