P2P轉(zhuǎn)型小貸，達(dá)到轉(zhuǎn)型要求拿到臨時(shí)牌照

　　P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)整治終于獲得最新進(jìn)展：過(guò)渡1年，門檻10億，還要承諾兜底！P2P轉(zhuǎn)型小貸，達(dá)到轉(zhuǎn)型要求拿到臨時(shí)牌照。

　　11月27日，互金整治辦和網(wǎng)貸整治辦共同發(fā)布了《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（下稱“文件”），稱堅(jiān)持機(jī)構(gòu)自愿和政府引導(dǎo)、市場(chǎng)化和法制化處置、堅(jiān)持原則性和靈活性相結(jié)合的原則，站長(zhǎng)資源平臺(tái)開(kāi)展網(wǎng)貸中介轉(zhuǎn)型小貸公司試點(diǎn)工作。

　　文件對(duì)網(wǎng)貸轉(zhuǎn)型申請(qǐng)小貸牌照給予了明確指導(dǎo)。其中，對(duì)于擬申請(qǐng)轉(zhuǎn)型為全國(guó)經(jīng)營(yíng)的小貸公司的，需由中央一級(jí)的網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室和互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公司征求合規(guī)性評(píng)估意見(jiàn)。

　　此外，文件還設(shè)置了存量業(yè)務(wù)化解過(guò)渡期。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)存量業(yè)務(wù)按照到期即還的原則，原則上在1年內(nèi)清退完畢；存量業(yè)務(wù)規(guī)模在50億以上且借款期限大部分在1年以上的原則上應(yīng)在2年內(nèi)清退完畢，且不得新增網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。

　　同時(shí)，監(jiān)管還設(shè)定了一個(gè)相當(dāng)緊湊的轉(zhuǎn)型時(shí)間軸，2019年11月底前啟動(dòng)轉(zhuǎn)型試點(diǎn)工作，2019年12月底前，各地完成轉(zhuǎn)型試點(diǎn)工作要求的轉(zhuǎn)型準(zhǔn)備工作，2020年1月底前各地完成小貸公司臨時(shí)牌照的審批工作。

　　值得注意的是，申請(qǐng)轉(zhuǎn)型試點(diǎn)的P2P平臺(tái)必須承諾對(duì)存量業(yè)務(wù)承擔(dān)兜底責(zé)任，而10億的注冊(cè)資本紅線也已將絕大多數(shù)平臺(tái)排除在外。

　　轉(zhuǎn)型的資格是什么？

　　轉(zhuǎn)型小貸公司的P2P機(jī)構(gòu)應(yīng)符合哪些要求？主要有以下幾方面重點(diǎn)：

　　合規(guī)條件

　　網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)存量業(yè)務(wù)無(wú)嚴(yán)重違法違規(guī)情況。結(jié)合合規(guī)檢查情況，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)存量業(yè)務(wù)及財(cái)務(wù)管理較為規(guī)范，最近1年保持全量業(yè)務(wù)銀行存管上線狀態(tài)，最近2年網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)及其實(shí)際控制人、主要高級(jí)管理人員在市場(chǎng)監(jiān)管、稅務(wù)、公安、法院等部門無(wú)嚴(yán)重違規(guī)處罰和違法犯罪記錄，不存在查實(shí)的重大違法違規(guī)投訴記錄，不存在違法違規(guī)開(kāi)展各類金融業(yè)務(wù)的情況，積極配合網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作。

　　規(guī)定還特別強(qiáng)調(diào)，已退出的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得申請(qǐng)轉(zhuǎn)型為小貸公司。

　　有符合條件的股東和管理團(tuán)隊(duì)

　　網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)股東實(shí)力較強(qiáng)，原有股東不具備消化存量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)能力的，必須引進(jìn)新的有實(shí)力的股東，并作出消化存量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的承諾。小貨公司管理團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)符合《公司法》及監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定，具備與其履行職責(zé)相適應(yīng)的金融知識(shí)。

　　換句話說(shuō)，規(guī)定要求嘗試轉(zhuǎn)型的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)必須承諾兜底。

　　轉(zhuǎn)型方案具有可行性

　　網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提出的轉(zhuǎn)型方案要充分考慮出借人的利益，事先與出借人充分溝通，獲得大多數(shù)出借人的支持配合；要得到有權(quán)機(jī)構(gòu)(如出借人大會(huì)，股東會(huì)等)的有效同意，并且有能力、有相關(guān)機(jī)制確保方案有效執(zhí)行。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)要公布線上線下聯(lián)系方式，暢通與出借人的溝通渠道。

