BATJ與四大行各自“牽手”無一落單

　　山雨欲來風(fēng)滿樓， BATJ(百度、阿里巴巴、騰訊、京東)四巨頭聚首銀行業(yè)，并把視線都瞄準(zhǔn)了國有大行。BATJ與四大行各自“牽手”無一落單，這股FinTech風(fēng)將刮向哪里？

　　6月20日，百度與中國農(nóng)業(yè)銀行簽署戰(zhàn)略合作。按照雙方戰(zhàn)略合作協(xié)議，此次的合作主要圍繞金融科技領(lǐng)域開展，包括共建金融大腦以及客戶畫像、精準(zhǔn)營銷、客戶信用評價、風(fēng)險監(jiān)控、智能投顧、智能客服等方向的具體應(yīng)用，并將圍繞金融產(chǎn)品和渠道用戶等領(lǐng)域展開全面合作。

　　BATJ與四大行各自“牽手”無一落單 這股FinTech風(fēng)將刮向哪里？

　　而就在一天前，京東搶先發(fā)布消息稱，京東金融已和中國工商銀行金融業(yè)務(wù)簽署合作框架協(xié)議，將在金融科技、零售銀行、消費金融、企業(yè)信貸、校園生態(tài)、資產(chǎn)管理、個人聯(lián)名賬戶等領(lǐng)域展開全面合作。

　　早在今年3月，阿里巴巴和螞蟻金服就宣布和中國建設(shè)銀行簽署三方戰(zhàn)略合作協(xié)議。按照協(xié)議，螞蟻金服將協(xié)助建設(shè)銀行推進(jìn)信用卡線上開卡業(yè)務(wù)，為此前無法覆蓋的人群提供信用卡服務(wù)。雙方還將推進(jìn)線下線上渠道業(yè)務(wù)合作、電子支付業(yè)務(wù)合作、打通信用體系等。而螞蟻財富開放的“財富號”，已有7家銀行進(jìn)駐。

　　最新的消息則是，中國銀行與騰訊云在內(nèi)蒙正式掛牌成立“中國銀行-騰訊金融科技聯(lián)合實驗室”，雙方重點基于云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等全面開展深度合作，共建普惠金融和科技金融。

　　至此，國有四大銀行已被BATJ瓜分完畢。FinTech的能量正在得到不斷認(rèn)可，這股金融與科技之間的合作新浪潮將涌向哪里?

　　“退一步”大打AI牌

　　從各方合作內(nèi)容中不難發(fā)現(xiàn)，智能銀行成為了這一輪互聯(lián)網(wǎng)巨頭和國有大行之間“聯(lián)姻”的核心訴求之一。

　　李彥宏提出的愿景是通過AI FinTech的聯(lián)合創(chuàng)新，推動銀行業(yè)進(jìn)入智能金融時代。在百度金融提出的七大布局中，在技術(shù)應(yīng)用層面主要有智能獲客、身份識別、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投顧和智能客服五個方面，而在基礎(chǔ)構(gòu)架層面則有金融云和區(qū)塊鏈兩個方面。

　　BATJ與四大行各自“牽手”無一落單 這股FinTech風(fēng)將刮向哪里？

　　這與螞蟻金服此前提出的AI能力方向保持一致，即從“理解用戶”、“優(yōu)化投資策略”和“用戶與金融產(chǎn)品匹配”三個層面助力金融機(jī)構(gòu)。

　　在幾大巨頭打出的AI牌中可以看出，互聯(lián)網(wǎng)巨頭正在不斷重新為自我尋找定位，甘愿“退后一步”，而金融機(jī)構(gòu)也在盯準(zhǔn)核心優(yōu)勢，所謂的技術(shù)和金融的合作正在實際層面不斷橫亙和縱深。

　　有觀點認(rèn)為，在智能時代，不需要所有公司都去開發(fā)AI技術(shù)，而是交由少數(shù)幾家科技巨頭像提供水和電一樣提供人工智能技術(shù)，是一個聰明也是明智的打法?，F(xiàn)在來看，正如此，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融格局正在重構(gòu)。

　　得益于深度學(xué)習(xí)算法的成功應(yīng)用和大數(shù)據(jù)所打下的堅實基礎(chǔ)，人工智能近年來突飛猛進(jìn)。要判斷AI技術(shù)在哪個行業(yè)最先引起變革，除了看這個行業(yè)自動化、智能化的內(nèi)在需求外，還要看這個行業(yè)內(nèi)的數(shù)據(jù)積累、流轉(zhuǎn)、存儲和更新是不是達(dá)到了AI的要求。

