醫(yī)美分期：拉農(nóng)婦去套現(xiàn)中介醫(yī)院勾結(jié)擼15億

    醫(yī)美分期：拉農(nóng)婦去套現(xiàn)中介醫(yī)院勾結(jié)擼15億。2016年，消費(fèi)金融變得炙手可熱，而醫(yī)美分期，是其中最為火熱的分支。繁華背后，卻是千瘡百孔。從去年5月份開始，行業(yè)深陷“騙貸”漩渦。多位從業(yè)者透露，行業(yè)中至少有15個(gè)億，被這些騙貸群體分食，其瘋狂程度，觸目驚心。這場鬧劇中，每個(gè)角色都如此鮮明：為融資急速做大的平臺；為利益而瘋狂勾結(jié)的中介、醫(yī)院和內(nèi)鬼；為蠅頭小利就失去底線的套現(xiàn)用戶……

    他們組成了這一首《騙貸狂歡曲》。行業(yè)少有的幾個(gè)冷靜者，散發(fā)著最后的理性：永遠(yuǎn)不要高估了人性，永遠(yuǎn)不要低估了欲望…

    01行業(yè)崛起

    醫(yī)美分期平臺“易美健”負(fù)責(zé)人宋明歌，在2016年6月份，發(fā)現(xiàn)了一些異常?！皝碣J款的用戶有些奇怪，五六個(gè)女性同時(shí)申請，都來自同一個(gè)村，而要做的項(xiàng)目，申請的金額，也出奇一致，”他們似乎對易美健的規(guī)則，“摸得門清”。這些異常，讓宋明歌高度警覺。但他完全確認(rèn)騙貸群體的存在，是在兩個(gè)月后。一些用戶出現(xiàn)逾期，催收部門都上門了，用戶還一臉懵逼：“這些錢是需要還的嗎？”

    此時(shí)，在北京、上海、山東菏澤、淄博、濟(jì)南等多個(gè)城市，整個(gè)行業(yè)的逾期開始集中爆發(fā)。所有人沒料到的是，再過兩個(gè)月，行業(yè)將陷入全國性的騙貸黑洞之中，至今難以轉(zhuǎn)圜。而兩年前，行業(yè)的鼎盛繁華，卻是另外一番景象。2009年到2015年間，中國醫(yī)療美容一直保持15%的年復(fù)合增長速度，超過2.4萬家醫(yī)療美容機(jī)構(gòu)成立。業(yè)內(nèi)預(yù)測，到2018年，醫(yī)美市場規(guī)模將超過8500億。

    這個(gè)千億級別市場，成為消費(fèi)金融掘金之地。

    “乘風(fēng)而上的醫(yī)美行業(yè)，遇上消費(fèi)分期，會迸發(fā)什么力量？”在一個(gè)消費(fèi)金融的峰會上，一位醫(yī)美分期CEO在臺上激情澎湃，“醫(yī)美分期，無疑是時(shí)代的創(chuàng)新，是場景+分期的最佳結(jié)合！”

    行業(yè)在前呼后擁的激情中，迅速崛起。

    一年時(shí)間，出現(xiàn)了么么貸、星計(jì)劃、快分期、即分期、馬上消費(fèi)、51人品、美分期、易日升、壹分期、易美健、小牛分期、愛美貸、麥芽分期等30多家知名平臺。去年年中，百度金融也宣布入場，布局醫(yī)美分期。“場景越獨(dú)立、風(fēng)險(xiǎn)越容易識別”，某投資人在重金投資了一家醫(yī)美分期后稱，醫(yī)美行業(yè)的套現(xiàn)，幾乎無可能?！?C產(chǎn)品可以直接拿去販賣，而打進(jìn)身體的美容針，你總不能抽出來再去賣吧？”該投資人稱。此后，行業(yè)融資消息不斷——大家對行業(yè)，保持爆棚般的信心。很快，他們將見識，在利益面前，群眾迸發(fā)出的杰出智慧和瘋狂姿態(tài)。

    02騙貸狂歡

    80后小伙楊泉，一直從事貸款行業(yè)。他是各大“網(wǎng)貸口子”群教父級別人物，足跡遍布全國，線上口子和線下貸款，都玩得爐火純青。2016年3月份，很多中介都盯上一家網(wǎng)貸口子?！拔覀冊诰€上研究很久，卻找不到漏洞，他們突然開始做線下醫(yī)美分期”，楊泉發(fā)現(xiàn)，沒有網(wǎng)上借款經(jīng)歷的“白戶”，可以輕易貸出錢來?！拔覀冊谌豪餁g呼，真的是歡呼”，線上久攻不破的平臺，終于在線下被他們抓住了漏洞。楊泉和龐大貸款中介大軍，就從此時(shí)，正式轉(zhuǎn)戰(zhàn)醫(yī)美貸款市場。

