互聯(lián)網(wǎng)借貸與個(gè)人征信：一場(chǎng)矛與盾的攻堅(jiān)戰(zhàn)

　　互聯(lián)網(wǎng)借貸與個(gè)人征信：一場(chǎng)矛與盾的攻堅(jiān)戰(zhàn)。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，誠(chéng)信、征信、信用分等成為生活中最常見的字眼。原本在大部分人眼中，只是房貸、車貸等涉及到個(gè)人征信問題。而在消費(fèi)購物分期、信用分免押金租賃/酒店免押金入住、互聯(lián)網(wǎng)借貸與征信掛鉤等的普及之下，大眾的日常生活已經(jīng)與個(gè)人征信形成緊密聯(lián)系。

　　在這樣的態(tài)勢(shì)下，眾多互聯(lián)網(wǎng)借貸與個(gè)人征信其實(shí)是形成了一種“矛與盾”的關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)借貸項(xiàng)目雖然日趨成熟，但仍有諸多漏洞和限制。而在與個(gè)人征信掛鉤后，大眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸項(xiàng)目的動(dòng)機(jī)也持懷疑態(tài)度。如此一來，圍繞互聯(lián)網(wǎng)借貸等新型金融體系構(gòu)建個(gè)人征信系統(tǒng)成為“老大難”問題。

　　強(qiáng)行與個(gè)人征信攀上關(guān)系互聯(lián)網(wǎng)借貸被推向風(fēng)口浪尖

　　在過往，互聯(lián)網(wǎng)借貸項(xiàng)目主要是以大數(shù)據(jù)為支撐，在自身體系內(nèi)打造征信閉環(huán)。既不與其他項(xiàng)目溝通、交換，也沒有上報(bào)相應(yīng)的政府征信機(jī)構(gòu)。但此次支付寶花唄卻捅了一個(gè)大窟窿，讓很多人惴惴不安。

　　6月30日，“螞蟻花唄”宣布改名為“花唄”，并更新了用戶服務(wù)合同。新合同規(guī)定，用戶同意并授權(quán)花唄收集戶籍、社保參保狀態(tài)、公積金繳費(fèi)情況、通話記錄等個(gè)人數(shù)據(jù)。此時(shí)迅速引發(fā)爭(zhēng)議和質(zhì)疑，面對(duì)質(zhì)疑聲，花唄于7月3日再次修改服務(wù)合同，并在官方微博“道歉”，表示通過采集用戶信息降低風(fēng)險(xiǎn)系行業(yè)的常規(guī)手法，稱實(shí)際采集的信息范圍遠(yuǎn)小于此。對(duì)此，多位專家表示，花唄此舉可能違反個(gè)人信息收集的必要性原則。

　　除了征集更多的個(gè)人信息之外，花唄還表示會(huì)將用戶使用情況會(huì)上傳至“征信機(jī)構(gòu)”。而當(dāng)下最權(quán)威的征信機(jī)構(gòu)服務(wù)是央行旗下的征信中心，很多用戶擔(dān)心花唄使用不當(dāng)會(huì)影響在征信中心的信用記錄。不過，花唄很快意識(shí)到自己的“錯(cuò)誤”。在最新的《花唄用戶服務(wù)合同》中，已經(jīng)把“征信機(jī)構(gòu)”改為“信用服務(wù)機(jī)構(gòu)”。而且其還表示，目前花唄的服務(wù)主體沒有查詢/上報(bào)央行征信。

　　目前的互聯(lián)網(wǎng)借貸項(xiàng)目對(duì)征信一事態(tài)度不一，京東白條目前沒有收到客戶反饋有上征信的情況。而同樣是電商推出的消費(fèi)金融產(chǎn)品——蘇寧任性付，需要按照央行相關(guān)規(guī)定和要求如實(shí)上報(bào)信貸信息。此外，螞蟻借唄和微粒貸也都會(huì)體現(xiàn)在央行征信報(bào)告中。

　　另起爐灶！互聯(lián)網(wǎng)金融欲打造“信聯(lián)”

　　為了能夠更好地保障自身資金的安全，但又因?yàn)檠胄械膫€(gè)人征信系統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的調(diào)性不一致，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)決定另起爐灶，打造屬于自己的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。近日，在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)牽頭下，芝麻信用、騰訊征信等個(gè)人征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，以及百度、網(wǎng)易、360等相關(guān)機(jī)構(gòu)，欲攜手打造個(gè)人征信機(jī)構(gòu)“信聯(lián)”。

　　其實(shí)早在兩年多之前，央行就印發(fā)了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》?？上У氖?，直到現(xiàn)在尚未有一家企業(yè)獲得個(gè)人征信牌照。既然單打獨(dú)斗不能成功，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)就只能“抱團(tuán)取暖”，試圖用聯(lián)盟的方式向個(gè)人征信牌照發(fā)起沖擊。“信聯(lián)”的火熱出爐，其實(shí)就是一種試水之舉。

　　一旦“信聯(lián)”能夠成功建立，這意味著眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)之間的信用數(shù)據(jù)就能夠形成流動(dòng)，大幅降低金融風(fēng)險(xiǎn)。屆時(shí)，國(guó)內(nèi)將并行兩套個(gè)人征信體系：一個(gè)是傳統(tǒng)的央行個(gè)人征信體系，一個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系。

　　互補(bǔ)！信用將成社會(huì)運(yùn)行之基

　　由互聯(lián)網(wǎng)借貸引發(fā)的個(gè)人征信問題，其實(shí)并不是矛與盾的關(guān)系，而是大勢(shì)所趨、眾望所歸地建立相對(duì)應(yīng)的信用體系。能夠與央行個(gè)人征信體系形成互補(bǔ)，盡可能地降低金融行業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)，杜絕各種漏洞。如果隨著時(shí)間的推移，二者之間不再有“隔閡”，而是完全融合在一起，讓每個(gè)人的信用都能在一個(gè)體系下輕松查詢，將極有可能建立起一個(gè)信用社會(huì)。

　　近年來國(guó)內(nèi)誠(chéng)信的缺失，已經(jīng)在某種程度上影響到社會(huì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。而隨著個(gè)人征信體系的全面建立，違背信用的成本越來越高，信用將會(huì)真正成為社會(huì)運(yùn)行之基。屆時(shí)，一個(gè)更加美好的世界將呈現(xiàn)在大眾面前。

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