小米推出“小米信貸”：印度放貸最多的中國(guó)人將是雷軍

　　在放貸這件事上，中國(guó)人可說(shuō)頗具航海家精神。國(guó)內(nèi)現(xiàn)金貸大軍在被監(jiān)管“逼”得倉(cāng)皇出逃后，又經(jīng)歷了東南亞市場(chǎng)的動(dòng)蕩。如今，人們?cè)俅伟涯抗馔断蛄擞《?，這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)人口數(shù)量?jī)H次于中國(guó)的國(guó)家。

　　精明的放貸老板們盤(pán)算著，站長(zhǎng)資源平臺(tái)擁有13億多人口的印度，互聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)在高速普及，法律給了高利率生存的空間，而且市場(chǎng)上的現(xiàn)金貸玩家并不多，此時(shí)進(jìn)入，有望重現(xiàn)2017年現(xiàn)金貸在中國(guó)的黃金時(shí)代。而他們，則可以再次輕松躺著就能等金錢(qián)滾滾而至。

　　有趣的是，小米、阿里、玖富等大公司是這么想的。拿著上千萬(wàn)人民幣，只有四五個(gè)人的小團(tuán)隊(duì)，也是這么想的。他們都在今年涌向印度，就像17世紀(jì)英國(guó)商人那樣，這個(gè)東方古國(guó)遍地黃金。

　　現(xiàn)金貸逃離中國(guó)

　　算起來(lái)，劉少聰在現(xiàn)金貸行業(yè)摸爬滾打已經(jīng)快四年了。從最開(kāi)始作為一家現(xiàn)金貸公司的商務(wù)總監(jiān)，他負(fù)責(zé)找流量、找數(shù)據(jù)，到如今和幾位朋友合伙跑去印度考察放貸，劉少聰完整經(jīng)歷了這個(gè)行業(yè)的瘋狂和出逃。

　　尤其是2019年。

　　在2017年12月監(jiān)管?chē)?yán)整國(guó)內(nèi)現(xiàn)金貸后，行業(yè)一夜之間陷入谷底。過(guò)了不久，劉少聰也從供職的公司辭職。2018年10月，他發(fā)現(xiàn)沉寂了大半年的各種現(xiàn)金貸微信群，又開(kāi)始活躍起來(lái)。買(mǎi)賣(mài)系統(tǒng)、流量、數(shù)據(jù)的甲方乙方又在群里發(fā)起了需求和廣告。

　　而這次的復(fù)蘇比以往更兇猛。潛藏地下的各家放貸公司，在明知違法的情況下反倒變本加厲，將現(xiàn)金貸升級(jí)成了超利貸，綜合年化利率甚至超過(guò)1000%，遠(yuǎn)超監(jiān)管整治前的利率水平。

　　在如此暴利的吸引下，劉少聰和朋友們也開(kāi)始籌備一款超利貸產(chǎn)品，準(zhǔn)備2019年春節(jié)后上線。

　　春節(jié)后一個(gè)多月，是央視315晚會(huì)。“714高炮”和以融360為代表的貸款超市，成為晚會(huì)最后一個(gè)重磅調(diào)查，其中一位女士最初只貸款7000元，短短三個(gè)月就變成了50多萬(wàn)的負(fù)債。晚會(huì)之后，媒體報(bào)道有地方公安已經(jīng)在線下抓獲了一批違法放貸團(tuán)伙。業(yè)內(nèi)人一直擔(dān)心的事情還是發(fā)生了，地下超利貸剛冒出頭，又被打壓下去。當(dāng)晚一直盯在電視前的劉少聰，也知道他們已經(jīng)計(jì)劃好的產(chǎn)品上線工作要停下來(lái)了。

　　劉少聰并沒(méi)有絕望。根據(jù)過(guò)去幾年的經(jīng)驗(yàn)，他認(rèn)為市場(chǎng)的需求仍然存在，等一兩個(gè)月監(jiān)管的風(fēng)頭過(guò)去后，各種借貸產(chǎn)品仍然會(huì)像雨后春筍般不停地冒出來(lái)。

