快餐式消費(fèi)金融成巨頭新戰(zhàn)場 白條OR花唄

    快餐式消費(fèi)金融成巨頭新戰(zhàn)場：白條OR花唄？在這一次的國慶假期前，90后網(wǎng)紅密子君吃空麥當(dāng)勞事件引發(fā)了網(wǎng)友們的熱議。短短半個小時，這位90后網(wǎng)紅就吃光了25包薯條，隨后又吃下兩杯麥旋風(fēng)，其瘋狂舉動引得四周食客紛紛圍觀拍照。那么，是什么刺激這位90后網(wǎng)紅如此瘋狂消費(fèi)？

    在直播的過程中，很多眼尖的小伙伴們發(fā)現(xiàn)密子君刷POS機(jī)的時候使用的是京東金融旗下產(chǎn)品“白條”，通過“白條閃付”在麥當(dāng)勞可以享受買一贈一，這極大地刺激了密子君的消費(fèi)欲望。京東金融旗下白條突然殺向麥當(dāng)勞，這不禁讓我想起不久前馬云爸爸買下肯德基刷屏一事。

    為何巨頭們紛紛都要在快餐上大做文章？

    個人認(rèn)為原因有三：

    一、進(jìn)軍餐飲消費(fèi)金融市場

    不論是螞蟻金服還是京東金融，兩大金融科技巨頭在消費(fèi)金融的產(chǎn)品形態(tài)都非常相似。螞蟻金服其背后的基因還是依托于天貓、淘寶，然后在此基礎(chǔ)上發(fā)展了支付寶，再之后在支付寶的平臺上又推出了螞蟻花唄這類消費(fèi)金融產(chǎn)品；京東金融其背后的根基同樣也是在京東商城，之后又推出了京東錢包、白條等系列金融產(chǎn)品。

    餐飲作為當(dāng)前國內(nèi)最大的一個消費(fèi)市場之一，其市場規(guī)?？上攵?。根據(jù)國家統(tǒng)計局及行業(yè)公開數(shù)據(jù)，2015年餐飲業(yè)市場規(guī)模達(dá)到3.2萬億元，環(huán)比增長16%，而快餐消費(fèi)又是整個餐飲市場最為重要的一個領(lǐng)域?？系禄望湲?dāng)勞分別作為快餐行業(yè)兩大超級連鎖店，螞蟻金服入股百勝中國（旗下包括肯德基）、白條接入麥當(dāng)勞，其意圖都是想吃下餐飲這個龐大的消費(fèi)金融市場。

    二、借線下市場獲得更大突破

    此前，京東金融旗下白條、螞蟻金服都是通過與線上電商、O2O服務(wù)平臺等達(dá)成戰(zhàn)略合作，從而擴(kuò)大自己的消費(fèi)金融布局。但是相比線上而言，線下是一個市場規(guī)模更大的消費(fèi)市場，最為重要的是，當(dāng)前線下的移動消費(fèi)金融基本上還處于較為空白的狀態(tài)。

    螞蟻金服入股百勝中國，也就是想在線下消費(fèi)金融市場獲得更大的突破，不過目前白條邁出了更大的步子。此次白條推出的“白條閃付”不僅可以在肯德基消費(fèi)，還可以在漢堡王、味多美、老佛爺、新光天地等全國800多萬家商戶、1900多萬臺銀聯(lián)閃付POS機(jī)上進(jìn)行消費(fèi)，并且支持Apple Pay、華為Pay、小米Pay等多款手機(jī)支付。

    三、打造更便捷的線下支付消費(fèi)體驗

    此前，我們在線下進(jìn)行透支消費(fèi)必須要開通信用卡。不過信用卡一般申請周期較長，也需要提交一定的申請資料，而白條閃付只需要簡單提交姓名、身份證、銀行卡信息核驗身份后，就能夠在幾秒鐘內(nèi)開通使用。相比傳統(tǒng)的信用卡而言，這種直接用手機(jī)就可以透支消費(fèi)的方式會顯得更方便快捷。

    在京東金融、螞蟻金服推動下，消費(fèi)金融也將變成快消品

    今天，在京東金融、螞蟻金服的推動下，消費(fèi)金融正在快速邁向每一個不同的細(xì)分市場。校園消費(fèi)金融、旅游消費(fèi)金融、租房消費(fèi)金融、裝修消費(fèi)金融……白條、螞蟻花唄們正在全速進(jìn)軍所有的消費(fèi)市場。