    據(jù)宋明歌估算，目前分期平臺已和上萬家機(jī)構(gòu)達(dá)成合作。操作方式是，前往醫(yī)院的用戶，可以選擇分期付款。金融平臺直接將錢，打到醫(yī)院賬戶，用戶再分期還款給金融平臺。而額度，一般從幾千到10萬不等，客單價(jià)極高。去年6月開始，分期平臺開始瘋狂搶客，行業(yè)陷入“薄利多銷”的價(jià)格戰(zhàn)。很多平臺打出了“美麗不等待”的口號，推出“三零”產(chǎn)品，“0首付、0利息、0費(fèi)用”。

    “這一下就讓行業(yè)變得很難盈利，”宋明歌稱，大家為了沖量，開始急速狂奔。在醫(yī)院的貸款處，常常是放著一排各家平臺的二維碼，用戶只需掃描二維碼填寫資料，申請借款。而一切的失控，就是從行業(yè)瘋狂沖量開始。為了急速沖量，很多分期平臺的風(fēng)控形同兒戲。楊泉研究了30多家平臺的風(fēng)控規(guī)則，大部分很簡單。比如一家平臺只要是沒有信貸記錄的“白戶”，芝麻信用分高出600分，再提供近兩個(gè)月的通話記錄，就能下款。“最開始的時(shí)候，一些平臺的下款率高達(dá)80%，”楊泉發(fā)現(xiàn)，這個(gè)生意太好賺，只要拉來人，就坐地收錢。“我們對部分平臺的規(guī)則比較熟，會根據(jù)風(fēng)控規(guī)則來包裝用戶資料，”楊泉稱，“現(xiàn)在我們最喜歡申請的平臺，有即分期、易日升、快分期、麥芽分期等”。

    中國哪里的“白戶”最多？答案是農(nóng)村。楊泉雇了一輛大巴車，去河北石家莊、邯鄲、保定等偏遠(yuǎn)農(nóng)村“拉人”。每天清晨，他開著車在村里轉(zhuǎn)，大喇叭循環(huán)喊：“上車給一萬啊，免費(fèi)北京旅游啊”。剛開始，農(nóng)村大媽們，將信將疑。楊泉說：“就算最后我耍賴，不給錢，包吃包住，帶大家免費(fèi)北京旅游一次，也不虧啊?！庇写竽懙?，就爬上了車。那時(shí)，他的“行業(yè)信譽(yù)”還沒建立起來，竄幾個(gè)村子，才能撿滿一車人。一車車的農(nóng)村大媽，被拉到一些小診所，排著長隊(duì)申請貸款?！跋茸屗齻兒炞?，醫(yī)院領(lǐng)著她們進(jìn)手術(shù)室，拿著沒裝針頭的針比劃一下，或者躺在手術(shù)臺上假裝手術(shù)，拍個(gè)照片，就可以走了，”楊泉稱，整個(gè)過程中，醫(yī)護(hù)人員全體出動(dòng)，參與其中，偽造做過手術(shù)的證據(jù)。走完這個(gè)過場后，楊泉第二天去醫(yī)院“結(jié)款”，和醫(yī)院“三七分”，楊泉拿70%。“我們這行，聲譽(yù)很重要，所以我都會給農(nóng)村大媽們結(jié)賬，每個(gè)人可拿10-20%，”楊泉服務(wù)到位，分完錢，再送大媽們回家。很快，楊泉的名聲在外。農(nóng)村大媽都知道這個(gè)帥帥的小伙靠譜，口口相傳，一個(gè)村子的人都準(zhǔn)備出動(dòng)了。楊泉的大巴車駛進(jìn)村口，一按喇叭，大伙搶著上車——一排兩個(gè)人的座位，都擠三四個(gè)人。楊泉的勢力范圍，迅速擴(kuò)大。河南、內(nèi)蒙古、東三省、江蘇等地的農(nóng)村，皆是他的地盤。