　　但劉少聰判斷錯(cuò)了。他沒(méi)有等來(lái)復(fù)蘇，身邊卻有不少合作過(guò)的人因?yàn)榇呤铡?shù)據(jù)等問(wèn)題被公安逮捕。今年9月，大數(shù)據(jù)公司魔蝎、新顏、聚信立、同盾等涉套路貸被查，引發(fā)行業(yè)地震。10月，最高人民法院會(huì)同有關(guān)部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》，詳細(xì)規(guī)定了非法放貸的具體標(biāo)準(zhǔn)。按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，絕大多數(shù)的現(xiàn)金貸從業(yè)者都已違法。

　　這時(shí)劉少聰才真正意識(shí)到，在國(guó)內(nèi)放貸的空間徹底被堵死了。而他和朋友們合伙的公司，產(chǎn)品沒(méi)有上線，已經(jīng)賠了將近400萬(wàn)。

　　東南亞殘局

　　國(guó)內(nèi)超高利率放貸“躺賺”的時(shí)代一去不復(fù)返，但這個(gè)模式本身能夠運(yùn)作下去就依然很賺錢(qián)。對(duì)于沒(méi)有技術(shù)、流量、資本的小團(tuán)隊(duì)，要想繼續(xù)靠放貸賺錢(qián)，只能離開(kāi)中國(guó)，去海外尋找新的市場(chǎng)，即現(xiàn)金貸出海。

　　出海不是新鮮事。早在2016年，中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)者和投資人就開(kāi)始進(jìn)軍東南亞，試圖抓住被稱(chēng)為“五年前的中國(guó)”的廣闊市場(chǎng)，再造一批東南亞的BAT、TMD。那時(shí)的中國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)人口紅利已經(jīng)見(jiàn)頂，增長(zhǎng)不再瘋狂。

　　到2018年，受制于國(guó)內(nèi)監(jiān)管，大批現(xiàn)金貸公司也開(kāi)始出海東南亞，其中以人口最多的印尼最為火熱。大批考察團(tuán)從北京、上海、杭州飛往印尼的雅加達(dá)、越南的胡志明，以及菲律賓、柬埔寨等地，系統(tǒng)商、法律顧問(wèn)和金融牌照掮客也紛紛聚集。有的牌照中介甚至稱(chēng)在和某個(gè)國(guó)家元首的助理合作，以吸引中國(guó)的現(xiàn)金貸公司前去落地。

　　在瘋狂的景象之外，一些業(yè)內(nèi)人士也表現(xiàn)出擔(dān)憂。他們擔(dān)心這些出海的中國(guó)現(xiàn)金貸公司，再一次因?yàn)樨澙泛童偪駥|南亞又搞得一地雞毛。果不其然，這種擔(dān)憂在2019年成為現(xiàn)實(shí)。

　　就像中國(guó)現(xiàn)金貸由盛轉(zhuǎn)衰的導(dǎo)火索是大學(xué)生因無(wú)力還網(wǎng)貸自殺一樣，印尼的現(xiàn)金貸行業(yè)經(jīng)過(guò)近兩年的無(wú)序發(fā)展后，在2019年2月也出現(xiàn)了一起出租車(chē)司機(jī)因無(wú)力還網(wǎng)貸自殺的事件。之后，印尼金融服務(wù)監(jiān)管局宣布封殺231家非法P2P借貸平臺(tái)。據(jù)彭博社報(bào)道，僅在2019年1-8月，印尼金融服務(wù)監(jiān)管局就關(guān)閉了826家無(wú)牌金融科技初創(chuàng)公司，其中就包括大量中國(guó)出海的現(xiàn)金貸公司。

