消費金融轉型迎來“口紅貸”

    消費金融轉型迎來了“口紅貸”？直男永遠不明白，女盆友想要的就是一只爆款口紅。2016年初，一只爆款口紅引發(fā)了對直男的征討，其慘烈令眾多直男至今談口紅而色變。品牌、型號、色號等可以引發(fā)世界大戰(zhàn)的原則性問題，在直男看來只是莫名其妙。不過沒關系，6月中旬，嗨錢網旗下“嗨女神”商城正式上線，全場只有一類商品——爆款口紅，而其“只貸不賣”。如果女盆友們再要挑起口紅大戰(zhàn)，“嗨女神”商城將成為直男最堅強的后盾。

    大數(shù)據(jù)突破消費金融場景化難題

    經過2016年的爆發(fā)與整頓，2017年將迎來消費金融領域飛速發(fā)展的一年。隨著更多大資本玩家的進入，以及行業(yè)監(jiān)管的完善，“藍?！奔磳⒆兂伞凹t?！?，以往粗放的盈利模式必然無法在新時代生存。

    根據(jù)艾瑞咨詢的《2017消費金融洞察報告》的數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網消費金融從2013年開始到2016年，其交易規(guī)模從60億增長到了4367.1億，年均復合增長率達到了317.5%。而進入2017年，這一數(shù)字還將翻倍，達到1萬億左右。

    報告顯示，消費場景化趨勢依舊明顯。場景化通過對消費中進行金融服務的嵌入，可以有效刺激或促使消費者通過信貸的方式完成消費交易。不過報告同時指出，場景化必然要求消費金融機構對消費產品、客戶進行深入研究與刻畫，才有可能針對性的提供金融服務，并且對風險點進行精確定位。

    因此，在產品定位、客戶畫像方面具有先天優(yōu)勢的大數(shù)據(jù)技術，成為了消費金融企業(yè)創(chuàng)新的基礎和必備利器。隨著消費金融行業(yè)的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)能力將成為新類型的“護城河”。未來只有掌握了大數(shù)據(jù)能力的企業(yè)，才有可能在激烈競爭中脫穎而出。

    大數(shù)據(jù)并非是新事物，早在上個世紀80年代時，知名的未來學家阿爾文· 托夫勒就在《第三次浪潮》一書中預言，大數(shù)據(jù)將成為農業(yè)革命、工業(yè)革命之后的“第三次浪潮”，再一次徹底改變人們的生活。

    而各行各業(yè)對大數(shù)據(jù)的應用，也隨著技術的發(fā)展逐漸深入，消費金融領域亦不例外。無論是消費金融產品的研發(fā)，還是消費者定位，還是風險點定位等方面，均離不開對大數(shù)據(jù)分析。進一步在貸款前、貸款中、貸款后的管理等方面，大數(shù)據(jù)更是能在每一個環(huán)節(jié)中為企業(yè)提供節(jié)約成本的高效方案。

    大數(shù)據(jù)運用的新方向

    雖然認識到了大數(shù)據(jù)的重要性，但是對于如何使用，大部分企業(yè)還在摸索。目前，整個行業(yè)對大數(shù)據(jù)的應用更多還集中在風控領域。比較知名的如螞蟻金服、京東金融等大企業(yè)，基于云計算和大數(shù)據(jù)技術，通過分析大量的網絡交易及行為數(shù)據(jù)，為用戶進行畫像，從而判斷用戶的風險程度。

    此次上線的“嗨女神”商城對大數(shù)據(jù)的挖掘和使用，卻與以上略有不同。根據(jù)大數(shù)據(jù)分析，“嗨女神”商城定位了消費者群體——對品質生活有要求的女性群體后，沒有被動等待消費者找上門來，而是根據(jù)大數(shù)據(jù)分析結果積極搭建消費場景，將消費金融和生活服務結合起來。

    “嗨女神”商城現(xiàn)只經營爆款口紅這一種商品，顯然意在深耕垂直消費領域。商城本身沒有傳統(tǒng)的付款購貨流程，消費者看到心動的商品之后，無需付款就可以下單。商品入手后，消費者可以根據(jù)自己的資金狀況，緩緩按期還錢即可。

    而與既有的現(xiàn)金類型消費貸款渠道相比，直接貸出商品無疑可以更直接的銜接消費場景，減少中間步驟，從而降低消費者決策成本。并且，現(xiàn)金借貸往往根據(jù)借貸者的征信情況和既往金融需求，會有各種額度限制，甚至會出現(xiàn)額度過高無法進行小額貸款的尷尬。“嗨女神”商城貸出的不是現(xiàn)金，而是“口紅”。讓消費者可以直接根據(jù)自己的需求進行借貸，無需考慮額度限定問題。

    口紅這種商品的消費群體十分精確：對品質生活有需求的女性。女性購物的過程更加感性，特別是口紅這一類與生活品質相關的商品，心動變成行動的概率更高?！班伺瘛鄙坛菍ⅰ靶膭印迸c“行動”通過場景化進行無縫銜接，將女性對生活品質的追求和金融需求完美融合。相比現(xiàn)金貸，“口紅貸”給予消費者的不僅僅是與口紅等值的貸款，更是對自由品質生活的一種向往。