    尤其是此次白條閃付上線之后，直接打通了全國800多家商戶，其涵蓋的消費(fèi)市場領(lǐng)域可謂空前，這必然會全面帶動線下消費(fèi)金融的發(fā)展。而白條閃付一秒鐘就能夠完成的線下消費(fèi)支付，更是直接把消費(fèi)金融變成了快消品。

    對于快消品來說，速度、便捷自然是它不可缺少的兩大特點(diǎn)，也是消費(fèi)者們追求快消品的兩大體驗。在這一次的十一黃金周中，很多用戶都用白條閃付進(jìn)行了消費(fèi)體驗。不過與支付寶和微信通過綁定的信用卡或者儲蓄卡進(jìn)行支付消費(fèi)不同，白條閃付是直接在銀聯(lián)閃付POS機(jī)上刷手機(jī)打“白條”，這完全吻合了速度、便捷等快消品特點(diǎn)。

    白條閃付當(dāng)前已經(jīng)走在了線下移動消費(fèi)金融的前面，但是未來它仍然將會面臨來自螞蟻金服旗下的螞蟻花唄這個勁敵。盡管螞蟻花唄目前在線下消費(fèi)場景布局上比白條慢了幾拍，但是它也正在加快線下消費(fèi)場景的布局速度。

    金融科技們將紛紛效仿白條閃付、螞蟻花唄，然玩轉(zhuǎn)消費(fèi)金融并非想象中那么輕松

    其實，除了京東金融、螞蟻金服之外，國內(nèi)很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺早已開始覬覦消費(fèi)金融這塊大肥肉，但是他們都能像白條、螞蟻花唄那樣迅速占據(jù)一定的市場份額嗎？恐怕并沒有想象中的那么輕松，他們還需要破解多個難關(guān)，才有可能在這個巨大的市場中分到一杯羹。

    難關(guān)一：征信問題

    要通過一個手機(jī)APP就能夠輕松獲取每個用戶的精準(zhǔn)征信報告，恐怕當(dāng)前沒有幾個平臺能夠完全做到。當(dāng)前國內(nèi)的征信體系并不完善，征信數(shù)據(jù)的覆蓋范圍非常窄，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺很難輕松獲得用戶的征信數(shù)據(jù)。京東金融在2015年初便已經(jīng)接入了央行征信系統(tǒng)，而白條依托于京東金融，又能借助京東商城等所積累的用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)，極大程度上解決了線上對用戶的征信審核問題，螞蟻花唄也能依托螞蟻金服旗下的芝麻信用作為重要數(shù)據(jù)參考。

    難關(guān)二：風(fēng)控問題

    消費(fèi)金融雖然透支額度都不大，但是一旦逾期不還累積較多，對于平臺而言是巨大的威脅，甚至在逾期規(guī)模達(dá)到一定的數(shù)量時，它還可能直接把平臺拖垮。但是白條、螞蟻花唄不同，他們依托于背后的京東金融、螞蟻金服，最拿得出手的就是他們的風(fēng)控實力了。

    難關(guān)三：業(yè)務(wù)拓展問題

    都想做消費(fèi)金融，但是沒有消費(fèi)場景，如何玩轉(zhuǎn)？白條最開始依托于京東商城，螞蟻花唄也依托于天貓、淘寶，在此基礎(chǔ)之上積累了相當(dāng)規(guī)模的用戶之后，也就會有越來越多的平臺愿意與他們合作。這也就是為什么白條閃付能夠直接一次性打通全國800多萬個商家的最核心原因所在，關(guān)鍵還是在于他們的實力和用戶基數(shù)。

    從90后網(wǎng)紅用白條吃空麥當(dāng)勞、馬云爸爸買下肯德基兩大熱門事件可以看出消費(fèi)金融的巨大市場潛力所在。而京東金融、螞蟻金服紛紛看中快餐行業(yè)，其意圖是想撬動這個萬億市值的線下消費(fèi)金融市場，打造更便捷的線下消費(fèi)金融用戶體驗。在白條閃付的推動下，消費(fèi)金融正在成為一種新的快消品，它也會引來越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)軍線下消費(fèi)金融市場，但是征信、風(fēng)控、業(yè)務(wù)拓展卻成為了擺在他們面前的三只攔路虎。

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