危中有機(jī)區(qū)塊鏈：當(dāng)所有人陷入絕望希望卻在暗處滋生

　　危中有機(jī)區(qū)塊鏈：當(dāng)所有人陷入絕望，希望卻在暗處滋生。2018年4月的數(shù)字貨幣市場，已經(jīng)跌到?jīng)]有任何行情可言的地步了。幣圈經(jīng)歷了2017年的瘋狂，從2018年開始進(jìn)入了寒冬期，無論是主流幣還是價值幣亦或是空氣幣均出現(xiàn)不同程度的下跌，多則跌幅100%，少則跌幅50%，引發(fā)幣圈內(nèi)資產(chǎn)大量縮水的韭菜們陣陣哀嚎，時至清明，甚至有人制作了下面這張圖來紀(jì)錄已經(jīng)價值歸零的ICO項(xiàng)目，而不難判斷在2018年接下來的時間里，會有越來越多的ICO項(xiàng)目價值歸零。

　　站在2018年4月的時間節(jié)點(diǎn)往回看，我們可以很清晰的看到：整個2018年數(shù)字貨幣的趨勢都是在一輪大熊市之中的。

　　而這一輪行情下跌邏輯和2017年的94時完全不一樣，94是因?yàn)橄⒚娴淖兓屖袌鲡Р患胺?，?dǎo)致了大量恐慌盤奪路而逃，但市場牛市的格局并沒有因此改變，消息面的變化往往很難改變已經(jīng)形成的趨勢，所以恐慌盤迅速消化后，牛市便重新開始了。

　　而這一輪的下跌則是在高位持續(xù)放量出貨造成的牛市終結(jié)，整個趨勢已經(jīng)被逆轉(zhuǎn)，雖然現(xiàn)在市場炒幣熱情仍然很高，但由于幾乎沒有新韭菜入市，市場資金呈現(xiàn)小幅凈流出的狀態(tài)，所以造成了市場存量資金持續(xù)博弈且震蕩向下的大環(huán)境，在現(xiàn)有市場無新增資金的情況下，持續(xù)的探底，磨底的行情將會延續(xù)，熊市格局不會改變，隨著時間的推移，每一輪下跌后的反彈也會越來越弱，直到大部分人失去信心，不再關(guān)注這個市場。

　　如倪叔之前所判斷的那樣：曾經(jīng)激烈如熱火烹油的區(qū)塊鏈概念在混亂的秩序中逐漸下沉，而缺乏真實(shí)大資金認(rèn)可的數(shù)字貨幣市場如今墮入冰窟。

　　但倪叔并不認(rèn)為：數(shù)字貨幣市場的陷落，是我們應(yīng)當(dāng)放棄關(guān)注區(qū)塊鏈?zhǔn)袌龅睦碛?，往往：?dāng)所有人陷入絕望，希望卻在暗處滋生……

　　請注意，倪叔所說的希望，并不是預(yù)言說的數(shù)字貨幣市場還會有一輪牛市，大家可以繼續(xù)炒，而是說：當(dāng)投機(jī)泡沫褪去以后，反而有可能迎來：價值的回歸。

　　區(qū)塊鏈技術(shù)曾經(jīng)是一個雄心萬丈的創(chuàng)想，如果他們成功了，他們的發(fā)明可能會比任何反壟斷規(guī)則更有效地挑戰(zhàn)科技巨頭的霸權(quán)。

　　過往的它受困于一場輻射全球的投機(jī)泡沫，使得那些追求開放和去中心化網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)專家們發(fā)現(xiàn)自己被一群想一夜暴富的機(jī)會主義者所包圍。

　　使得在泡沫破滅之前，我們中的大部分人都沒有機(jī)會了解它真正的含義，它可以是黃金，可以是貨幣，可以是互聯(lián)網(wǎng)的未來，但唯獨(dú)不可以是它本身。

　　而如今投機(jī)泡沫的破滅，則意味著“幣時代”結(jié)束了，隨著而來的時代，屬于鏈，屬于真實(shí)的技術(shù)創(chuàng)新與價值落地，不再是反復(fù)的概念與幣值炒作，而唯有在這樣的時代背景下，那些真正能代表的區(qū)塊鏈技術(shù)未來的項(xiàng)目價值才真正能被世人所看見。

