上市公司2345暫?，F(xiàn)金貸，卻重倉區(qū)塊鏈？

　　上市公司2345暫?，F(xiàn)金貸，卻重倉區(qū)塊鏈？上海二三四五網(wǎng)絡科技股份有限公司（以下簡稱“2345”），早在2014年6月就已上市，而旗下的現(xiàn)金貸業(yè)務，包括2345貸款王、即刻貸以及雷霆貸。起底巨頭起家的隱秘細節(jié)：近期，多位知情人士對一本財經(jīng)透露：“2345旗下的現(xiàn)金貸業(yè)務被砍掉，員工大面積勸退?！倍辔浑x職員工證實此事，稱“勸退員工已逾百人?！?/p>

　　2345貸款王曾是現(xiàn)金貸領域巨頭，利潤可觀，卻被員工曝出，其“風控原始”，絕大多數(shù)靠人工看excel表格審核。“一個信貸員一日審核單子多達1900份，15秒一份?！?/p>

　　多位知情人透露，2345貸款王在退出現(xiàn)金貸之前，壞賬一度暴漲10倍。

　　一本財經(jīng)針對以上問題詢問2345相關部門，對方稱正在年報期間，拒絕接受采訪。

　　昔日巨頭，如何一步步走向今日命運？

　　01年關之變

　　至今，陳明還記得，在2345貸款王工作的最后一天。

　　他被叫到領導辦公室，毫無征兆地，被要求簽離職書。

　　“說公司業(yè)務調(diào)整，我追問，領導才說，總公司給了名額，必須勸退多少。”陳明稱，“說完當天就要辦離職，跟趕人一樣?！?/p>

　　實際上，業(yè)務的收縮，早在11月，就初見端倪。

　　2345貸款王的信審員焦媛媛發(fā)現(xiàn)，從11月開始，審單量就急速下降，“到11月底，已開始沒事做了?！?/p>

　　緊接著，現(xiàn)金貸的監(jiān)管來臨，更是讓員工們感覺前路難明。

　　多位離職員工向一本財經(jīng)證實，1月底開始，現(xiàn)金貸的部分員工已陸續(xù)被勸退，“2345旗下的現(xiàn)金貸業(yè)務已被掐斷”。

　　陳明表示：“這次員工縮減超120人，留下來的員工，被分配到車貸、企業(yè)貸等其他業(yè)務線中?！?/p>

　　之后，部分員工和公司仍存在糾紛。

　　因接近年關，被裁員工們感覺極為被動。

　　“起初，公司并不想給任何補償，后來在我們爭取下，滿打滿算給了一個月工資?！币浑x職員工稱。

　　曾經(jīng)叱咤風云的2345現(xiàn)金貸業(yè)務，就在如此倉促中收尾……

　　02步步登頂

　　十幾年前，信息爆炸和過載的背景下，網(wǎng)址導航類的網(wǎng)站崛起，一度成為把住流量入口的巨頭，如hao123、360導航等。

　　而2005年崛起的2345導航，也成為其中的佼佼者。

　　據(jù)媒體報道，2345導航上線三個月，就積累百萬用戶。

　　在2011年Google TOP1000全球網(wǎng)站排名顯示，2345網(wǎng)址導航已棲身全球網(wǎng)站排名第75位，國內(nèi)排名22名。

　　得流量者，得天下。

　　2014年6月，2345輾轉(zhuǎn)借殼，正式登陸A股，也就是在這一年，2345將目光瞄向了現(xiàn)金貸。

　　在金融領域首試身手的2345，并沒有單槍匹馬，而是選擇與傳統(tǒng)金融機構合作。

　　同年8月，2345宣布與中銀消費金融合作，推出小額網(wǎng)絡信貸平臺“網(wǎng)上隨心貸”。

　　當時該產(chǎn)品的宣傳，定位于個人用戶，提供1000-5000元小額貸款。

　　也就是說，2345是現(xiàn)金貸最早一批的試水玩家。

　　此后，“隨心貸”正式改名為“2345貸款王”。

　　在2345網(wǎng)址導航站、軟件的的引流下，貸款王終于在2016年迎來了春天。

　　2016年財報顯示，“2345貸款王”在2015年虧損近732萬，然而2016年開始起飛，放貸總金額達62.74億元，同比增長2164.98%，歸屬于母公司所有者的凈利潤達到1.1億元。

　　到了2017年，“2345貸款王”更是亮眼，上半年凈利潤就達到2.39億元，為母公司貢獻近一半利潤。

　　2017年年初，融之家聯(lián)合網(wǎng)貸之家、盈燦咨詢發(fā)布的《消費金融行業(yè)新場景排行榜》顯示，“2345貸款王”在現(xiàn)金貸場景中排名第四，僅次于宜人貸、平安普惠及信而富之后。

　　在現(xiàn)金貸頭部公司里，2345是唯一的上市公司，透過其財務報表，才讓人窺見現(xiàn)金貸的暴利和輝煌。

　　初嘗甜果后，2345開始重倉現(xiàn)金貸業(yè)務。2017年1月，其出資4.25億占股85%在廣州成立小貸公司，并在隨后收回剩下股份，成為全資子公司。

　　3月，該小貸公司獲批開業(yè)。

　　知情人士透露：“2345成立廣州小貸的目的，就是想做拿到牌照，同時擺脫過度依賴中銀消費等大銀行的局面?！?/p>

　　2345正處在風口之巔，并拉開了陣勢，準備大干一場。

　　誰也沒料到，半年之后，它將面臨如何的命運……

　　03風控之殤

　　命運恐怕早在開場時，就埋下了宿命的種子。

　　早期，2345貸款王打出了“申請簡單、2分鐘放款”的口號，這意味著，審核速度要極快。

　　某種程度來說，當時2345貸款王卓越的戰(zhàn)績，中銀消費功不可沒。

　　公開資料顯示，在這場合作中，中銀消費提供拆解資金、央行征信通道、部分催收；

　　2345公司提供貸款客戶、互聯(lián)網(wǎng)征信模型、部分催收。

　　“2345的風控采用人工+智能，”陳明透露，“當時，很大一部分的風控系統(tǒng)，都是借助于中銀消費。”