　　而從身份識別、語音客服開始的智能銀行的創(chuàng)新日后將在征信、風(fēng)控、投資決策等各個環(huán)節(jié)給予更多期待。

　　從“直接服務(wù)”到“開放平臺”

　　沒有什么合作是帶有絕對排他性質(zhì)的。梳理互聯(lián)網(wǎng)四巨頭與銀行之間的合作之路，可以看出各家之間在策略定位的各不相同。

　　其中，百度始終堅持的是“技術(shù)派”，從戲稱自己是第一代FinTech工程師的李彥宏，到朱光透露的百度金融“三步走”的戰(zhàn)略規(guī)劃，即夯實金服業(yè)務(wù)、搭建金服平臺、輸出金融科技，都透露著從上到下滿滿的“技術(shù)宅”范兒。

　　阿里和騰訊則在與傳統(tǒng)銀行合作中早已鋪開棋局，他們與銀行的合作最早可以追溯到2005年，都曾與大部分上市銀行簽署過合作協(xié)議。早期的合作主要聚焦于資金結(jié)算、電子商務(wù)兩大領(lǐng)域，而近些年的合作，則更多趨向互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。

　　阿里近年與銀行的合作進(jìn)一步呈現(xiàn)出“直接服務(wù)”到“開放平臺”的轉(zhuǎn)變。近五年，與阿里巴巴或螞蟻金服建立合作的銀行包括建行、興業(yè)、華夏等。2015年6月，作為首家與螞蟻金服達(dá)成全方位合作的商業(yè)銀行，興業(yè)銀行與螞蟻金服在支付結(jié)算、客戶和商戶服務(wù)、資產(chǎn)平臺等方面達(dá)成合作。同年11月，螞蟻金服也與華夏銀行建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，在互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈、互聯(lián)網(wǎng)理財、互聯(lián)網(wǎng)征信、云計算、風(fēng)險控制等方面開展深入合作。

　　2017年3月螞蟻金服正式明確了TechFin戰(zhàn)略，只做Tech(技術(shù))，通過向金融機(jī)構(gòu)全面開放平臺幫助其做好Fin(金融)。同月，阿里、螞蟻金服與建行達(dá)成三方戰(zhàn)略合作協(xié)議，螞蟻金服將與建行在信用卡線上開卡、線上線下渠道業(yè)務(wù)合作、電子支付業(yè)務(wù)合作以及信用體系互通等方面開展合作。6月，螞蟻金服推出財富號，升級一站式理財平臺“螞蟻聚寶”為“螞蟻財富”，并首度向金融機(jī)構(gòu)開放最新的AI技術(shù)。

　　騰訊近五年與銀行的合作歷程顯著體現(xiàn)了相似的特征。在過去五年中，騰訊與中信、浦發(fā)等銀行簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議。

　　相較于阿里和騰訊兩家巨頭，百度與金融機(jī)構(gòu)的拓展合作成果顯得不溫不火，直到2015年才開始發(fā)力。

　　2015年6月，百度與中信銀行簽署了全平臺戰(zhàn)略協(xié)作協(xié)議，在聯(lián)名信用卡、新型電子商務(wù)平臺、大數(shù)據(jù)、云計算、金融支付、客戶關(guān)系管理、App、位置信息服務(wù)，以及其他金融產(chǎn)品等相關(guān)業(yè)務(wù)方面進(jìn)行深度合作。同月，百度還與中國銀行、工商銀行簽訂協(xié)議，提供中小企業(yè)授信服務(wù)，探索個人消費金融服務(wù)。

　　區(qū)別于阿里和騰訊兩家巨頭自建民營銀行的模式，2015年11月，百度與中信銀行聯(lián)手成立直銷銀行“百信銀行”。

　　而京東金融在近些年來與傳統(tǒng)銀行的合作中則更顯低調(diào)。在本月與工行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議之前，僅與民生、光大、中信聯(lián)合發(fā)行京東白條聯(lián)名信用卡等。在剛剛過去的“618”京東店慶日里，京東金融大打開放牌，稱有400家銀行為用戶提供支付服務(wù)。

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