　　2018年4月9日下午，中國杭州區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)園啟動儀式在杭州未來科技城舉行，首批10家區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)企業(yè)集中簽約入駐。在產(chǎn)業(yè)園啟動儀式上，杭州暾瀾投資董事長姚勇杰宣布成立雄岸全球區(qū)塊鏈創(chuàng)新基金，該基金總規(guī)模為100億元人民幣，徐小平任基金顧問。

　　而此前一直持謹(jǐn)慎態(tài)度的政府忽然釋放如此明確的信號，放在幣市徹底淪陷的當(dāng)下看來，無疑是對區(qū)塊鏈?zhǔn)袌龅膬r值回歸方向的一大肯定。

　　或許，我們正在見證一個區(qū)塊鏈新時代的到來。

　　01 金融：區(qū)塊鏈改變現(xiàn)實(shí)世界的最大入口

　　如果有人能穿梭未來，從100年后的時空中回望今天，他一定會認(rèn)為：區(qū)塊鏈對現(xiàn)實(shí)世界的改造才剛剛開始，而第一個和區(qū)塊鏈技術(shù)融合至深的領(lǐng)域一定是：金融！

　　比特幣作為區(qū)塊鏈最成功的應(yīng)用，中本聰一開始希望把比特幣變成點(diǎn)對點(diǎn)的現(xiàn)金支付系統(tǒng)，成為數(shù)字貨幣，但最后比特幣成為了價值儲值者，對世界從另外一個角度實(shí)現(xiàn)了重塑。

　　區(qū)塊鏈第二個成功的應(yīng)用也是金融領(lǐng)域，它是以太坊。以太坊一開始的目標(biāo)是智能合約和去中心化應(yīng)用的平臺，不過最終來說，以太坊重塑了眾籌領(lǐng)域，讓眾籌真正落地生根。

　　正是由于區(qū)塊鏈技術(shù)的核心在于：不可作假、不可篡改、去中心化（不依賴第三方機(jī)構(gòu)）的特性，因而區(qū)塊鏈技術(shù)的使用，會對于傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)會產(chǎn)生巨大的影響：

　　傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)細(xì)說起來非常龐雜艱深，但總體來說，其制造利潤的方式，主要通過：以相對便宜的利息吸儲，以相對高的利息房貸，中從收取差價獲得利潤。而在具體的業(yè)務(wù)開展的場景之中，它首先要核心定義的問題是：哪些情況下放貸，是符合我銀行利益的？

　　而這就衍生了大量的公共信息獲取問題，銀行系統(tǒng)只有掌握了足夠多的公共信息與數(shù)據(jù)才能支撐它們完成這么多的放貸決策。而為了解決這些問題，就要建立用戶檔案，要建立征信系統(tǒng)，建立對資產(chǎn)查詢的系統(tǒng)與估值方法等等整套金融體系……

　　最終，整個金融行業(yè)從大面來看：影響力最大的是各種中介機(jī)構(gòu)，不管是傳統(tǒng)的銀行，還是互聯(lián)網(wǎng)的P2P平臺，本質(zhì)上都是中介機(jī)構(gòu)，通過信息不對稱進(jìn)行撮合交易，收取差價獲得利潤。

　　而區(qū)塊鏈技術(shù)的本質(zhì)就是：就要盡可能地減少和消除中介，最終實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對點(diǎn)的交易，把原來屬于中介的利潤歸還給交易的主體，讓生產(chǎn)關(guān)系更加扁平化。

　　所以我們可以說：區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)，是一次對現(xiàn)行傳統(tǒng)金融行業(yè)的進(jìn)行底層邏輯改造的機(jī)會。從區(qū)塊鏈的角度來看，整個傳統(tǒng)金融市場這個超萬億級別的巨型市場，今天一切還都是新的，一切都在等待后來者用區(qū)塊鏈方式來改造，來重建，來重新定義，這無疑是個巨大的機(jī)會。

　　因而在倪叔過往關(guān)注不少區(qū)塊鏈明星項(xiàng)目，如：Ripio、Jibrel、SALT、ETHlend、Lendroid等，它們有的是做基于智能合約的信貸網(wǎng)絡(luò)，有的是做數(shù)字貨幣的抵押貸款等，都試圖減少中間商的存在，比如Ripio試圖搭建一個放貸人和借款人直接交易的全球網(wǎng)絡(luò)。