    如今，楊泉早就不再親自出馬了——他手下的中介，已發(fā)展到上千人，每月坐地收錢百萬。而像楊泉這樣的大中介，全國起碼有幾百人，他們是騙貸的領(lǐng)軍人物，決定了騙貸手法和走向。對上，對接醫(yī)院，談好分成；對下，豢養(yǎng)手下幾百人小中介。他們大多文化水平不高，極具小聰明，出手大膽狠辣。這個(gè)群體，地盤意識很深，“別人的場子，不能輕易碰”，楊泉說，南方市場，他忌憚很深。他說，北方的騙貸，大多是因?yàn)楦F。而南方，純靠騙。那里的水，更深。

    03夜場江湖

    程曙澤是一個(gè)在上海周圍活動(dòng)的小中介。他加入這行時(shí)候，是個(gè)小白，毫無經(jīng)驗(yàn)。他為了獲客，用的是最傻的辦法，通過搜微信“附近的人”，瘋狂加人，并在朋友圈刷廣告，吸引客戶。后來他找到一些“竅門”?！拔視俺涿廊菰旱娜?，騙一些小姑娘，說要搞一個(gè)免費(fèi)整形活動(dòng)，還給她們返現(xiàn)”，程曙澤說。到了現(xiàn)場，小姑娘們看到需要申請借款，就會遲疑。程曙澤就騙她們：“這不會上征信，還不還都沒關(guān)系。”他靠這個(gè)辦法，每個(gè)月能掙四五萬。他覺得已玩得“爐火純青”，但他見識了“隊(duì)長”們的手法之后，就覺得自己太小兒科了。在南方，大的中介，叫“隊(duì)長”，他們和各大夜場的雞頭們，十分相熟。通常是，隊(duì)長叫上雞頭，用一個(gè)大巴車將夜場所有小姐拉上，集體去醫(yī)院整形?！耙话阈〗銈兊纳矸葑C，都被雞頭扣下，她們必須聽話，很多資料，甚至都不是小姐自己填的，雞頭幫她們填”，程曙澤稱，雞頭對這件事極為熱心，小姐變漂亮，“200元一晚就會變成1000元”。程曙澤也不止一次看到，隊(duì)長拉著幾車的小姐去集體整容。當(dāng)然，大部分人并不準(zhǔn)備還錢?！八齻円呀?jīng)低至塵埃了，所謂的信用，對她們來說，毫無用處，”程曙澤稱。“一天能貸款幾百萬，轉(zhuǎn)手到隊(duì)長手里，就是上百萬”，程曙澤稱，通常情況下，這些錢雞頭和隊(duì)長分，小姐無法提成。一天的收入就上百萬，他們已到達(dá)如此瘋狂的地步。

    從去年9月開始，這場醫(yī)美的騙貸狂歡，已從北上廣深這些一線城市，往二三線城市蔓延。成都、菏澤、淄博、合肥、蕪湖、杭州、西安、長沙、天津等多個(gè)城市，都成為重災(zāi)區(qū)?！按汗?jié)期間，消停了一些，年后又再次瘋狂來襲，”宋明歌說。

    這場騙貸狂歡中，到底擼出來多少錢？“現(xiàn)在整個(gè)醫(yī)美市場放出的貸款，大概是60個(gè)億，其中15多億，被騙貸者們攫取，”宋明歌稱。而楊泉覺得，15個(gè)億只是保守估計(jì)。

    全國專做醫(yī)美的中介，有數(shù)千人，光在上海，一個(gè)月騙貸者就能擼出來幾千萬。如今，騙貸群體變得“像老鼠一樣油滑”。很多中介已不再接不做手術(shù)、純套現(xiàn)的單子?！叭绻蛔鍪中g(shù)，分期平臺報(bào)警，我們就很被動(dòng)，”程曙澤說。而楊泉已開始了產(chǎn)業(yè)化運(yùn)營——他將自己的模式，發(fā)展成“傳銷”，多級代理。任何一個(gè)曾經(jīng)來做手術(shù)的用戶，又反過來變成他的下線，再去“人拉人”。楊泉多次召開“傳銷大會”，把所有下線聚過來，大家分享經(jīng)驗(yàn)，“現(xiàn)場大家都瘋了一樣，講自己一夜暴富的故事”。楊泉躲在了幕后，成為金字塔上的頂尖的神秘人物，冷冷地看著幾近癲狂的人群。這是個(gè)危險(xiǎn)的信號，意味著中介群體將爆炸式增長，“幾個(gè)月，人數(shù)就能翻番”。他們?nèi)缢我话?，狂吸這條產(chǎn)業(yè)的血液。各個(gè)平臺的漏洞，被他們撕裂成欲望的洞口。