　　不僅如此，監(jiān)管加緊后，現(xiàn)金貸的逾期率也開(kāi)始攀升。很多借款人看到政府對(duì)現(xiàn)金貸的嚴(yán)管，抱有僥幸心理決定不還款。據(jù)在印尼放貸的一位中國(guó)從業(yè)者對(duì)志象網(wǎng)所說(shuō)，印尼現(xiàn)金貸行業(yè)在今年8月份的平均壞賬率達(dá)到了15%。

　　雖然了解這些情況，劉少聰還是對(duì)印尼抱有一些幻想，想通過(guò)實(shí)地考察看印尼是否真的不再適合放貸。他11月下旬在雅加達(dá)待了四天，考察的結(jié)果是，一些現(xiàn)金貸公司的回款率只有40%。更重要的是，印尼的“盤(pán)子太小了，就只能做一兩百萬(wàn)，多了做不了?！眲⑸俾敻嬖V投中網(wǎng)，這意味著，現(xiàn)在小團(tuán)隊(duì)去印尼放貸，不僅很難賺錢(qián)，甚至還要虧錢(qián)。

　　整個(gè)東南亞地區(qū)，印尼人口最多，其他諸如泰國(guó)、緬甸、菲律賓等地的市場(chǎng)太小，監(jiān)管也在趨嚴(yán)。這種情況下，東南亞放貸受阻，人們開(kāi)始將目光投向印度。

　　要通過(guò)現(xiàn)金貸賺取暴利，首先市場(chǎng)人口基數(shù)要大，這樣放貸的規(guī)模才能更高，利潤(rùn)自然也會(huì)高；其次是當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及率要足夠，線上放貸不需要見(jiàn)到人，所以信息的獲取、風(fēng)控等都需要用戶的數(shù)據(jù)來(lái)做支撐。

　　最重要的是，當(dāng)?shù)氐姆蓪?duì)于貸款利率不能限制在低水平。國(guó)內(nèi)放貸空間被堵死，最大原因就是監(jiān)管規(guī)定貸款實(shí)際年化利率不能超過(guò)36%，超過(guò)即違法。而若想在36%利率下賺錢(qián)，小團(tuán)隊(duì)已沒(méi)有空間，市場(chǎng)成為持牌金融機(jī)構(gòu)和螞蟻金服、騰訊等巨頭的地盤(pán)。

　　印度則剛好具備了這些條件。

　　尼爾森和印度互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)協(xié)會(huì)今年發(fā)布的一份報(bào)告顯示，截至2019年3月31日，印度互聯(lián)網(wǎng)月活用戶達(dá)4.51億人，僅次于中國(guó)為全球第二大互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)。根據(jù)《APUS:2018印度互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告》，印度智能手機(jī)用戶數(shù)為3億，占總?cè)丝诘臐B透率為23%，高于印尼的21%。此外，相比于中國(guó)，印度的人口結(jié)構(gòu)要年輕許多，0-24歲人口占比45%，中國(guó)為30%。而年輕群體正是網(wǎng)絡(luò)借貸的主力軍。

　　這成為印度對(duì)中國(guó)出海群體的第一大吸引力。

　　而在印度放貸，目前法律針對(duì)NBFC（非銀行金融公司）的貸款年化利率并未明確，行業(yè)默認(rèn)的上限是48%。但平臺(tái)可以通過(guò)設(shè)置服務(wù)費(fèi)、支付費(fèi)等利息以外的費(fèi)用，能將實(shí)際貸款利率增加到300%-400%，和2017年現(xiàn)金貸在中國(guó)巔峰時(shí)期的利率水平相當(dāng)。

　　中國(guó)的出海者們，登上了飛往印度的航班。

　　到印度去

　　劉少聰和朋友們?cè)诘吕镆?jiàn)到的第一個(gè)放貸的中國(guó)同行，是他還在上一家公司做商務(wù)總監(jiān)時(shí)認(rèn)識(shí)的數(shù)據(jù)方賈康。

