消費金融能否成為滴滴盈利新出口？

　　消費金融能否成為滴滴盈利新出口？最近，行業(yè)間的“生殺予奪”異常精彩，騰訊布局新零售，阿里巴巴收購餓了么，美團試點網(wǎng)約車，滴滴上線外賣，于是新零售爭奪戰(zhàn)，網(wǎng)約車圍剿戰(zhàn)和外賣混戰(zhàn)一幕幕上演。爭，必有傷。像爭奪前期的補貼就是最明顯的燒錢行為，而另辟渠道盈利成為企業(yè)的下一個出口。

　　令人意外的是，在大家都以為龍頭企業(yè)都喜歡造勢的時候，滴滴悄悄地進入消費金融領(lǐng)域，就在近日，其新上線了一款名為“滴水貸”的在線信貸產(chǎn)品。為何要悄悄地？也可能是最近互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管嚴的形勢所驅(qū)。

　　需要注意的是此“滴水貸”是嵌在滴滴APP里，而不是可直接下載的“滴水貸”APP。

　　雖說滴滴早已涉足金融領(lǐng)域，但其只限于余額理財、保險、融資租賃等金融業(yè)務(wù)，并未涉及消費金融。滴滴此時布局消費金融為何意？是網(wǎng)約車的優(yōu)勢被截胡后的自救？爭奪之傷需要補血？還是盈利需求——滴水貸將刺激滴滴快速走向盈利？

　　其實，出行、零售或服務(wù)等這類企業(yè)，擁有大量的數(shù)據(jù)，如何運用這些數(shù)據(jù)實現(xiàn)更好變現(xiàn)，一直是這些企業(yè)尋求的出口，而消費金融領(lǐng)域似乎成了數(shù)據(jù)變現(xiàn)的最佳方式，為何選擇消費金融，這與其本身的數(shù)據(jù)特點有非常大的關(guān)聯(lián)性。

　　滴滴的金融布局

　　其實，像螞蟻金服，騰訊，京東等這些企業(yè)都早已布局消費金融，美團也早已上線借錢功能。滴滴被圍剿后，也看到了自己在這方面的缺失，及在金融領(lǐng)域布局的短板。

　　但消費金融并不是類似外賣、網(wǎng)約車等只要有資金有資產(chǎn)就可以快速布局搶占市場的一個領(lǐng)域，“滴水貸”的命運關(guān)鍵要看其被賦予怎樣的使命。

　　2015年5月，滴滴快的旗下一號專車和P2P平臺“點融網(wǎng)”合作。

　　2016年1月，滴滴與招商銀行達成戰(zhàn)略合作，合作業(yè)務(wù)有資本服務(wù)和綁卡服務(wù)。

　　2016年3月，滴滴在上海自貿(mào)區(qū)設(shè)立全資子公司“眾富融資租賃（上海）有限公司”，正式涉足汽車金融領(lǐng)域。

　　2016年6月，滴滴獲中國人壽6億美元投資，雙方在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”方面合作。

　　2016年12月，滴滴全資收購北京一九付支付科技有限公司，拿下支付牌照。

　　2017 年 8 月，滴滴在重慶注冊了“重慶市西岸小額貸款有限公司”，正式涉足借貸，但目標人群只面向網(wǎng)約車司機。

　　如今，滴滴推出“滴水貸”，正式進入消費金融，人群開放至所有滴滴用戶。

　　滴滴在網(wǎng)約車行業(yè)之前一直是一家獨大，如今面臨被圍剿困局，優(yōu)勢自然會受到影響。而在金融行業(yè)，之前一直是蜻蜓點水狀態(tài)，這次布局“滴水貸”，是補缺短板還是有意搶占，滴滴并未對外界做出表示。

　　值得注意的是，目前，“滴水貸”需要用戶預約才能獲取貸款名額，并通過短信方式通知。但在測試時發(fā)現(xiàn)，在早上預約，到晚上還未收到通知，具體要多久也沒有提示。還有，目前滴滴APP的客服服務(wù)內(nèi)容里也沒有關(guān)于借錢的咨詢服務(wù)。

　　滴滴在消費金融領(lǐng)域的困局

　　其實，大家可以發(fā)現(xiàn)，在很多領(lǐng)域最終會形成頭部效應(yīng)，產(chǎn)生幾個巨頭甚至一家獨大，唯獨金融行業(yè)，只有生存與毀滅兩個選擇，進入很難，但蛋糕很香。 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生與發(fā)展，使得金融壁壘被打破，金融的門檻有所降低，各行跨界涉足金融屢見不鮮，高風險高收益，金融這個香餑餑開始被蠶食。

　　但金融行業(yè)畢竟還是強監(jiān)管行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)同樣迎來監(jiān)管的命運。監(jiān)管制、牌照制是金融行業(yè)的特點，也是其優(yōu)勢。從滴滴的金融布局看，其只有支付、網(wǎng)絡(luò)小貸、融資租賃這三個金融牌照。如此看來，其當前也只能涉足現(xiàn)金貸，如果要涉及消費分期的業(yè)務(wù)，只能做消費金融中介。

　　消費金融業(yè)務(wù)關(guān)鍵能力主要分為：獲客能力、用戶體驗、風控能力、資金成本等。

　　據(jù)了解，在“滴水貸”產(chǎn)品上，滴滴充當?shù)闹饕巧菍Я骱蛿?shù)據(jù)提供方，而風控審核、資金來源掌握在類似于新網(wǎng)銀行這一類持牌機構(gòu)中。具體的審批方式上，比如新網(wǎng)銀行以自己的大數(shù)據(jù)風控體系作為評判，但滴滴也以平臺自身積累的數(shù)據(jù)進行了初篩。

　　滴滴本身擁有很大的用戶量，針對活躍用戶，通過他的家庭住址、公司地址和經(jīng)?；顒游恢茫€有用戶的偏好，如對順風車、快車、專車的選擇等，以此判斷用戶的經(jīng)濟水平，從而確定發(fā)放借貸金額，此可以相對有效地控制風險。

　　滴滴有數(shù)據(jù)優(yōu)勢，但無法確定用戶需求并吸引用戶借款，無法保證用戶體驗及用戶黏性，即有獲客能力卻沒有確定用戶需求的能力，而場景的缺失更是其短板。

　　加上，傳統(tǒng)銀行開始擁抱互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并發(fā)力場景消費端；而大型互聯(lián)網(wǎng)公司更是利用自身流量，輕而易舉地開展了現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，如螞蟻金服的借唄，騰訊的微粒貸等。照此看，“滴水貸”如果只做現(xiàn)金貸，并無優(yōu)勢。

　　在消費分期方面，京東旗下有京東白條，螞蟻金服旗下有花唄和天貓分期購等，他們都有很完善的線上線下場景。如果“滴水貸”做消費金融中介，那在零售消費方面更是毫無優(yōu)勢，畢竟擴充場景就是一場戰(zhàn)爭。根據(jù)滴滴現(xiàn)有的場景，租車分期可能會成為其一大特點，未來其主打汽車金融領(lǐng)域也并非沒有可能。

　　滴滴在2017年的主營業(yè)務(wù)虧損2億多美元，整體虧損3-4億美元。把賬面上的成績做漂亮，“滴水貸”能否幫其將數(shù)據(jù)流量更快更好地變現(xiàn)，還有很多暢想。

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