“相互?！鞭D(zhuǎn)身網(wǎng)絡(luò)互助保險(xiǎn)創(chuàng)新路在何方

　　“相互保”轉(zhuǎn)身網(wǎng)絡(luò)互助保險(xiǎn)創(chuàng)新路在何方？近日，信美人壽相互保險(xiǎn)社發(fā)布公告稱，監(jiān)管部門指出其涉嫌存在未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率、銷售過程中存在誤導(dǎo)性宣傳、信息披露不充分等問題，自2018年11月27日12點(diǎn)起，《信美人壽相互保險(xiǎn)社相互保團(tuán)體重癥疾病保險(xiǎn)》不再對(duì)接“相互?！薄?/p>

　　服務(wù)保障升級(jí)

　　突然喊停，那已加入用戶的30萬(wàn)元基礎(chǔ)保障權(quán)益是否會(huì)受影響？對(duì)此，信美人壽表示，可選擇轉(zhuǎn)入螞蟻金服基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計(jì)劃，調(diào)整后的“相互寶”對(duì)所有用戶的保障不變，也可隨時(shí)退出。

　　作為相互保產(chǎn)品的首批購(gòu)買者，很多人已經(jīng)收到來(lái)自支付寶平臺(tái)的通知稱，“相互?！闭缴?jí)為“相互寶”，升級(jí)可享以下幾點(diǎn)優(yōu)惠：第一，用戶無(wú)需出錢，2019年1月31日前的分?jǐn)傎M(fèi)用由螞蟻金服來(lái)承擔(dān)；第二，188元封頂，2019年分?jǐn)偨痤~不超過188元，超出部分由螞蟻金服承擔(dān)；第三，管理費(fèi)由原來(lái)的10%降至8%；第四，加入成員數(shù)低于330萬(wàn)人，計(jì)劃不解散。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，此次轉(zhuǎn)變對(duì)用戶體驗(yàn)沒有任何影響，反而服務(wù)保障越來(lái)越好。一位知情人士告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者：“嚴(yán)格意義上來(lái)說，相互保產(chǎn)品其實(shí)并未下架，只是徹底轉(zhuǎn)移了陣地，信美相互保險(xiǎn)社退出后，收取的管理費(fèi)下降了而已?！钡灿腥速|(zhì)疑，網(wǎng)絡(luò)互助形式同樣存在監(jiān)管漏洞，要考慮到其可能發(fā)展為P2P模式的隱患。

　　創(chuàng)新需監(jiān)管防風(fēng)險(xiǎn)

　　關(guān)于本次喊停，有業(yè)內(nèi)人士將矛頭指向互聯(lián)網(wǎng)公司，認(rèn)為相互保險(xiǎn)被互聯(lián)網(wǎng)公司惡性炒作。那么，到底是行業(yè)創(chuàng)新還是偷換相互保險(xiǎn)概念？

　　中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所研究員郭金龍?jiān)诮邮堋秶?guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示，這次轉(zhuǎn)化，實(shí)質(zhì)上依然是提供健康風(fēng)險(xiǎn)保障，只是它結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新。比如，利用支付寶快速聚集同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)人群、后付費(fèi)模式等。

　　“盡管業(yè)內(nèi)對(duì)它到底是否是保險(xiǎn)存在爭(zhēng)議，甚至有人說它四不像，但依然得到了用戶的熱捧。如果依據(jù)國(guó)內(nèi)現(xiàn)有保險(xiǎn)法律框架去看，很難確認(rèn)它就是保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)也說明，亟需健全和完善現(xiàn)有相關(guān)法律和監(jiān)管制度，制定相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)規(guī)范，明確相互保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)互助的法律地位。”郭金龍認(rèn)為，希望能盡快將網(wǎng)絡(luò)互助納入現(xiàn)有監(jiān)管體系，防范潛在風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

　　不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，即便有瑕疵，但從短短一個(gè)月內(nèi)相互保吸引了2000萬(wàn)用戶追捧現(xiàn)狀看，老百姓對(duì)相互保險(xiǎn)此類產(chǎn)品是真實(shí)渴求的。通過“互聯(lián)網(wǎng) 后付費(fèi)分?jǐn)偂钡娜诤蟿?chuàng)新，大大降低了大病保障的門檻，豐富了消費(fèi)者的保險(xiǎn)保障選擇，有效緩解中低收入家庭因病致貧壓力，填補(bǔ)中低收入人群的保障缺口。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)高成本、高消耗、低保障現(xiàn)狀相比，相互保險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)和科技助力下，不僅效率高、成本低，還將更多實(shí)惠讓給消費(fèi)者，是保險(xiǎn)行業(yè)的一大創(chuàng)新。

　　郭金龍表示，“相互?！鞭D(zhuǎn)入網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)，未來(lái)行業(yè)在服務(wù)品質(zhì)上的競(jìng)爭(zhēng)更為激烈，對(duì)整體行業(yè)發(fā)展會(huì)有一定促進(jìn)作用，有助于進(jìn)一步帶動(dòng)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，也是該行業(yè)騰飛的契機(jī)。

　　與國(guó)際發(fā)達(dá)的相互保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，我國(guó)相互保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)緩慢，目前僅有三家公司成立。現(xiàn)階段產(chǎn)品又陷入“試錯(cuò)階段”，未來(lái)如何發(fā)展可能還存在不確定性，但年輕受眾接受度高，業(yè)內(nèi)總體對(duì)未來(lái)充滿憧憬。

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