　　賈康今年5月到的印度，貸款產(chǎn)品已經(jīng)上線。劉少聰來(lái)的時(shí)候，賈康的公司正要新租一個(gè)職場(chǎng)，容納100個(gè)印度本地人做電話催收。讓劉少聰吃驚的是，這么大的場(chǎng)地，租金每個(gè)月只要人民幣1萬(wàn)多。而在北京的共享空間里，一個(gè)工位一個(gè)月就要2000多。

　　除了場(chǎng)地，催收員的工資相比國(guó)內(nèi)也要低很多。劉少聰了解到的是，一個(gè)德里本地人做催收，一個(gè)月工資在2000元左右。而催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)基本就是在印度放貸所需的最主要人力了。

　　此后四天時(shí)間里，劉少聰又見(jiàn)了5家放貸公司，以及催收公司、房租中介、系統(tǒng)商和線路服務(wù)提供商，他漸漸搞清了在印度放貸的模式。他算了一筆賬，如果初始資金為1000萬(wàn)，在印度放貸一個(gè)月的利潤(rùn)能達(dá)到10%，也就是100萬(wàn)。雖然跟超利貸月利潤(rùn)率高達(dá)30%相比還差很多，但比起傳統(tǒng)生意，這仍是暴利。

　　投中網(wǎng)根據(jù)多家媒體的報(bào)道估計(jì)，在暴利的誘惑下，目前在印度放貸的平臺(tái)數(shù)量在30-50家左右，頭部平臺(tái)包括MoneyTap、CASHe、PaySense,以及復(fù)星投資的Kissht和小米、順為資本、梅花天使、分期樂(lè)等一起投資的KrazyBee。

　　此外，外媒及印度當(dāng)?shù)孛襟w也曾報(bào)道稱(chēng)，如玖富、現(xiàn)金巴士、WeShare等中國(guó)金融科技公司，也于今年6月左右開(kāi)始投資或自建平臺(tái)，進(jìn)軍印度在線信貸市場(chǎng)。

　　印度的一家中國(guó)系統(tǒng)商告訴劉少聰，其月放貸額已達(dá)到10億人民幣。劉少聰懷疑這個(gè)數(shù)據(jù)有水分，但他認(rèn)為長(zhǎng)時(shí)間做下去，月放款額到10億是可以做到的。而這個(gè)系統(tǒng)商，除了對(duì)接5家現(xiàn)金貸公司的產(chǎn)品外，自己也做了幾個(gè)產(chǎn)品放貸。

　　星合金科的CEO廖敏告訴投中網(wǎng)，他12月初也在印度。星合金融是最早一批去印尼做現(xiàn)金貸系統(tǒng)服務(wù)的公司，在印尼放貸的很多中國(guó)公司都會(huì)使用星合金科的系統(tǒng)。隨著印尼市場(chǎng)的收緊，廖敏也將目光放到了印度，繼續(xù)向去印度放貸的中國(guó)公司賣(mài)系統(tǒng)。

　　與劉少聰和廖敏同一時(shí)間在印度的，還有張令宸。他主做印度NBFC牌照業(yè)務(wù)，這次去是帶一個(gè)國(guó)內(nèi)的考察團(tuán)，每人費(fèi)用21888元?？疾斓膬?nèi)容包括印度本地市場(chǎng)、支付公司、系統(tǒng)風(fēng)控、合規(guī)及牌照業(yè)務(wù)講解等。

　　在每次淘金潮開(kāi)始的時(shí)候，最先賺到錢(qián)的并不是賈康、劉少聰這類(lèi)人，而是賣(mài)桶的人。賈康告誡劉少聰在印度放貸有哪些坑時(shí)，提醒他要注意中國(guó)人。賈康在剛來(lái)印度租房子時(shí)，找的中介是中國(guó)人。后來(lái)發(fā)現(xiàn)，這個(gè)中國(guó)人是中介的中介，因?yàn)橛《确孔獗阋耍薪榫图觾r(jià)60%轉(zhuǎn)租給賈康。