　　“除了第三方風控服務商，2345本身沒有成熟的風控體系，以至于欺詐關聯(lián)是需要靠人工在excel表格進行匹配，而且是事后進行?！标惷魍嘎丁?/p>

　　而且，人工操作占的比重較大。

　　某頭部現(xiàn)金貸公司的風控負責人平翔飛稱：“現(xiàn)在頭部公司，幾乎都采取機器自動審核，對于部分可疑度極高的單子，才會進行電核?！?/p>

　　“頭部公司每天的申請量，多達幾萬、幾十萬單，如果靠人工審核，根本不可能完成?！逼较栾w稱。

　　他認為，絕大多數(shù)還依靠人工審核的風控系統(tǒng)，是“非常落后、傳統(tǒng)的”。

　　2345貸款王的信審員焦媛媛稱，自己的工作極為單調(diào)、重復，“每天僅需要做一些基本信息核對，如照片核對?！?/p>

　　“事實上，2345貸款王的人工審核叫做資料核對更準確一些。”陳明說。

　　“一個審單員，每天平均審核1900單?！苯规骆峦嘎?。

　　如果按照一人每日工作8個小時計算，信審員每分鐘要申4個單子，15秒一份。

　　平翔飛認為，這樣的人工信審，幾乎沒有意義，“風控是需要模型和數(shù)據(jù)的，機器可以做到毫秒級匹配數(shù)據(jù)，但如果人拿著單子簡單核對十幾秒，效率低、且出錯率會較高”。

　　即便是“風控原始”，也依然受用，2345貸款王勢如破竹。

　　在急速發(fā)展的同時，危機如黑暗中的野獸，匍匐潛行。

　　而2017年4月，在監(jiān)管首次點名現(xiàn)金貸的風波中，2345貸款王也在名單之中。

　　預扣手續(xù)費、年化率過百、風控等問題，都漸漸曝光。

　　據(jù)媒體報道，現(xiàn)金貸點名當天，2345公司股價報收10.70元，跌了5.39%。

　　雪上加霜的是，“這次點名，使中銀消費與2345的合作關系出現(xiàn)了間隙。”多位知情人士透露：“此后，中銀消費曾終止合作，后來又少量合作了一些，2345只得重尋靠山?！?/p>

　　無法背靠大山的2345貸款王，只能靠自己了。

　　“當時的風控系統(tǒng)很不完善，已無法覆蓋每天大約2萬的審單量了?！标惷鞣Q。

　　實際上，2345貸款王在風控系統(tǒng)方面也做了不少嘗試。

　　從2016年末開始，2345就專門成立了風控系統(tǒng)部門，研發(fā)風控系統(tǒng)。

　　“2017年5月推出新系統(tǒng)，結果當天出現(xiàn)很多bug，隨后又復用老系統(tǒng)了。”陳明說。

　　風控原始，如果只是依靠“高利潤覆蓋高風險”，恐怕不是長久之計。

　　從2017年下半年開始，2345累計的風控危機開始爆發(fā)。

　　陳明表示：“在中銀以外的合作體系中，2345貸款王的逾期率已是與中銀消費合作時期的十倍了?！?/p>

　　而在這期間，2345貸款王的用戶體驗，也開始急速下降。

　　“錢已經(jīng)還上了，但手機端仍會顯示逾期。”一位2345貸款王的投訴人表示。

　　而諸多用戶在網(wǎng)上反映，自己都遇到這樣的問題。

　　巔峰之時，卻突然開始直轉(zhuǎn)而下。

　　去年11月開始，2345貸款王全面收縮。

　　“信審員每天的審單量下降了30%?！苯规骆抡f。

　　而在11月27日，2345貸款王就已把2.69億壞賬，以二折的折扣，賣給廣西第三方公司。

　　這些舉措，都是清盤的前兆。

　　“12月初，2345貸款王其實就已掐斷了現(xiàn)金貸業(yè)務，不再新增?！敝槿耸客嘎丁?/p>

　　對于陡轉(zhuǎn)之下的原因，2345內(nèi)部的中層負責人透露：“一方面，是提前接到了監(jiān)管要來的消息；另一方面，是系統(tǒng)風險持續(xù)疊加，逾期爆發(fā)?！?/p>

　　而12月底現(xiàn)金貸監(jiān)管來臨之時，2345貸款王已收拾妥當。

　　有意思的是，2345近日上線區(qū)塊鏈項目官網(wǎng)，并發(fā)布了《2345區(qū)塊鏈方案白皮書1.0》，發(fā)起“2345星球聯(lián)盟計劃”，并將發(fā)行“積分星”。

　　他們儼然已收拾好行裝，開始往下一個風口進發(fā)。

　　這恐怕是現(xiàn)金貸風口下的一個典型標本。

　　盡管風控原始、卻踩住風口，一朝飛升，在賺得盆滿缽滿之后、風險不可控之前，抽身而退。

　　從一個風口撤退，并奔向了下一個風口。

　　哪里有錢，哪里就有他們的身影。

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