大量小微企業(yè)主為何拿不到貸款?

    中國金融業(yè)，套用一句大家熟悉的話，就是人民群眾日益增長的需求，和落后生產(chǎn)力之間的矛盾。過去幾年，我們發(fā)現(xiàn)每個月都有1億次的貸款搜索，上百萬的貸款申請，但還是很多人找不到產(chǎn)品，或者找不到合適的產(chǎn)品。

    比如中關村大街上、地下可能就貼著一些找貸款，打138xxxxxx什么的小廣告，那個可能是貸款中介。他如果幫用戶拿到貸款，肯定要收中介費或者手續(xù)費。我們的平臺不是中介。但我們產(chǎn)品上線一年以后，掛了一個中介產(chǎn)品。

    盡管中國有幾十萬個銀行網(wǎng)點，上百萬柜員或者信貸員，但金融底層產(chǎn)品不夠多，大量三四線城市及農(nóng)村的小微企業(yè)主拿不到貸款。拿不到錢的時候，這些人有兩個選擇：一是去借高利貸，或者去騙；二是通過中介。我們用過用戶調(diào)研也發(fā)現(xiàn)，不上中介，有些用戶根本拿不到錢。有了中介，至少能夠幫他門拿到錢，甚至比其他（渠道拿錢）更便宜。

    整體來看，一二線城市融資成本遠遠低于二三線甚至三四線城市。此外，中國老百姓的貸款需求是多元化的，北京上海等一線城市的需求和二三線城市、四五線城市的需求是不一樣的。這就是為什么說中介對用戶是有價值的。但我們會做風險提示，給用戶一個選擇權(quán)、知情權(quán)。至于你最終選的是中介、銀行還是小貸公司，那是你的自由。

    如果互聯(lián)網(wǎng)金融能夠讓老百姓、小微企業(yè)主在田間地頭，就能快速方便地獲得低成本貸款，這也是一個增量市場。就像電商普及到村鎮(zhèn)，以前農(nóng)村人要去供銷社或者小城買東西，現(xiàn)在可以在淘寶上買東西。以前老百姓需要幾百塊錢或者一兩千塊錢買種子化肥，貸不到款，只能做民間借貸，今后幾年的發(fā)展，完全有可能有一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或者創(chuàng)新型的消費金融公司能夠給農(nóng)民做一些基于數(shù)據(jù)、風控模型的快速貸款審批。

    此外，還有一些農(nóng)民、小微企業(yè)主，他們從傳統(tǒng)渠道拿不到錢，那我們可以幫他們提一個額度，更重要的是幫他們建立信用，信用不是一天就建成的。