百度金融，李彥宏手下的首個AI“畢業(yè)生”是如何誕生的？

　　百度金融，李彥宏手下的首個 AI “畢業(yè)生”是如何誕生的？在完成拆分和更名兩個月之后，度小滿金融（原百度金融）在百度 AI 開發(fā)者大會完成了首次亮相。

　　4月28日，百度宣布旗下金融服務(wù)事業(yè)群組正式完成拆分融資協(xié)議簽署，拆分后新公司改名為“度小滿”，實現(xiàn)獨立運(yùn)營。百度高級副總裁兼金融服務(wù)事業(yè)群組（FSG）總經(jīng)理朱光出任度小滿金融CEO。

　　李彥宏將百度金融的分拆稱之為“繼愛奇藝上市后，百度 AI 生態(tài)的又一里程碑事件”。

　　在百度金融更名后的首秀上，朱光將度小滿定位為“金融科技公司”，表示“做金融資產(chǎn)不是強(qiáng)項”。如何將AI技術(shù)“開放”給金融機(jī)構(gòu)，是朱光展示的重點內(nèi)容。

　　潛移默化之中，金融科技行業(yè)的熱詞已經(jīng)從“賦能”嬗變?yōu)椤伴_放”。后者顯然更展示了平臺方的低姿態(tài)。

　　梳理朱光向外界展示的數(shù)據(jù)，有三點最值得關(guān)注：

　　與500多家金融機(jī)構(gòu)在金融科技領(lǐng)域達(dá)成合作，包括中信銀行、百信銀行、南京銀行、溫州銀行融等機(jī)構(gòu)。

　　與近30家金融機(jī)構(gòu)在主打消費金融的云帆開放平臺項目中合作，半年時間已經(jīng)生成數(shù)百億資產(chǎn)，壞賬率低于0.5%。

　　為114萬人提供了超過130億元的教育消費信貸，其中近70萬人是大專學(xué)歷以下人群，有錢花信貸業(yè)務(wù)服務(wù)的客群中，有34%是小微企業(yè)主。

　　除此之外，身為度小滿技術(shù)負(fù)責(zé)人的許冬亮宣稱，“百度擁有10億+移動設(shè)備，可授信用戶數(shù)已有3.3億，信貸注冊用戶數(shù)6600萬，申請用戶數(shù)達(dá)1700萬，未來可服務(wù)用戶群體達(dá)3億以上?！?/p>

　　直觀來看，搜索入口地位帶來的海量數(shù)據(jù)，以及“All in AI”口號下的AI開放能力，是度小滿倚重的兩大“法寶”。

　　但與今日頭條類似，百度在金融領(lǐng)域也一直受到流量轉(zhuǎn)化效率低的質(zhì)疑。

　　與螞蟻金服、騰訊金融等巨頭相比，百度在金融領(lǐng)域的滲透并不充分。公開資料顯示，度小滿僅擁有銀行、第三方支付、小額貸款和金交所的牌照。直觀來看，其牌照方面與螞蟻金服和騰訊相比并不占優(yōu)勢。

　　不過，在如今的強(qiáng)監(jiān)管帶來的新金融業(yè)態(tài)之中，互聯(lián)網(wǎng)公司正在逐步剝離金融資產(chǎn)，而愈發(fā)強(qiáng)調(diào)“技術(shù)輸出”。

　　機(jī)遇擺在百度金融業(yè)務(wù)面前。

　　百度的金融路

　　支付是所有互聯(lián)網(wǎng)巨頭切入金融行業(yè)的啟蒙業(yè)務(wù)，百度也并不例外。2013年，百度拿到支付牌照，同年上線百度理財平臺，這是百度金融的萌芽階段。

　　但與阿里騰訊京東相比，百度在電商、社交以及O2等方面的多次嘗試均不順利，這也直接導(dǎo)致了百度在金融業(yè)務(wù)顯得先天不足，使用場景稀缺，百度支付的存在感很低。畢竟，在百度平臺上，用戶既沒有購買東西的必要，也沒有社交隨喜的欲求。

　　這一影響一直延續(xù)至今，根據(jù)易觀發(fā)布的《中國第三方支付移動支付市場季度監(jiān)測報告》，截至2018年第一季度，百度錢包的市場份額為0.27%。

　　百度真正開始發(fā)力金融業(yè)務(wù)是在2015年。

　　當(dāng)年12月，百度宣布組建金融服務(wù)事業(yè)群組（FSG），由此，消費金融業(yè)務(wù)、錢包支付業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)為主體的整體框架基本穩(wěn)定下來。同一年，百度先后宣布與中信銀行發(fā)起百信銀行、與安聯(lián)保險和高瓴資本共同發(fā)起百安保險。

　　朱光于2008年12月加入百度，在接手FSG之前，朱光先后任公關(guān)部高級總監(jiān)、大市場體系副總裁

　　2016年9月的百度世界大會，有關(guān)金融業(yè)務(wù)的Fintech分論壇首次出現(xiàn)，朱光也第一次對外提到金融服務(wù)事業(yè)群組（FSG）的未來版圖和方向。

　　這一年的世界大會上，身份識別認(rèn)證、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投顧、量化投資、金融云被作為百度的金融科技五大方向。從當(dāng)時朱光的表態(tài)看，百度在這一新事業(yè)群成立肇始就決定從技術(shù)切入。