　　雖然選擇的方法與路徑不同，但很顯然：它們都將目光放到了“用區(qū)塊鏈技術(shù)改造傳統(tǒng)金融業(yè)”這個萬億級的市場機(jī)會之上。

　　而在這個賽道之上，倪叔最新觀察到的一名玩家名為：DCC，它的全稱是Distributed Credit Chain，它也是看到了區(qū)塊鏈對銀行業(yè)務(wù)重塑的可能性，也因此提出了一個長遠(yuǎn)的目標(biāo)：它要成為區(qū)塊鏈時代的信用基礎(chǔ)設(shè)施。

　　在對它進(jìn)行了一系列詳細(xì)了解之后，倪叔暮然發(fā)現(xiàn)：這個可能是一個足以媲美Ripio的項(xiàng)目，因?yàn)樗粌H是針對區(qū)塊鏈金融的一整套的完善解決方案，而且從銀行的業(yè)務(wù)劃分來看，存／貸／支付是三大核心支柱業(yè)務(wù)，其中Ripio瞄準(zhǔn)的是：支付與結(jié)算，而DCC所選定的則是：市場體量更為巨大的貸款業(yè)務(wù)，這決定了：DCC既避免了與Ripio直接競爭，又有可能借貸這個更廣闊的市場中創(chuàng)下屬于自己的天地。

　　02 DCC全球首個分布式銀行公鏈

　　作為幣安天使投資人JRR Capital又一明星項(xiàng)目，DCC是全球首個分布式銀行公鏈，致力于打造全球金融服務(wù)機(jī)構(gòu)去中心化的底層生態(tài)系統(tǒng)，構(gòu)建個人信用信息可以自由流通的普惠互鏈?zhǔn)澜纭?/p>

　　雖然心懷“為了整個區(qū)塊鏈時代的銀行業(yè)務(wù)提供基礎(chǔ)設(shè)施”的夢想，但DCC也很清楚“羅馬不是一天建成的”，整個銀行體系的改造可能需要十年之久，因而它從一開始就選定了自身落地的切入口：信貸領(lǐng)域。

　　信貸是銀行業(yè)的基礎(chǔ)。信貸業(yè)務(wù)是人類經(jīng)濟(jì)生活中最重要的金融場景之一。它的重要性無需贅言。

　　從貸款方式看，18世紀(jì)之前的貸款大多是基于抵押的貸款，而到了今天，基于信用的貸款已經(jīng)相對普及。比如通過FICO評分進(jìn)行信用風(fēng)險評估。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，最近幾年基于大數(shù)據(jù)和人工智能的信貸決策系統(tǒng)，也開始逐步應(yīng)用到信貸風(fēng)險評估中。

　　這些新技術(shù)對于推動普惠金融有意義。不過，由于中心化的操作，依然存在很多問題。

　　這些問題包括：數(shù)據(jù)的真?zhèn)坞y辨，第三方機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)并不一定都是真實(shí)可信；數(shù)據(jù)孤島，不同的用戶數(shù)據(jù)存放在不同的系統(tǒng)中，信息校驗(yàn)成本高，借款人在不同的信用貸平臺進(jìn)行借款，各平臺之間的數(shù)據(jù)不共享，無法了解到用戶存在多頭借貸的問題；隱私安全方面，無法得到保障，比如用戶為了獲得貸款，授權(quán)互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺爬取有自己信用卡記錄的郵箱，爬取自己的支付寶支付記錄，爬取淘寶的購物記錄，爬取自己的通話記錄等，這些數(shù)據(jù)包括了個人的姓名、電話、地址、消費(fèi)記錄，甚至上個月去哪個餐廳吃飯，幾點(diǎn)結(jié)賬，消費(fèi)了多少錢都一清二楚。

　　這些數(shù)據(jù)，雖說可以進(jìn)行脫敏處理，但是由于是中心化服務(wù)器，存在被攻破的可能性，也存在內(nèi)部員工盜取用戶數(shù)據(jù)的可能性，總之，關(guān)于用戶的隱私安全幾乎是得不到任何保障的，在越來越重視隱私和安全的年代，顯然，這種互聯(lián)網(wǎng)金融信貸模式是不可持續(xù)的。

　　除了以上的缺陷，中心化信貸也存在自身無法解決的矛盾。這個矛盾是中間人角色的矛盾，這是更深層的問題。

　　這個矛盾包括了成本、效率、利益分配不合理。首先來看成本，信貸的成本主要是壞賬成本和運(yùn)營成本，也就是包括了不還錢的成本、風(fēng)險評估成本、越來越高的獲客成本、催收成本等。