    04幫兇同伙

    醫(yī)院，在這場騙貸狂歡中，充當(dāng)一個(gè)怎樣的角色？“他們絕對是幫兇”，楊泉稱，這條暴利產(chǎn)業(yè)鏈中，醫(yī)院是必不可少的一環(huán)。他曾踏遍多個(gè)城市，和幾百家醫(yī)院打過交道，他發(fā)現(xiàn)，只要給足利益，沒有合作是談不成的。一般充當(dāng)幫兇的醫(yī)院，分成兩種。一種是大型機(jī)構(gòu)和集團(tuán)。他們正在上市或“被收購”的臨門一腳，急于沖業(yè)績。他們依賴中介，急速獲客，寧愿返點(diǎn)70%。“而他們，或多或少都知道中介帶過來的，大多是騙貸者，不會還錢，但他們選擇視而不見，”楊泉稱。這些醫(yī)院，用戶到了之后，需要做些手術(shù)。楊泉拿到返點(diǎn)之后，再分20%左右給客戶。而第二種，大多是一些中小型診所，是楊泉最喜歡的合作伙伴。宋明歌稱，整形美容機(jī)構(gòu)越來越多，競爭慘烈，百度的競價(jià)排名下的醫(yī)療廣告，越發(fā)“天價(jià)”，他們只能開始打“價(jià)格戰(zhàn)”，靠用戶口碑傳播?！搬t(yī)美行業(yè)即將進(jìn)入良性循環(huán)”，宋明歌稱，各家分期平臺的集中爆發(fā)和野蠻沖量后，原本的價(jià)值鏈條，被打破。

    很多死亡邊緣的機(jī)構(gòu)，突然間“僥幸生還”。

    “用戶和錢，都送上門來，感覺一切就是天上掉餡餅”，楊泉稱，他最喜歡這些被欲望和貪戀控制的人，只要雙方利益分配得當(dāng)，他們趨之若鶩。醫(yī)院真的對套現(xiàn)和騙貸，視而不見甚至參與其中嗎？一本財(cái)經(jīng)以中介的身份，走訪了北京多家醫(yī)院，大部分都表示：“不管客戶怎么來的，還不還錢，提供50%的返點(diǎn)沒問題”?！耙粋€(gè)5萬的手術(shù)，我們收3萬，剩下的2萬返給你們，”一本財(cái)經(jīng)假裝自己就是來套現(xiàn)后，北京圣愛醫(yī)院的相關(guān)負(fù)責(zé)人依然如此答復(fù)?？梢姡@早已是行業(yè)公開的秘密。而另一個(gè)幫兇，則來自分期平臺的“內(nèi)鬼”。楊泉現(xiàn)在的主要任務(wù)，除了搞搞醫(yī)院關(guān)系，就是陪平臺的市場或風(fēng)控負(fù)責(zé)人“吃吃喝喝”。“很多市場負(fù)責(zé)人為了急速上量，就來找我們合作，”他們居然是來求楊泉，帶人來“擼”自己的平臺。楊泉很夠意思，事成之后，還會返點(diǎn)給他們。一位市場負(fù)責(zé)人，在完成了沖量任務(wù)之后，獲利幾十萬，并順利跳到一家更大的公司，成為市場負(fù)責(zé)人。很多從業(yè)者提到，一家分期平臺的風(fēng)控負(fù)責(zé)人，甚至出來開班授課，教中介們怎么擼平臺，“大家像瘋了一樣，掏錢報(bào)名參加”。實(shí)際上，在暴利面前，整個(gè)行業(yè)都瘋了。這一出鬧劇，所有的形象，荒誕而滑稽，在狂躁的時(shí)代背景音樂中，一張張瘋狂逐利的面孔，丑陋猙獰……

