國內(nèi)外都有校園貸 為何國內(nèi)校園貸是陷阱

　　國內(nèi)外都有校園貸，為何我國校園貸卻是陷阱呢？

　　“陷阱”如何在校園金融項目內(nèi)產(chǎn)生？

　　校園里的金融陷阱，不是靠學(xué)校和家長管住學(xué)生的錢袋子，相關(guān)機(jī)構(gòu)查處校園貸就能避免的。在每一個項目的起點，就應(yīng)該杜絕，每一個可能會出現(xiàn)陷阱的環(huán)節(jié)。為什么有的平臺，會發(fā)生諸多的問題呢？

　　1、平臺缺乏資金支撐

　　一般校園貸平臺沒有強(qiáng)大的平臺做支撐，也難以獲得資本青睞，資金的投資理財也存在諸多風(fēng)險，學(xué)生的授信資金難以保障，甚至?xí)嬖谂苈返牡赖嘛L(fēng)險。

　　為什么大型電商平臺的信貸業(yè)務(wù)相對風(fēng)險較低？螞蟻花唄對接的是螞蟻小貸公司，螞蟻小貸通過中介機(jī)構(gòu)將表內(nèi)的信貸資產(chǎn)打包，形成一個有限期的資產(chǎn)池，并以此為基礎(chǔ)刊行可買賣營業(yè)證券來實現(xiàn)資金融通，從而來支撐客戶授信資金，這背后是資產(chǎn)證券化的運作。

　　京東方面表示，白條的墊付資金都是京東商城的自有資金，并沒和任何一家銀行合作。分析認(rèn)為，京東商城與供貨商有一個月的貨款交付期限，白條資金或許來自應(yīng)付款項，剛好對應(yīng)白條業(yè)務(wù)的還貸時長，而京東方面也沒有否認(rèn)會動用貨款。

　　2、本質(zhì)模式不同

　　一般校園貸是先貸款再消費的純粹信貸模式，平臺只管找到貸款人就好，不管貸款用途。哪怕大學(xué)生用于賭球、風(fēng)險較高的初次創(chuàng)業(yè)，消費承受不起的電子商品、股市投資等，平臺也無法知曉。這就在源頭上給款項收回埋下了不小的安全隱患。

　　而先消費再貸款的電商信貸模式，與信用卡功能類似，借款平臺知悉借款人的具體用途。具體來說，京東白條覆蓋京東自營及開放平臺的實物產(chǎn)品，螞蟻花唄支付淘寶、天貓上的消費購物，但為防止套現(xiàn)，二者都會對虛擬產(chǎn)品充值卡、禮品禮券、團(tuán)購、投資性貴金屬等有所限制。

　　3、缺乏信用評估

　　一般校園貸平臺，根本沒有納入央行的征信系統(tǒng)，對借款人的信用沒有數(shù)據(jù)沉淀，也就無從談起信用評估。沒有征信，盲目放貸，最后結(jié)果，也只能通過“裸條”來催債。這種小憑條，一般是通過校園代理拉到同學(xué)等，然后遞交身份證、學(xué)生證信息，以及家長、老師、同學(xué)的聯(lián)系方式，再通過線下實地考察或電話溝通甚至網(wǎng)上視頻方式來驗證身份，至于信用考察的真實性，不排除借款人事先串通好中介或聯(lián)系人的可能性。

　　總而言之，沒有消費場景、形不成閉環(huán)體系、缺少資金和征信支撐，這樣的校園貸項目，最終只能通過高利率獲利、暴力催債，幾乎成了變相“高利貸”。各種問題也就接踵而來。

　　一般校園貸平臺，借款利率普遍較高，還存在名目繁瑣的手續(xù)費、服務(wù)費與高額的逾期費。以趣分期平臺的產(chǎn)品“趣白條”為例，借款3000元，借款期限1個月、3個月、6個月、12個月對應(yīng)的年利率分別為24.0%、17.5%、15.4%、13.5%。

　　以名校貸為例，借款3萬元，3年內(nèi)還清，月利率是0.99%，年利率是11.88%，還需要繳納0.5%的充值手續(xù)費，平臺會扣除20%借款額作為咨詢費，3萬元在3年后需要還4.0692元，如果逾期，30天內(nèi)每天滯納金是應(yīng)還款金額的0.15%，逾期超過30天，之前扣留的20%借款的“咨詢費”也不會給借款人，雖然借款人負(fù)擔(dān)了100%借款額的所有利息與各項費用。

　　有業(yè)內(nèi)人士表示，“行規(guī)”是下款只放80%，利息按100%收取，其余20%美其名曰“手續(xù)費或押金”（實際大多不退回），這也變相提高了實際利率。

　　一般校園貸的信用額度相對來說也差不多，從幾千到幾萬不等，但由于監(jiān)管和風(fēng)控各方面漏洞，容易出現(xiàn)冒用他人信息借款、從多個平臺借款、借款對象傾向高風(fēng)險借款人等情況，從而使得實際信用額度大為提升，河南大學(xué)生欠款58萬元就是一個例子。

　　而這種放貸，一般也就無法通過法律手段追債。一般校園貸催款方式較為粗暴，多為言語威脅和恐嚇，有的直接到學(xué)校騷擾學(xué)生及其老師同學(xué)，或威脅家長催款。

　　美國校園貸項目是怎么做的？

　　在美國，學(xué)生們大多使用4%-7%的政府貸款，少部分使用網(wǎng)絡(luò)貸款。以提供貸款給MBA學(xué)生的貸款為例，Sofi的浮動利率為2.89%-6.07%，固定利率為4.25%-7.75%；CommonBond的10年期固定利率為5.78%，15年期固定利率為6.09%。

　　雖然網(wǎng)貸較為優(yōu)惠，但只提供給信用良好的學(xué)生。例如，SoFi主打為名校學(xué)生提供貸款，而CommonBond對學(xué)校和專業(yè)等也有著嚴(yán)格的要求，這就在源頭上控制了風(fēng)險。

　　同時，國外校園貸平臺在資產(chǎn)證券化上發(fā)展較為成熟，這位后續(xù)擴(kuò)大規(guī)模打下了堅實基礎(chǔ)。例如，3月末，美國最大的校園貸平臺SoFi宣布推出了全新的對沖基金子公司。根據(jù)其CEO表示，該基金一開始規(guī)模是1 500萬美元，但很快將增長至5億美元到10億美元。雖然它剛?cè)诹?0億美元并不缺錢。

　　另外，如果客戶出了問題，平臺也不會坐視不管。比如SoFi會提供免費事業(yè)咨詢與找工作幫助，這對國內(nèi)的催款處理或許有些啟發(fā)。

　　總之，國內(nèi)一些校園貸平臺之所以經(jīng)常出事與諸多因素有關(guān)，一方面缺乏完善的征信系統(tǒng)支持，也不會所有校園貸都可以擁有電商平臺那樣的數(shù)據(jù)沉淀來評估信用，另一方面，校園貸平臺普遍缺乏閉環(huán)流動的資金鏈條，一旦發(fā)生欠款，平臺不免慌張不已，高額逾期費和野蠻催收方式也就可以想象了，國外的資產(chǎn)證券化可以是一個方向，螞蟻花唄也在使用。

　　要想避免悲劇事故的發(fā)生，除了學(xué)生和網(wǎng)貸平臺加強(qiáng)自我約束外，監(jiān)管部門也應(yīng)該落實好職責(zé)，呼吁是收效甚微的，唯有嚴(yán)密制定的法律政策和嚴(yán)格執(zhí)行的監(jiān)管力度才是校園貸行業(yè)朝向規(guī)范之路的法寶。

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