信用卡余額代還：新金融業(yè)態(tài)滋生的藍(lán)海市場

　　信用卡余額代還：新金融業(yè)態(tài)滋生的藍(lán)海市場。越來越多的人可以享受到方便快捷的金融服務(wù)，這對于普惠金融的發(fā)展也起到了巨大的推動(dòng)作用。

　　當(dāng)前，我國依然成為全球最大的消費(fèi)金融市場。行業(yè)的井噴式增長及普惠金融優(yōu)惠政策的引導(dǎo)，中國消費(fèi)金融的發(fā)展勢頭不可阻擋。越來越多的人可以享受到方便快捷的金融服務(wù)，這對于普惠金融的發(fā)展也起到了巨大的推動(dòng)作用。

　　然而，野蠻生長往往使得行業(yè)魚龍混雜，尤其是處在高收益的金融行業(yè)里更是尤為如此。從極其繁盛到如履薄冰也只是經(jīng)歷了短短數(shù)月而已，隨著監(jiān)管政策的重拳出擊，不少金融平臺關(guān)閉、整頓、縮減業(yè)務(wù)。然而市場關(guān)于消費(fèi)金融的需求并沒有降低，因此，小贏科技旗下小贏卡貸，瞄準(zhǔn)信用卡代還領(lǐng)域，推動(dòng)消費(fèi)金融健康發(fā)展新基石的建立。

　　科技金融方興未艾：萬億藍(lán)海市場亟待挖掘

　　2017年被稱為人工智能元年，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)帶來的人工智能展現(xiàn)在大眾面前。與此同時(shí)，數(shù)據(jù)與算法的提升完善、人工智能系統(tǒng)自學(xué)習(xí)加速了金融行業(yè)的變革。

　　毫無疑問，金融科技是近兩年的熱詞。通過金融與科技的深度融合，革新了傳統(tǒng)金融純線下的服務(wù)方式和操作體驗(yàn)，為人們生活帶來更大便利。而這個(gè)行業(yè)的興起主要取決于兩個(gè)方面。

　　第一個(gè)方面，從用戶端來看，讓更多的人享受到便捷的金融服務(wù)是普惠金融發(fā)展的初衷，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，消費(fèi)升級的全面前進(jìn)，方便快捷的金融服務(wù)也越來越重要。

　　據(jù)有關(guān)資料顯示，我國9億成年人里有借貸紀(jì)錄的只有4.4億，有相當(dāng)一部分人無法享受到既有的服務(wù)，這時(shí)候就需要專門的機(jī)構(gòu)來針對這部分人群提供金融服務(wù)。而近兩年消費(fèi)金融的高速發(fā)展也確實(shí)證明了是有龐大消費(fèi)需求的。尤其是依托于線上和線下消費(fèi)不斷發(fā)展的消費(fèi)場景，消費(fèi)金融龐大的不斷增長的市場需求顯現(xiàn)得淋漓盡致。

　　第二個(gè)方面，從宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境來看，在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的我國更是有著方面的服務(wù)需求。中國廣義貨幣量（M2）與GDP之間一直維持一個(gè)較高的水平，資金投資需求較大，也需要更多的選擇渠道。

　　金融科技通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能以及區(qū)塊鏈等最新的IT技術(shù)，促進(jìn)金融行業(yè)多元化主體間有效競爭、提高金融服務(wù)可獲得性、降低信息不對稱，提高了金融服務(wù)的效率、降低了成本、增強(qiáng)信息透明、優(yōu)化傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)管理方式，這也讓人們看到金融行業(yè)更廣闊的市場。

　　可以說整個(gè)科技金融的大幕才剛剛開啟，還有龐大的市場等待被挖掘。然而不得不說的是，凡事皆有兩面性，伴隨著行業(yè)野蠻生長，這也滋生出了許多不得不認(rèn)真面對的問題。

　　征信風(fēng)控問題頻發(fā)：消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“蜀道之難”

　　無風(fēng)控不談金融，作為金融行業(yè)的血脈，風(fēng)控問題以及其所衍生出來的諸多問題日漸成為制約整個(gè)科技金融進(jìn)一步發(fā)展的桎梏。

　　網(wǎng)貸行業(yè)也好，科技金融也好，都處于發(fā)展的初期。波士頓咨詢公司數(shù)據(jù)顯示，中國的信用體系覆蓋度大約只有35%，而信用體系最成熟的美國這一數(shù)據(jù)是92%。而正是由于我國個(gè)人征信體系的不完善，以及大數(shù)據(jù)的繁亂，為行業(yè)的快速發(fā)展帶來隱患。

　　從用戶端來看，一些用戶采取“多方借貸”等一些不成熟的借貸方式，更有甚至，借后逃遁而不還，成為“千年老賴”。

　　從平臺端來看，平臺遇到的“老賴”太多，一些實(shí)力不夠的平臺硬生生的被壞賬給拖死。還有的平臺采取暴力催收等措施，在社會上引起了惡劣的反響，引起了人們的輿論方面的質(zhì)疑。