    采集與應用凸顯大數(shù)據(jù)能力

    如果了解嗨錢網，就不會對它推出“口紅貸”感覺太過意外。嗨錢網是亨元金融推出的一個消費金融平臺，而亨元金融在數(shù)年的發(fā)展中，不斷的展現(xiàn)出其強大的風控能力和創(chuàng)新能力。在大數(shù)據(jù)的發(fā)展上，亨元金融亦體現(xiàn)出了遠超同濟的大數(shù)據(jù)商業(yè)化應用能力。

    首先體現(xiàn)出不同的就是數(shù)據(jù)獲取能力。雖然從理論上任何數(shù)據(jù)都有其價值，但毫無目標的數(shù)據(jù)收集會增加分析難度，提高研發(fā)成本。亨元金融獨有的數(shù)據(jù)采集手段，讓其在大數(shù)據(jù)收集中，可以更加精準和全面，具備了得天獨厚的優(yōu)勢。

    除了傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)渠道，亨元金融不斷拓展思路，創(chuàng)新數(shù)據(jù)源。2017年初，亨元金融推出了滴滴乘客貸和滴滴司機貸兩個產品，其新穎的信貸模式和用戶定位，以及精準的額度定位，在業(yè)界引發(fā)了熱議。而亨元推出這兩款產品，正是基于對用戶數(shù)據(jù)的采集和分析上。通過與用戶達成協(xié)議，亨元金融掌握了包括網約車、數(shù)碼消費、美容消費等眾多數(shù)據(jù)，為推出精準產品提供了基礎。

    在穩(wěn)定風控的基礎之上，通過大數(shù)據(jù)分析，亨元金融拓展思維，推出了囊括不同行業(yè)、不同用戶的多款爆款消費金融產品，完成了覆蓋線上、線下的全面布局。而主打年輕消費群體、利用產品引導消費者理性消費，更是亨元金融的重要特色之一。

    在線下部分，嗨錢網先后推出了嗨數(shù)貸、嗨車貸、嗨美貸、嗨薪貸，以及車低貸等爆款產品。相關合作商戶，包括數(shù)碼商戶、車行、整形醫(yī)院等，超過4000家。而覆蓋用戶，更是涵蓋了白領坐班族，愛美女性，數(shù)碼達人等。線上則通過嗨錢網推出了包括滴滴貸、滴滴司機貸、嗨秒貸、滴答貸，以及VIP貸等產品。

    此次“嗨女神商城”上線，進一步拓展了客戶面，并且深挖垂直領域消費升級價值。將垂直化、場景化、消費升級三大主題融而為一，是“嗨女神”商城在這一次場景化探索中的最大突破。與泛泛而談的場景化不同，垂直化的深耕，確保了用戶群體的精確性，也確保了場景適用性。而將突破口放在“口紅”這一商品上，也是抓住了如今消費升級大環(huán)境的窗口期，進一步挖掘出了平臺客戶的價值。

    穩(wěn)健發(fā)展 多角度打造消費金融生態(tài)圈

    作為消費金融行業(yè)的先行者之一，亨元金融沒有浪費自己的先發(fā)優(yōu)勢。從最早對接消費金融公司、商業(yè)銀行等大型金融機構，發(fā)展到通過大數(shù)據(jù)技術，為普通消費者提供金融服務，亨元金融憑借數(shù)年的經驗積累和團隊打磨，以優(yōu)秀的歷史業(yè)績表現(xiàn)在眾多同行中脫穎而出。亨元金融精心打造的消費金融生態(tài)圈，在為消費者提供了各類便捷貼心服務的同時，也受到了消費者的普遍認可。這一成功，得益于亨元金融強大的資金合作背景、技術研發(fā)實力以及完善的風險管控體系。

    “在消費金融領域，資金、風控、場景是長期持續(xù)開展消費金融業(yè)務的三大核心要素，”嗨錢網消費金融負責人表示，“其中，風控是品牌能否在行業(yè)洗牌過程中存活下來的重要因素，所以，要保障一家平臺基業(yè)長青，最核心的問題就是最大化解決消費金融的風控問題?！?/p>

    據(jù)悉，亨元金融為全面構建風控體系，在引入上海資信、鵬元征信等機構支持的同時，還在審核、審批等各項環(huán)節(jié)中嚴格把控，通過對個人資料的把關和分期額度的細化，全面保障用戶享有優(yōu)質、專業(yè)的個人貸款及分期付款服務。包括上文提到的大數(shù)據(jù)應用，亨元金融已經打造了一個由傳統(tǒng)風控機制和大數(shù)據(jù)技術風控機制相結合的風險堡壘。

    經過四年的深耕發(fā)展，亨元金融完善的風控機制、創(chuàng)新的商業(yè)模式、穩(wěn)健的盈利能力使其得到了行業(yè)的普遍認可，并獲新加坡淡馬錫旗下祥峰資本的A輪投資，以及來自領沨資本的A+輪投資，讓亨元金融的發(fā)展再次加速。

    如今，亨元金融不僅僅是一家消費金融領域創(chuàng)新發(fā)展的一線企業(yè)，更是行業(yè)發(fā)展的先鋒力量。依托著強大的股東背景、雄厚的資金來源、廣闊的渠道網絡、優(yōu)質低價的精準獲客，亨元金融在風控機制創(chuàng)新、組合多元化方面不斷探索，在為其自身用戶提供更豐富、便捷的消費服務同時，也對消費金融行業(yè)的未來發(fā)展提供了更多可能。

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