    05誰來買單

    在這條產(chǎn)業(yè)鏈中，醫(yī)院和中介，分食這15個(gè)億紅利，賺得盆滿缽滿；而分期平臺和用戶，卻是兩敗俱傷。誰來為這15個(gè)億買單？無疑是分期平臺和用戶。一部分用戶，是主動(dòng)來套現(xiàn)。后期，他們大多選擇消失，逃避催收。但大部分用戶，是被騙過來的。比如，農(nóng)村大媽們，她們很難意識到，所謂的“信用”，對她們有何用?！昂芏嗳吮淮呤諘r(shí)，才知道這些錢是需要還的，甚至要上征信記錄，一旦逾期，將影響終身信譽(yù)，再也無法貸款，”宋明歌稱。他見過一些用戶，發(fā)現(xiàn)自己被騙后，完全失控。去年年底，一個(gè)用戶被催收逼債，她只能通過去其他平臺，借錢還款——最終利滾利，將她拖進(jìn)債務(wù)深淵。她沖到醫(yī)院去鬧，醫(yī)院說，用戶欠平臺的錢，和他們毫無關(guān)系。她試圖從醫(yī)院的窗口跳樓自殺，最后被醫(yī)護(hù)人員攔住。“我并沒有罪惡感，這一切，不應(yīng)該怪分期平臺自己嗎？他們的漏洞太多，讓大家有洞可鉆”，楊泉甚至開玩笑，說自己是“互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的深度參與者”?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融，金融才是核心，風(fēng)控才是王道，”宋明歌稱，醫(yī)美行業(yè)盲目涌入太多“心浮氣躁”的互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者，他們對金融，缺乏基本的敬畏之心，導(dǎo)致行業(yè)滑向深淵。很多平臺，是為了急速沖量，做大市場規(guī)模，迎接“下一次融資”?！斑@套互聯(lián)網(wǎng)流量的玩法，真的不適合金融，”宋明歌稱，行業(yè)中很多平臺的通過率，高達(dá)80%——這無疑是對風(fēng)險(xiǎn)的藐視和褻玩?！耙恍┪覀兤脚_審核不通過的單子，一些風(fēng)控松的平臺直接過，”宋明歌稱，有一些客戶，甚至故意將其他平臺放款的截圖發(fā)給他，“寒磣我們”。宋明歌把這些平臺，稱為“專業(yè)打臉的，打得我們臉，pia pia的”。但市場是一個(gè)逆向選擇的過程：如果一個(gè)平臺更好騙，騙貸者自然就會涌向這里。

    他們又能撐多久？

    截至目前，行業(yè)十分之三的平臺，黯然消失，再無音訊。一些消費(fèi)金融平臺，也悄然關(guān)閉旗下醫(yī)美分期業(yè)務(wù)。2016年3月讓楊泉進(jìn)入這個(gè)行業(yè)的平臺，只運(yùn)行了2個(gè)月，就默默關(guān)閉；某大型消費(fèi)金融公司，也安靜地關(guān)閉了北京區(qū)的醫(yī)美分期業(yè)務(wù)……

    宋明歌一直在思考，這個(gè)行業(yè)真的就要如此潰爛下去嗎？“很多醫(yī)美騙貸難以立案，是因?yàn)楹茈y取證，除非用戶愿意配合，”宋明歌稱，某些醫(yī)院，已開始被經(jīng)偵盯上。一旦證據(jù)確鑿，就可以“殺雞儆猴”。而這個(gè)過程中，用戶是否配合，變得極為關(guān)鍵。易美健正在搭建“醫(yī)美分期法律援助平臺”，試圖團(tuán)結(jié)用戶，共同將騙貸產(chǎn)業(yè)鏈的一串人揪出來，將利益返還。而另一方面，監(jiān)管也需要緊跟其上。兩周前，上海市社會醫(yī)療機(jī)構(gòu)協(xié)會表示，嚴(yán)禁業(yè)內(nèi)與無資質(zhì)金融機(jī)構(gòu)合作，開展醫(yī)美消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。在上海，一些不正規(guī)的玩家，被強(qiáng)制出局。業(yè)內(nèi)一片叫好。監(jiān)管和司法輔助而上，肅清攪亂市場的玩家；各個(gè)平臺提高風(fēng)控，進(jìn)入良性競爭，這個(gè)行業(yè)才有可能，慢慢爬出黑洞般的騙貸深淵……

    “我們高估了人性，低估了人的欲望，”如今，很多從業(yè)者感慨。但是，不要試圖用商業(yè)去考驗(yàn)人性——壞的規(guī)則，才會誘發(fā)“人性之惡”，應(yīng)該用機(jī)制去遏制“惡”的溢出。在環(huán)環(huán)相扣的瘋狂產(chǎn)業(yè)鏈中，一些平臺急速沖量，風(fēng)控缺失，打開了“惡”溢出的源頭…