　　為此很多平臺在消費(fèi)金融中加入場景資產(chǎn)化，他們認(rèn)為消費(fèi)金融業(yè)務(wù)對消費(fèi)渠道也就是場景的依賴較高，只有將金融融入到各類生活場景中，與真實(shí)交易結(jié)合進(jìn)而促進(jìn)消費(fèi)，才能讓消費(fèi)金融服務(wù)更加安全。

　　然而前段時(shí)間也發(fā)生了例如做醫(yī)療美容、手機(jī)銷售的線下個(gè)體店，串通平臺工作人員，用許以好處的名義將一些不明真相的年輕人誘騙進(jìn)來，偽造虛假分期購物的單子，騙取平臺的錢款后一跑了之的事情，可以說，場景資產(chǎn)化至少現(xiàn)在并不是行業(yè)發(fā)展的救命稻草。

　　可以說，行業(yè)已經(jīng)到了必須整治的時(shí)候，無論是從行業(yè)發(fā)展的角度還是社會輿論的角度，監(jiān)管的重拳襲來也就成了必然結(jié)果。

　　可以預(yù)料到的是，在2018年相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)，合規(guī)將成為行業(yè)的“主旋律”，但無論是消費(fèi)場景還是金融科技，都還需要一定的時(shí)間的發(fā)展，還需一定的容錯(cuò)空間，而在這期間，科技金融又該以怎樣的姿態(tài)繼續(xù)前行呢？

　　重塑金融服務(wù)業(yè)態(tài)：打造業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型“樣板間”

　　風(fēng)控和征信是普惠金融的核心，只有牢牢把握這兩條‘生命線’的公司才能實(shí)現(xiàn)真正意義上的普惠金融。

　　在強(qiáng)監(jiān)管下行業(yè)對于合規(guī)資產(chǎn)的需求會激增，由于監(jiān)管對于標(biāo)的額度的規(guī)定，大額抵押標(biāo)的的成長空間基本為0，小額消費(fèi)貸款勢必成為增長主力之一，但仍需把握風(fēng)控與征信這條生命線。而信用卡代償由于風(fēng)險(xiǎn)偏低，市場巨大，成為許多消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的必然選擇。

　　為此，小贏科技推出首款信用卡余額代償產(chǎn)品小贏卡貸，旨在為資金運(yùn)轉(zhuǎn)不暢的用戶提供信用卡余額代償金融服務(wù)，而這主要基于以下兩點(diǎn)考慮：

　　一方面是中國信用卡市場發(fā)展迅猛，據(jù)有關(guān)資料顯示，2012年至2016年，我國信用卡期末應(yīng)償信貸余額由1.14萬億元升至4.06萬億元，年均復(fù)合增長率為37%；2017年信用卡代償市場貸后余額規(guī)模在870億元左右，并且依舊保持上升趨勢，按照銀行信用卡生息資產(chǎn)規(guī)模估算，信用卡代償可以滲透的市場容量超過2.7萬億。

　　另一方面需要注意的是風(fēng)控。區(qū)別于市面上的小額借款產(chǎn)品，小贏卡貸的用戶全部是信用卡持卡人群，信用卡用戶擁有較為完整的征信信息，其用戶全部是信用卡持卡人群，銀行對于用戶的收入情況，還款能力已有了解，這類用戶還款習(xí)慣較好，信用意識更強(qiáng)。

　　而且小贏卡貸并不是直接讓借款用戶提取現(xiàn)金，而是直接將借款額度償還到信用卡中，主要用于消費(fèi)，有效控制了資金用途，從而進(jìn)一步降低了風(fēng)險(xiǎn)。

　　除此之外，消費(fèi)金融需要場景化，而信用卡不拘泥與個(gè)別消費(fèi)場景，而是全場景使用，使用更加高頻。

　　綜合以上幾個(gè)因素，小贏科技推出小贏卡貸的行為本身其實(shí)也是迎合金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢的創(chuàng)新之舉。信用卡用戶本身風(fēng)險(xiǎn)較低，而與此同時(shí)，小贏科技以多年的技術(shù)積累，加強(qiáng)用戶風(fēng)控管理，使得卡貸業(yè)務(wù)中的客戶信用能夠得到有效管理，這也有助于為平臺的長久發(fā)展打下更加強(qiáng)有力的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，多方位確保小贏卡貸的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率無限向零趨近。

　　而從用戶反映來看，自小贏卡貸上線一年多以來，額度最高可達(dá)6萬元，最快速度3秒即可完成審批，以快捷的速度，更高的額度幫助用戶快速還清信用卡、快速恢復(fù)信用卡額度，目前已幫助百萬用戶輕松化解信用危機(jī)，受到了用戶的廣泛好評。

　　消費(fèi)金融的車輪還在不斷向前推進(jìn)，在征信體系有待進(jìn)一步完善的今天，科技金融企業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型也是迫在眉睫。小贏科技以創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)力，以風(fēng)控實(shí)力為保障，發(fā)力信用卡余額代償，為其它科技金融平臺轉(zhuǎn)型提供了“樣板間”，解決了用戶使用信用卡的后顧之憂，為消費(fèi)金融的進(jìn)一步發(fā)展提供了強(qiáng)大的助力。

     2898站長資源平臺網(wǎng)站排行榜：http://www.afrimangol.com/ranklist.htm