　　這些壞賬成本、流量成本以及風(fēng)控成本，最終來說，都是從借款人收取費(fèi)用才能持續(xù)下去，這也意味著真正有信用的人反而需要付出更多，為不還錢的人付出費(fèi)用。但中心化的方式下，這些成本是無法解決的。

　　效率方面，由于用戶的身份、信用記錄、借款記錄等都需要驗(yàn)證，借款人對于自己的信用情況和借款服務(wù)了解不多，需要借助貸款中介進(jìn)行服務(wù)，這導(dǎo)致借款的效率變低，價格更貴。

　　中心化的模式最核心的一個問題，就是分配的不公平。隨著各個金融中介機(jī)構(gòu)或者互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺獲得越來越多的用戶數(shù)據(jù)和借貸記錄，它們對于放貸人和借款人來說，都具有更多的優(yōu)勢和信息壟斷能力，這導(dǎo)致了一些中介機(jī)構(gòu)的暴力，比如有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，曾有段時間，年化利率超過100%，有的小額短貸年化利率曾超過300%，這對于借款人和放貸人來說，都是非常大的不公平。

　　而解決傳統(tǒng)金融中介機(jī)構(gòu)或者互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺各種問題的最佳解藥在目前來看，是以DCC為代表的區(qū)塊鏈技術(shù)解決方案。

　　從模型來看：通過DCC系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)去中心化的金融體驗(yàn)，會極大降低信息中介機(jī)構(gòu)的利潤，把多余的利潤，甚至是暴利讓利給借款人、放貸者，讓借款人能夠以更低的利息借到錢，讓放貸者獲得較高的利息收益，最終形成充分競爭，利率合理的信貸市場，也能極大降低參與者的門檻，讓放貸人、放貸機(jī)構(gòu)、借款人或借款機(jī)構(gòu)、信用數(shù)據(jù)驗(yàn)證服務(wù)商、風(fēng)控策略服務(wù)商、提供存儲和算力的服務(wù)商、DCC協(xié)議平臺等都能在繁榮生態(tài)中因?yàn)樽约旱呢暙I(xiàn)獲得收益。

　　DCC通過構(gòu)建去中心化的信用生態(tài)，最終是要實(shí)現(xiàn)沒有中間商賺差價的目標(biāo)，有不可篡改的身份和借貸歷史記錄，有統(tǒng)一不可作假的數(shù)據(jù)報告，有更加高效的借貸匹配，有更好的資產(chǎn)流動性，也有更好的市場化利率。

　　總的來說，去中心化的區(qū)塊鏈信用借貸業(yè)務(wù)模式將會重塑傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)信用借貸平臺的諸多弊端，同時，通過區(qū)塊鏈推動新形態(tài)信貸體系產(chǎn)生。

　　而且DCC作為一條公鏈，它通過平臺機(jī)制為各參與者提供可以自運(yùn)轉(zhuǎn)的生態(tài)體系。

　　如果DCC最終成功建立公鏈生態(tài)，實(shí)現(xiàn)所有借貸的參與者：借款者、放貸者、數(shù)據(jù)驗(yàn)證者、風(fēng)控策略提供者、提供算力和存儲的節(jié)點(diǎn)、擔(dān)保者等都能夠根據(jù)智能合約獲得自己的收益，那么，就有機(jī)會形成一個真正自運(yùn)轉(zhuǎn)的信貸生態(tài)體系。

　　而這意味著：隨著DCC在“最終為中心化時代的金融業(yè)務(wù)提供基礎(chǔ)設(shè)施”的夢想之路上一路狂奔，一個新的區(qū)塊鏈金融世界正在被一步一步的建構(gòu)，新的用戶的通證系統(tǒng)（類身份證），新的區(qū)塊鏈征信系統(tǒng)，新的區(qū)塊鏈信用貸款業(yè)務(wù)等等都在DCC的公鏈之上慢慢被制造出來……

　　這無疑為是個前程遠(yuǎn)大的夢想，而Dcc對信貸業(yè)務(wù)的改造則只是其計劃的一個開始。

　　據(jù)最新消息，DCC已與國內(nèi)頂級車貸服務(wù)提供商悅車網(wǎng)絡(luò)聯(lián)合宣布達(dá)成合作，雙方將圍繞車輛標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)的金融需求展開深度互動，共同推動區(qū)塊鏈技術(shù)在車貸消費(fèi)場景中的應(yīng)用落地，切入面向車輛購買者的消費(fèi)金融市場。

　　則不免讓人覺得：DCC離它的夢想又近了一步！

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