　　不過，在兩年之后的AI開發(fā)者大會上，朱光并未對于這五大方向展開更詳細(xì)的闡述。

　　在新業(yè)務(wù)層面，2015年底開始發(fā)起的百信銀行在近兩年后的2017年末終告開業(yè)。今年4月，朱光透露，截至2018年3月底，已授信用戶數(shù)超100萬人，累計放款額超150億元，4個月放款余額80億元。

　　可以對比觀察的是微眾銀行。

　　這家由騰訊發(fā)起成立的互聯(lián)網(wǎng)銀行自2014年12月12日正式開業(yè)至今已運(yùn)營兩年有余。騰訊年報顯示，微眾銀行主打的無擔(dān)保消費貸款業(yè)務(wù)“微粒貸”截至2017年年底管理的貸款余額逾1000億元。顯然，從放貸數(shù)據(jù)看，百信銀行150億元放貸余額只是剛剛開始。

　　相對而言，與百信銀行先后成立的百安保險則近乎銷聲匿跡，多數(shù)關(guān)于其的公開報道仍然停留在2015年。

　　在這一階段，以“有錢花”為代表的消費信貸，尤其是教育信貸，是百度金融的主推產(chǎn)品。朱光在演講中也特意提到了這一信貸產(chǎn)品階段性成果，“現(xiàn)在度小滿金融已經(jīng)為114萬人提供130億元的職業(yè)教育貸款，其中70萬人是大專以下學(xué)歷人群?！?/p>

　　不過，這個成績距離一款爆款產(chǎn)品顯然還有一定距離。

　　2017年，百度的AI技術(shù)“開放”戰(zhàn)略開始落地。

　　當(dāng)年6月，百度與中國農(nóng)業(yè)銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作，共建農(nóng)行金融大腦以及客戶畫像、精準(zhǔn)營銷、客戶信用評價、風(fēng)險監(jiān)控、智能投顧、智能客服等六方向具體應(yīng)用。11月16日，雙方合作的AB貸產(chǎn)品上線。

　　同年，度小滿還發(fā)布了三類開放平臺——消費金融開放平臺，ABS云平臺以及大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺“般若”，宣稱為金融機(jī)構(gòu)提供全面的整體解決方案。

　　而從今年百度釋放的最新消息，除了將“般若”升級為“磐石一站式金科平臺”之外，這一產(chǎn)品矩陣基本延續(xù)至今。這三類平臺也成為百度開放AI技術(shù)的窗口產(chǎn)品。

　　流量變現(xiàn)難題

　　與引以為傲的AI能力相比，流量數(shù)據(jù)的轉(zhuǎn)化是百度長期以來面臨的難題。

　　從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展業(yè)態(tài)來看，以第三方支付為主導(dǎo)的賬戶體系是基礎(chǔ)架構(gòu)。但百度核心的搜索業(yè)務(wù)并不需要賬號，百度系其他產(chǎn)品諸如貼吧、糯米、愛奇藝等雖有賬號體系，但并未徹底打通。相對而言，阿里系的淘寶與支付寶，騰訊系的微信、QQ及錢包，各個產(chǎn)品都實現(xiàn)了賬號打通。

　　工具屬性帶來的低留存、賬戶體系的薄弱等方面的掣肘，導(dǎo)致百度為金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化的流量有限，C端金融產(chǎn)品難以誕生“爆款”。

　　而當(dāng)把注意力轉(zhuǎn)向服務(wù)B端金融機(jī)構(gòu)之后，百度面臨的主要問題是，搜索數(shù)據(jù)真的能體現(xiàn)用戶的金融行為嗎？

　　在發(fā)言中，朱光對這一問題有專門回應(yīng)，“百度有一個天然的場景，用戶在百度生態(tài)里真實地表達(dá)著自己來自購物、旅游、讀MBA、學(xué)習(xí)職業(yè)技能、租房、裝修、結(jié)婚等各種大額需求，同時，用戶還有很多包括理財、基金投資、財富管理的需求。”

　　朱光進(jìn)一步說明，“受限于業(yè)務(wù)范圍、資金等各方面因素，我們評估后發(fā)現(xiàn)，在百度場景中產(chǎn)生的金融需求，只有1%得到了滿足?！?/p>

　　言外之意是，度小滿并不缺少識別用戶金融需求的能力，而是金融供給不足。

　　市場估值是另一個參考維度。

　　根據(jù)胡潤研究院發(fā)布的《2017年胡潤百富中國獨角獸指數(shù)》報告，從估值而言，螞蟻金服排名第一，以4000億元以上的估值位居榜首，京東金融估值500億元以上，陸金所的估值也達(dá)到1000億元以上。

　　而據(jù)路透社報道，百度金融在完成今年初的融資后，估值為224億-240億元人民幣。從這一角度看，度小滿與行業(yè)巨頭相比的差距還較為明顯。

　　在今年的博鰲亞洲論壇期間，朱光曾向媒體表示，“未來分拆后，百度金融并不會謀求全金融牌照和控股權(quán)，只會獲得必要的未來’試驗田’以驗證金融科技能力?！?/p>

　　百度從來不缺流量，如何用精準(zhǔn)的流量“灌溉”這些“試驗田”，是擺在度小滿金融面前的難題。

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