　　翻譯的價(jià)格也隨著大量中國(guó)人的到來(lái)水漲船高。如今劉少聰要想在印度找到一個(gè)合適的翻譯，月薪要1萬(wàn)以上，這比正常水平高了4000元。

　　晚了2年后，印度的現(xiàn)金貸市場(chǎng)似乎也要像印尼那樣，被中國(guó)人做火了。

　　放貸最多的人是雷軍？

　　讓人意外的是，未來(lái)在印度放貸規(guī)模最大的中國(guó)人，很可能是雷軍。

　　根據(jù)Counterpoint的報(bào)道，小米2019年三季度在印度智能手機(jī)市場(chǎng)的份額為26%，連續(xù)9個(gè)季度占比第一。擁有龐大用戶量的小米，同樣也把給國(guó)內(nèi)手機(jī)用戶放貸的模式復(fù)制到了印度。12月初，小米在印度正式推出貸款服務(wù)“小米信貸”。在此前的測(cè)試階段，小米就已經(jīng)放出了將近3000萬(wàn)人民幣的貸款。

　　小米聯(lián)合創(chuàng)始人兼高級(jí)副總裁洪峰就表示，“我們看到印度消費(fèi)貸款市場(chǎng)的巨大機(jī)遇，預(yù)計(jì)到2023年互聯(lián)網(wǎng)貸款將達(dá)到1萬(wàn)億美元?！?/p>

　　不過(guò)，這個(gè)龐大的萬(wàn)億美元市場(chǎng)雖然擁有諸多利好，比如房租和人力的成本很低，實(shí)際高利率也不違法，但在印度放貸獲得“暴利”的一個(gè)重要前提是投入資本要夠多，“1000（萬(wàn)）以下你就不要想來(lái)這玩?！眲⑸俾斦f(shuō)。

　　比規(guī)模還重要的一個(gè)硬性準(zhǔn)入門(mén)檻是牌照。在印度放貸必須要有牌照，獲取牌照的方法有三種：申請(qǐng)、購(gòu)買(mǎi)和掛靠。印度的法律不限制外資進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域，但無(wú)論申請(qǐng)還是購(gòu)買(mǎi)，等待審批的時(shí)間少則3個(gè)月，長(zhǎng)則8個(gè)月。

　　這對(duì)于小米、玖富等大公司來(lái)說(shuō)，并不是很大的障礙，但像劉少聰一樣急切想要落地賺錢(qián)的團(tuán)隊(duì)來(lái)說(shuō)，他們等不及。

　　最快的辦法就只能是掛靠一家牌照方。像張令宸一樣，牌照掛靠業(yè)務(wù)也多是中國(guó)人在做。但讓劉少聰猶豫的是，在印度掛靠牌照方，放貸的資金也需要放到牌照方的賬戶上，不受自己控制。如果牌照方卷款跑路，他們就毫無(wú)辦法。

　　至于這個(gè)問(wèn)題如何解決，已經(jīng)回國(guó)的劉少聰和團(tuán)隊(duì)依然沒(méi)有找到答案?！熬鸵患乙患覇?wèn)吧?！?/p>

　　不過(guò)，去印度放貸是他們已經(jīng)決定好的。因?yàn)樵诜孔夂腿肆Τ杀径己艿偷那闆r下，“試錯(cuò)成本很小”。畢竟，只要還想靠放貸賺錢(qián)，當(dāng)下可選擇的似乎只有印度。劉少聰預(yù)計(jì)大概準(zhǔn)備兩個(gè)月，春節(jié)后產(chǎn)品就能在印度上線。

　　“那如果印度市場(chǎng)在大批中國(guó)公司涌入后也像印尼一樣被搞亂而加緊了監(jiān)管，你們還有地方去放貸嗎？”投中網(wǎng)問(wèn)。

　　“有啊，去巴西?！眲⑸俾敾卮?。

　　這其實(shí)是游擊隊(duì)的玩法。而阿里、小米、玖富等正規(guī)軍，已然要在印度大干一場(chǎng)。