　　金融科技實(shí)力強(qiáng)，符合線上經(jīng)營(yíng)要求

　　對(duì)于擬轉(zhuǎn)型為全國(guó)經(jīng)營(yíng)的小貸公司的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，還應(yīng)具有較好的互聯(lián)網(wǎng)背景和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)資源基礎(chǔ)，具備全流程線上完成網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的條件，且能與監(jiān)管系統(tǒng)對(duì)接，滿足非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管要求。

　　除此之外，對(duì)于網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)還有注冊(cè)資本方面的硬性要求。

　　具體來(lái)說(shuō)，擬轉(zhuǎn)型網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)設(shè)立的單一省級(jí)區(qū)域經(jīng)營(yíng)的小貸公司注冊(cè)資本不低于人民幣5000萬(wàn)元（出資形式為貨幣）；擬轉(zhuǎn)型網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)設(shè)立的全國(guó)經(jīng)營(yíng)的小貸公司注冊(cè)資本不低于人民幣10億元（出資形式為貨幣），首期實(shí)繳貨幣資本不低于人民幣5億元，且為股東自有資金，其余部分子公司成立之日起6個(gè)月內(nèi)繳足。

　　值得注意的是，為提高風(fēng)險(xiǎn)處置和化解能力，小貸公司的首期實(shí)繳貨幣資本還應(yīng)同時(shí)滿足不低于轉(zhuǎn)型時(shí)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)借貸余額的1/10的要求。

　　這對(duì)于一些還有數(shù)百億借貸余額的平臺(tái)而言，將面臨不小的補(bǔ)充資本壓力。不過(guò)，從杠桿率來(lái)看，監(jiān)管對(duì)于P2P轉(zhuǎn)還比較“仁慈”。此前，網(wǎng)絡(luò)小貸以及小貸的杠桿限制分別在3倍、1.5倍左右。

　　9條“底線”不能碰

　　文件對(duì)新設(shè)小貸公司取得臨時(shí)牌照批復(fù)文件后的經(jīng)營(yíng)行為還做出了規(guī)范。對(duì)“在未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的情況下，小貸公司股東不得直接或間接轉(zhuǎn)讓股份”等違規(guī)行為劃定了9條“底線”。

　　“紅線”要求4項(xiàng)：

　　不具備符合條件的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)（擬轉(zhuǎn)型為單一省級(jí)區(qū)域經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不適用此條）；

　　未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，小貸公司的股東直接或者間接轉(zhuǎn)讓小貸公司的股份；

　　網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)對(duì)存量業(yè)務(wù)的化解存在重大隱患，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)蔓延、發(fā)生惡性群體性事件；

　　網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)及其股東，以及新設(shè)小貨公司的股東、董事、監(jiān)事、高管在所提交的“承諾函等轉(zhuǎn)型退出相關(guān)法律文件”中，以及化解網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)存量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程中，存在欺詐、重大隱瞞等嚴(yán)重侵害出借人利益的情形。

　　“黃線”要求5項(xiàng)：

　　未按時(shí)向監(jiān)管部門匯報(bào)每周清退工作落實(shí)情況；

　　違反所提交的“承諾函等轉(zhuǎn)型退出相關(guān)法律文件”中承諾的情形；

　　未遵守承諾按時(shí)化解網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)存量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；

　　網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)和存量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)化解過(guò)程中，存在違法違規(guī)的情形；其他監(jiān)管部門認(rèn)定的情形。

　　文件表示，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)若存在違反紅線要求情形，經(jīng)監(jiān)管部門認(rèn)定后，新設(shè)小貸公司的臨時(shí)牌照自動(dòng)失效；若存在違反黃線要求的情形，經(jīng)監(jiān)管部門認(rèn)定后，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)在限期內(nèi)完成整改，限期內(nèi)無(wú)法完成整改的，經(jīng)監(jiān)管部門認(rèn)定后，新設(shè)小貸公司的臨時(shí)牌照自動(dòng)失效。

　　最新數(shù)據(jù)顯示，截至今年10月末，全國(guó)納入實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)的在運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)數(shù)量已降至427家，比2018年末下降59%；借貸余額比2018年末下降49%，出借人次比2018年末下降55%；行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量、借貸規(guī)模及參與人數(shù)已連續(xù)16個(gè)月下降。大部分機(jī)構(gòu)選擇退出停業(yè)，今年已停業(yè)1200多家。

　　對(duì)于那些還致力于轉(zhuǎn)型小貸公司的平臺(tái)而言，能不能達(dá)到轉(zhuǎn)型要求拿到臨時(shí)牌照，以及拿到牌照后的經(jīng)營(yíng)壓力都是他們必須面臨的難題。